1. 트래블로그는 적립 카드보다 환전 비용 카드에 가깝다
얼마 전 해외여행 준비하는 지인이 하나카드 트래블로그를 물어봤습니다. 질문은 단순했습니다. 이거 만들면 이득이냐고요. 제 답은 조금 차갑습니다. 해외에서 얼마나 쓰는지, 현금을 얼마나 뽑는지, 원화 결제를 피할 자신이 있는지부터 봐야 합니다.
하나카드 상품 안내 기준으로 트래블로그 체크카드는 연회비가 면제입니다. 해외 가맹점 이용수수료와 국제브랜드수수료가 면제되고, 해외 ATM 인출수수료와 국제브랜드수수료도 면제되는 구조입니다. 국내 가맹점은 0.3% 하나머니 적립입니다. 이 카드의 장점은 국내 적립률이 아니라 해외 결제 비용을 줄이는 쪽에 있습니다.
일반 해외 결제에서는 국제브랜드수수료 1% 안팎, 카드사 해외서비스수수료가 붙는 경우가 많습니다. 트래블로그 체크카드는 외화 하나머니 결제 설정을 제대로 해두면 이 부분을 줄일 수 있습니다. 해외에서 100만원을 쓴다면 단순 수수료 1.5%만 잡아도 1만5천원 차이입니다. 여행 한 번에 커피 몇 잔 값이 아니라, 공항 이동비 한 번 정도는 됩니다.
2. 체크카드는 연회비 0원이라 손익분기점이 낮다
카드 상품을 볼 때 저는 먼저 연회비부터 뺍니다. 혜택 5만원이라고 적혀 있어도 연회비가 2만원이면 실제 이득은 3만원입니다. 그런데 트래블로그 체크카드는 연회비가 없습니다. 그래서 손익분기점 계산이 단순합니다. 해외에서 한 번이라도 수수료가 줄어들면 그만큼 바로 이득입니다.
예를 들어 일본 여행에서 카드 결제 60만원, 현지 ATM 인출 20만원을 쓴다고 보겠습니다. 해외 결제 수수료 절감분을 1.5%로 가정하면 카드 결제에서 약 9천원, ATM 쪽에서도 별도 인출 수수료 부담을 줄일 수 있습니다. 여기에 환전 우대 효과까지 붙으면 체감 이득은 더 커집니다. 물론 정확한 금액은 통화, 환율, 현지 ATM 사업자 수수료 여부에 따라 달라집니다.
반대로 국내용 메인카드로는 약합니다. 국내 0.3% 적립이면 월 100만원을 써도 3천원입니다. 요즘 체크카드 중에서도 특정 영역 1~2%를 주는 상품이 꽤 있습니다. 국내 소비만 놓고 트래블로그 체크카드를 고르면 계산이 잘 안 나옵니다. 해외여행용 서브카드로 보는 게 맞습니다.
3. 트래블로그 플러스 신용카드는 2만원을 먼저 회수해야 한다
트래블로그+(플러스) 신용카드는 성격이 다릅니다. 연회비가 국내전용과 Mastercard 모두 2만원이고, 국내외 전 가맹점 1%, 하나Pay 1.3%, 해외·항공·면세점·여행 영역 3% 적립 구조입니다. 해외·항공·면세점·여행 3%는 통합 적립한도 5만 하나머니로 보는 게 맞습니다.
연회비 2만원을 국내 1% 적립만으로 회수하려면 연 200만원을 써야 합니다. 월평균 16만7천원입니다. 숫자만 보면 낮아 보이지만, 이미 1% 이상 무제한 적립카드를 갖고 있다면 추가 이득은 거의 없습니다. 비교 기준은 0원이 아니라 내가 이미 쓰는 카드의 적립률입니다.
해외 3% 적립을 제대로 쓰면 얘기가 달라집니다. 해외 결제 100만원이면 3만 하나머니입니다. 연회비 2만원을 빼도 1만원이 남습니다. 해외 결제 200만원이면 6만이 아니라, 월 통합한도 때문에 5만 하나머니까지만 봐야 합니다. 이때 연회비 차감 후 체감 이득은 3만원 수준입니다. 큰돈은 아니지만 여행비에서 확실히 회수되는 구조입니다.
