카드사에서 상품기획을 할 때 가장 많이 들었던 말이 있습니다. “이 카드는 1,000원당 1마일 적립이라 좋아 보이는데요?” 사실 항공마일리지 카드는 문구보다 계산이 먼저입니다. 1마일이 내 지갑에서 몇 원짜리로 작동하는지, 전월실적을 채우는 소비가 실제 적립 대상인지, 연회비를 회수하려면 얼마를 써야 하는지까지 봐야 합니다.
항공마일리지 카드는 현금 캐시백 카드보다 구조가 복잡합니다. 적립률은 작게 보이는데 항공권으로 바꾸면 크게 느껴지고, 반대로 혜택표는 좋아 보이는데 실제로는 좌석이 안 잡혀 체감 가치가 떨어지기도 합니다. 그래서 저는 항공마일리지 카드를 볼 때 ‘몇 마일 적립’이 아니라 ‘내 소비 100만 원당 얼마를 돌려받는가’로 바꿔 봅니다.
1. 1마일의 가치를 먼저 정해야 합니다
마일리지 카드 계산의 출발점은 1마일 가치입니다. 이 숫자를 안 정하면 모든 비교가 흔들립니다. 저는 보수적으로 국내선이나 단거리 사용자는 1마일 10원 안팎, 장거리 비즈니스 좌석까지 노리는 사람은 15~20원 정도로 봅니다. 물론 이건 고정값이 아닙니다. 세금, 유류할증료, 좌석 가능 여부에 따라 체감 가치는 달라집니다.
예를 들어 100만 원을 써서 1,000마일을 받는 카드가 있다고 하겠습니다. 1마일을 10원으로 보면 혜택은 1만 원, 피킹률은 1.0%입니다. 1마일을 15원으로 보면 1만 5,000원, 피킹률은 1.5%가 됩니다. 같은 카드인데 사용자가 마일을 어떻게 쓰느냐에 따라 완전히 다른 카드가 됩니다.
2. 적립률보다 제외 업종이 더 중요합니다
항공마일리지 카드는 보통 “1,000원당 1마일” 같은 방식으로 적립됩니다. 그런데 실제 상품설명서를 보면 빠지는 항목이 많습니다. 국세, 지방세, 아파트관리비, 대학등록금, 상품권, 선불전자지급수단 충전, 보험료 일부, 무이자할부 등이 적립 제외로 들어가는 경우가 흔합니다.
문제는 이 제외 항목이 소비금액은 큰데 적립은 안 되는 영역이라는 점입니다. 월 200만 원을 쓰는 사람이라도 그중 관리비 30만 원, 세금 40만 원, 상품권 20만 원이 빠지면 적립 대상은 110만 원입니다. 겉으로는 월 200만 원 사용자지만 카드 입장에서는 110만 원 사용자입니다. 이 차이를 못 보면 기대 마일이 처음부터 부풀려집니다.
- 월 총 사용액: 200만 원
- 적립 제외 금액: 90만 원
- 실제 적립 대상: 110만 원
- 1,000원당 1마일 기준 적립: 1,100마일
- 1마일 12원 가정 시 월 혜택: 1만 3,200원
이 정도면 연회비 10만 원 이상인 프리미엄 마일리지 카드는 꽤 빡빡해집니다. 혜택표가 아니라 내 결제내역 기준으로 봐야 하는 이유입니다.
3. 전월실적은 적립과 다른 숫자입니다
카드 상품에서 전월실적과 적립 대상은 다릅니다. 전월실적에는 포함되지만 적립은 안 되는 항목이 있고, 반대로 적립은 되지만 특정 추가 혜택 조건에는 안 들어가는 경우도 있습니다. 상품기획을 오래 하다 보면 이 부분에서 소비자 체감이 가장 많이 어긋납니다.
예를 들어 전월실적 50만 원 이상이면 특별 적립이 열리는 카드가 있다고 하겠습니다. 전월에 60만 원을 썼는데 그중 20만 원이 실적 제외 항목이면 인정 실적은 40만 원입니다. 사용자는 60만 원을 썼다고 느끼지만, 카드사는 조건 미달로 봅니다. 그럼 기본 적립만 받고 기대했던 항공마일리지 추가 적립은 사라집니다.
