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은행금리와 대출연체시 이자율 변동에 대해서 - 학자금, 전세자금, 주택담보, 중도금, 비상금, 신용

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안녕하세요. 모두뱅크입니다. 지난 시간에는 무료 신용점수 조회 가능한 사이트와 점수별 등급을 알아 보았는데요. 이번시간에는 은행금리에 대해서 알아 보려고 합니다. 신용등급을 조회하는 이유도 다 이 금리 때문인데요. 그만큼 중요한 것입니다. 

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금리인하요구권 서류 및 신청방법

은행금리란?

은행 금리란 예금을 하거나 대출을 받을때 해당 원금에 대해서 사용료에 대한 이자율을 뜻합니다. 예치할때는 금리만큼 받는 것이고 대출할때는 빌린 금액의 이자율을 말합니다. 한국은행에서 법정 최고이자률을 정하고 그 범위 안에서 각각의 시중은행이 신용등급에 의해서 결정됩니다. 

사실상 예금의 금리 경우는 신용등급과 특별한 상관관계는 없습니다. 다만 대출의 경우는 매우 중요한데요.

만약 신용이 낮아 7%에 대출을 받았다면,  3.5%에 빌린 1등급 신용자보다 2배 높은 이자를 내게 됩니다. 단순한 수치지만, 억단위로 빌릴때 엄청난 차이가 나게 됩니다. 이때문에 큰 돈을 빌릴수록 신용이 좋아야 합니다. 

아래에서 나의 신용등급 조회를 무료로 쉽게 온라인에서 확인 할 수 있습니다.

혹시 내 신용등급 점수가 낮다면 높일 수 있는 팁을 참고하면 크게 도움됩니다.

대출 연체 이자율

대출 연체 이자율은 일반적으로 내가 빌린 은행 금리에 +3%입니다. 아래와 같이 대출 이자 금리표를 정리해보았습니다. 

시중은행 연체 이자율

은행연체이자율최고 연체이자율
KDB산업은행대출금리+3%15%
NH농협은행 대출금리+3%15%
신한은행대출금리+3%15%
우리은행(가계)대출금리+3%12%
우리은행(기업)대출금리+3%15%
SC제일은행대출금리+3%15%
하나은행대출금리+3%15%
IBK기업은행 대출금리+3%11%
KB국민은행 대출금리+3%15%
한국씨티은행대출금리+3%14.9%
Sh수협은행대출금리+3%15%
DGB대구은행대출금리+3%15%
BNK부산은행대출금리+3%15%
광주은행대출금리+3%15%
제주은행대출금리+3%15%
전북은행대출금리+3%15%
BNK경남은행 대출금리+3%15%
케이뱅크 대출금리+3%15%
카카오뱅크 대출금리+3%15%
토스뱅크 대출금리+3%15%

출처 : 전국은행연합회 소비자포털 https://portal.kfb.or.kr/compare/loan_overdue.php

연체이자율 산정방법

연체이자율은 연체기간의 구분없이 [대출금리 + 연체가산이자율]로 산정하며 은행별 최고 연체이자율을 초과하지 않습니다.

현재 법정 최고 이자율은 15%으로 더 많이 이자가 나올수는 없습니다. 하지만 참고사항으로 몇몇은행은 대출금리가 연 15%보다 높을 때에는 연 2%를 지연배상액에 가산하여 적용합니다. 

대출 연체시 지연배상금액

연체이자금액은 계산방식이 다소 복잡합니다. 연체금액, 대출금리, 이자일수계산, 대출종류 등에 따라 달라집니다. 아래 가정치를 참고해서 지연배상금을 납부하신다고 계산하시면 됩니다.

이자 연체시

대출원금 1억2천만원, 약정이자율 연 5% (가정)      
대출종류 : 가계 신용대출(이자지급기일로부터 1개월간 지체시 기한의 이익 상실)     
상환방식 : 만기일시 상환방식(이자는 매월 납입)     
연체이자율[지연배상금률] : 약정이자율 + 연체가산이자율[지연가산이자율]     
연체가산이자율 : 3%     
대출 이자납입일 도래에도 불구하고 이자를 상환하지 못해 연체가 발생하였으며, 이자는 후취됨에 따라 연체시 기존에 발생한 1개월분 약정이자를 납부하지 못했음을 가정함

분할상환금 연체시

대출원금 1억2천만원, 약정이자율 연 5% (가정)      
대출종류 : 가계 신용대출(분할상환금 2회 지체시 기한의 이익 상실)     
상환방식 : 원금균등분할상환방식(분할상환금 1백만원은 매월 납입)     
연체이자율[지연배상금률] : 약정이자율 + 연체가산이자율[지연가산이자율]     
연체가산이자율 : 3%     
대출 분할상환금 납입일 도래에도 불구하고 분할상환금을 상환하지 못해 연체가 발생하였으며, 이자는 후취됨에 따라 연체시 기존에 발생한 1개월분 약정이자도 납부하지 못했음을 가정함

원금 연체시

대출원금 1억2천만원, 약정이자율 연 5% (가정)      
대출종류 : 가계 신용대출     
상환방식 : 만기일시 상환방식(이자는 매월 납입)     
연체이자율[지연배상금률] : 약정이자율 + 연체가산이자율[지연가산이자율]     
연체가산이자율 : 3%     
대출 만기도래에도 불구하고 원금을 상환하지 못해 연체가 발생하였으며, 이자는 후취됨에 따라 연체시 기존에 발생한 1개월분 약정이자를 납부하지 못했음을 가정함

금리인하요구권

반드시 알아두셔야하는 금융지식이 하나 더 있습니다. 내 신용도에 비해 과도한 금리로 이자를 내고 있다고 판단된다면, 금리인하요구권이라는 것이 있습니다.  금리인하를 요구하지 않으면 정해진 룰에 의해서 모든 이자를 내야함으로 반드시 알아보시기 바랍니다. 

금리인하요구권 서류 및 신청방법

특히 인터넷 은행인 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크는 모든것이 비대면이기 때문에 요구하기도 쉽습니다. 은행이자 금리인하요구권 자세히 알아보기 

연체하신 분들의 사연을 들어보면 학자금, 전세자금, 주택담보, 중도금, 비상금등 다들 생계 직결되지만 특별히 구제해주는 방법은 없습니다. 금리인하요구 또는 정부지원 채무통합 대환 대출등을 꼭 알아보세요.

이상 오늘은 은행금리와 대출연체한 경우 상환 어떻게 하는지에 대해서 알아 보았습니다. 다음시간에 더 유익한 정보로 돌아오겠습니다. 

은행금리와 대출연체시 이자율 변동에 대해서 - 학자금, 전세자금, 주택담보, 중도금, 비상금, 신용 | 모두뱅크 : https://modoo.io/bank/3
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