4. 소비 패턴별로 보면 답이 갈린다
해외여행 1년에 1번, 결제 50만원 이하
이 경우에는 체크카드 쪽이 편합니다. 연회비가 없고, 해외 결제 수수료 면제만으로도 의미가 있습니다. 플러스 신용카드는 연회비 2만원을 3% 적립으로 회수하려면 해외·여행 영역에서 약 66만7천원을 써야 합니다. 50만원만 쓴다면 적립은 1만5천원입니다. 연회비만 보면 5천원 손해입니다.
해외여행 1년에 2번 이상, 항공권과 숙박까지 카드 결제
이쪽은 플러스 신용카드가 계산에 올라옵니다. 항공권 80만원, 숙박 70만원, 현지 결제 50만원이면 3% 대상 금액이 200만원입니다. 월 한도 적용을 피해서 나눠 결제되거나 한도 안에 들어오면 5만 하나머니까지 기대할 수 있습니다. 연회비 2만원을 빼면 3만원입니다. 단, 항공·면세·OTA 가맹점 인정 범위는 상품 안내의 대상 가맹점 기준을 따라갑니다. 여행 관련 지출이라고 전부 3%가 아닙니다.
국내 소비가 대부분이고 해외직구만 가끔
굳이 신용카드까지 갈 필요는 낮습니다. 월 해외직구 10만원이면 3% 적립은 3천원입니다. 1년 내내 해도 3만6천원이고, 연회비 차감 후 1만6천원입니다. 그런데 국내에서 더 좋은 카드를 포기하면 그 차이는 쉽게 사라집니다. 체크카드나 기존 카드의 해외 수수료 조건을 비교하는 정도가 현실적입니다.
5. 사람들이 자주 놓치는 비용은 원화결제와 설정값이다
트래블로그 계열은 외화 하나머니와 연결해서 쓸 때 장점이 살아납니다. 해외 매장에서 원화로 결제되는 DCC가 걸리면 카드 혜택과 별개로 환전 비용이 튈 수 있습니다. 단말기에 원화 금액이 뜨면 현지통화 결제를 고르는 습관이 필요합니다. 이건 카드사 상품기획을 오래 하면서도 가장 자주 보는 실수입니다.
또 하나는 잔액 관리입니다. 체크카드는 외화 하나머니 잔액이 부족하거나 설정이 어긋나면 기대한 방식으로 결제되지 않을 수 있습니다. 여행 전날에만 환전하고 끝내지 말고, 실제 결제 통화와 충전 통화를 맞춰야 합니다. 무료환전 대상 통화도 상시 대상과 이벤트 대상이 나뉘어 있으니 하나머니 안내에서 현재 대상 통화를 확인하는 편이 낫습니다.
- 체크카드: 연회비 부담 없이 해외 수수료를 줄이고 싶은 사람에게 적합
- 플러스 신용카드: 해외·항공·면세·여행 지출이 연 70만원 이상이면 검토 가능
- 국내 메인카드 목적: 적립률만 보면 매력이 약한 편
- 현지 결제: 원화결제보다 현지통화 결제가 유리한 경우가 많음
제가 실제로 고른다면 이렇게 나눕니다. 1년에 해외여행 한 번, 현지 결제 중심이면 트래블로그 체크카드면 충분합니다. 항공권과 호텔까지 하나카드로 몰아서 쓰고, 해외 결제가 100만원을 넘는 달이 있다면 트래블로그 플러스 신용카드를 같이 봅니다. 카드 혜택표에서 3%라는 숫자만 보면 좋아 보이지만, 연회비 2만원과 월 통합한도 5만 하나머니를 같이 놓고 봐야 진짜 계산이 나옵니다. 여행 카드에서 제일 좋은 카드는 화려한 카드가 아니라, 내가 실수 없이 끝까지 쓸 수 있는 카드입니다.