제가 보는 순서는 단순합니다. 첫째, 전월실적 제외 항목을 확인합니다. 둘째, 적립 제외 항목을 따로 봅니다. 셋째, 특별 적립 한도가 있는지 봅니다. 이 세 가지가 따로 놀면 혜택은 예상보다 훨씬 작아집니다.
4. 연회비는 월 비용으로 쪼개야 보입니다
항공마일리지 카드는 연회비가 높은 편입니다. 3만 원대 카드도 있지만 10만 원, 15만 원, 20만 원 이상 카드도 많습니다. 연회비가 높은 카드가 무조건 나쁜 건 아닙니다. 문제는 내가 그 비용을 회수할 만큼 마일을 쌓고 쓸 수 있느냐입니다.
연회비 12만 원짜리 카드라면 월 비용은 1만 원입니다. 월 100만 원을 써서 1,000마일을 받고, 1마일을 12원으로 평가하면 월 혜택은 1만 2,000원입니다. 여기서 월 연회비 1만 원을 빼면 순혜택은 2,000원입니다. 1년 내내 100만 원씩 써도 실질 이득은 2만 4,000원 수준입니다.
같은 조건에서 월 200만 원을 적립 대상 가맹점에 쓰면 2,000마일, 월 혜택은 2만 4,000원입니다. 연회비 월 환산 1만 원을 빼면 순혜택은 월 1만 4,000원, 연 16만 8,000원입니다. 이 정도면 마일리지 카드로 볼 만합니다. 즉 고연회비 카드는 월 100만 원 사용자보다 월 200만 원 이상을 꾸준히 쓰는 사람에게 더 맞습니다.
손익분기 소비액 계산
간단하게 계산하면 됩니다. 연회비를 1마일 가치와 적립률로 나눕니다. 연회비 12만 원, 1마일 12원, 1,000원당 1마일이면 연간 손익분기 소비액은 약 1,000만 원입니다. 월로 나누면 약 83만 원입니다. 다만 이건 적립 제외가 하나도 없다는 전제입니다. 실제로는 월 100만~120만 원 정도는 써야 편하게 넘어갑니다.
5. 이런 사람에게 항공마일리지 카드가 맞습니다
항공마일리지 카드가 잘 맞는 사람은 꽤 분명합니다. 항공권을 현금으로 자주 사거나, 1~2년에 한 번은 장거리 여행을 가거나, 가족 마일을 합산해 쓸 계획이 있는 사람입니다. 그리고 무엇보다 항공권 예약을 미리 잡는 사람에게 유리합니다. 마일 좌석은 돈 주고 사는 좌석처럼 항상 열려 있지 않습니다.
반대로 여행 일정이 늘 임박해서 정해지는 사람, 국내 소비 대부분이 세금·관리비·상품권·보험료인 사람, 연회비를 싫어하는 사람에게는 불리할 수 있습니다. 이 경우에는 1.0~1.5% 현금성 할인 카드가 더 편합니다. 현금성 혜택은 좌석 제한이 없고, 사용처 고민도 적습니다.
- 월 적립 대상 소비가 150만 원 이상이면 마일리지 카드 검토 가능
- 월 적립 대상 소비가 80만 원 이하이면 연회비 낮은 카드가 유리한 경우가 많음
- 마일을 2년 이상 묵혀둘 계획이면 항공사 정책 변경 위험도 감안
- 가족카드 사용액까지 모을 수 있으면 고연회비 카드의 효율이 올라감
항공마일리지 카드는 여행 취향보다 소비 구조가 먼저입니다
솔직히 항공마일리지 카드는 낭만이 있습니다. 평소 결제로 쌓은 마일로 항공권을 끊는 느낌이 좋습니다. 그런데 카드값은 낭만으로 줄어들지 않습니다. 월 소비가 얼마인지, 그중 적립 제외가 얼마인지, 연회비를 빼고도 남는지 계산해야 합니다.
제가 실제로 권하는 기준은 이렇습니다. 월 적립 대상 소비가 150만 원 이상이고, 1~2년 안에 항공권으로 쓸 계획이 있다면 항공마일리지 카드는 충분히 볼 만합니다. 월 소비가 작거나 마일 사용 계획이 흐릿하다면 굳이 복잡한 카드를 들 필요가 없습니다. 카드 혜택은 많이 적힌 쪽이 이기는 게 아니라, 내 결제내역에서 살아남는 쪽이 이깁니다.
