얼마 전 지인이 항공 마일리지 카드를 바꾸겠다며 혜택표를 보여줬습니다. 적립률만 보면 꽤 좋아 보였어요. 국내 1천원당 1마일, 해외 1천원당 2마일, 항공권 구매 추가 적립. 그런데 월 이용액을 뜯어보니 실제로는 연회비를 빼고 남는 게 거의 없었습니다. 카드 상품기획을 오래 하다 보면 이런 경우를 자주 봅니다. 마일리지 카드는 ‘많이 쓸수록 좋다’가 아니라 ‘어디에, 얼마를, 얼마나 꾸준히 쓰느냐’가 전부입니다.
1. 항공 마일리지 카드는 현금 할인 카드와 계산법이 다릅니다
할인 카드는 1만원 할인이라고 쓰여 있으면 대체로 계산이 쉽습니다. 문제는 항공 마일리지 카드입니다. 1마일의 가치는 고정되어 있지 않습니다. 이코노미 단거리로 쓰면 낮고, 장거리 비즈니스 좌석에 쓰면 높아질 수 있습니다. 그래서 저는 보수적으로 1마일을 10원 안팎으로 놓고 1차 계산을 합니다. 더 공격적으로 잡아도 15원 정도를 넘기면 실제 사용 난이도를 같이 봐야 합니다.
예를 들어 월 100만원을 쓰고 1천원당 1마일이 적립되는 카드라면 월 1,000마일, 연 12,000마일입니다. 1마일을 10원으로 보면 연 12만원 가치입니다. 그런데 연회비가 10만원이면 순이익은 2만원입니다. 여기서 전월실적 제외, 세금·공과금 제외, 무이자 할부 제외까지 들어가면 실제 적립은 더 줄어듭니다. 혜택표의 숫자보다 이용제외 항목이 더 중요해지는 지점입니다.
2. 전월실적보다 먼저 봐야 할 건 적립 제외 업종입니다
많은 사람이 전월실적 50만원, 100만원 같은 조건만 봅니다. 사실 더 까다로운 건 적립 제외입니다. 카드사 입장에서 마진이 낮은 업종은 적립에서 빼거나 실적에서만 인정하는 경우가 많습니다. 상품권, 선불카드, 아파트관리비, 국세·지방세, 4대보험, 대학등록금, 무이자 할부, 일부 간편결제 이용분이 대표적입니다.
월 150만원을 쓰는 사람도 적립 대상 금액은 90만원일 수 있습니다. 관리비 25만원, 보험료 20만원, 상품권 10만원, 세금 5만원, 무이자 할부 20만원이 빠지면 숫자가 확 줄죠. 마일리지 카드는 ‘총 카드값’이 아니라 ‘마일이 붙는 카드값’을 기준으로 계산해야 합니다.
- 월 카드 이용액 150만원
- 적립 제외 금액 50만원
- 실제 적립 대상 100만원
- 1천원당 1마일이면 월 1,000마일
- 연간 12,000마일, 1마일 10원 기준 12만원 가치
여기서 연회비가 15만원이면 이미 손해입니다. 라운지, 발렛, 여행자보험 같은 부가서비스를 실제로 쓰지 않는다면 더 볼 것도 없습니다.
3. 연회비 손익분기점은 생각보다 높습니다
항공 마일리지 카드는 연회비가 높은 편입니다. 연 3만원대 상품도 있지만, 제대로 된 항공 혜택을 붙인 카드는 10만원, 20만원, 그 이상도 흔합니다. 연회비가 높으면 적립률이 조금 좋아 보여도 손익분기 소비액이 같이 올라갑니다.
간단히 계산해보죠. 연회비 10만원, 기본 적립 1천원당 1마일, 1마일 가치 10원으로 잡으면 1천원 사용 시 10원 가치가 쌓입니다. 적립률은 1%입니다. 연회비 10만원을 회수하려면 적립 대상 소비가 연 1,000만원, 월 약 83만원 필요합니다. 그런데 이것은 본전입니다. 카드 한 장을 굳이 바꿀 만큼 의미 있으려면 연 1,500만원 이상, 월 125만원 이상은 꾸준히 적립 대상 업종에서 써야 합니다.
연회비 20만원 카드라면 이야기가 달라집니다. 같은 1% 가치라면 연 2,000만원을 써야 본전입니다. 월 167만원입니다. 해외 2배 적립, 항공권 3배 적립 같은 구간을 자주 쓰는 사람이면 괜찮지만, 국내 생활비 위주 소비자라면 할인형 카드가 더 낫습니다.
4. 이런 소비자는 항공 마일리지 카드가 맞습니다
항공 마일리지 카드가 무조건 나쁜 건 아닙니다. 잘 맞는 사람에게는 꽤 강합니다. 특히 해외 출장, 해외 직구, 항공권 직접 구매가 반복되는 사람은 일반 할인 카드보다 체감 효율이 좋을 수 있습니다. 다만 여행을 ‘언젠가 갈 예정’인 사람과 ‘매년 실제로 가는 사람’은 완전히 다릅니다.
잘 맞는 소비 패턴
- 월 120만원 이상을 꾸준히 카드로 쓰고, 적립 제외 비중이 낮은 사람
- 해외 이용액이 월 30만원 이상 자주 발생하는 사람
- 항공권을 직접 결제하고 특정 항공사 마일리지를 모으는 사람
- 마일리지 좌석을 미리 검색하고 일정 조정이 가능한 사람
- 연회비 10만~20만원을 선불 비용으로 받아들일 수 있는 사람
잘 안 맞는 소비 패턴
- 월 카드값은 크지만 관리비, 세금, 보험료 비중이 큰 사람
- 여행 일정이 항상 성수기와 주말에 몰리는 사람
- 마일리지 사용법을 챙기기 귀찮은 사람
- 항공사 하나에 소비를 묶는 것이 불편한 사람
- 연회비 회수 전 카드 교체를 자주 하는 사람
특히 성수기 가족 여행을 기대하고 카드를 만드는 경우는 조심해야 합니다. 마일리지는 쌓는 것보다 쓰는 게 더 어렵습니다. 좌석이 없으면 장부상 가치는 높아도 내 지갑에는 아무 일이 일어나지 않습니다.
5. 월 100만원 소비자라면 이렇게 계산합니다
가정해보겠습니다. 월 100만원 소비, 적립 제외 20만원, 실제 적립 대상 80만원. 기본 적립은 1천원당 1마일입니다. 월 800마일, 연 9,600마일이 쌓입니다. 1마일 10원 기준으로 9만6천원 가치입니다. 연회비가 3만원이면 괜찮습니다. 연회비가 10만원이면 거의 본전입니다. 연회비가 15만원이면 손해 쪽으로 기웁니다.
반대로 월 200만원 소비자라면 다릅니다. 적립 제외가 40만원이어도 대상 금액은 160만원입니다. 연 19,200마일, 보수적 가치 19만2천원입니다. 연회비 10만원 카드는 충분히 남습니다. 여기에 해외 이용이나 항공권 추가 적립이 붙으면 효율은 더 올라갑니다. 그래서 항공 마일리지 카드는 소비액이 어느 선을 넘은 뒤부터 의미가 생깁니다.
제가 실무에서 보던 기준으로는, 국내 생활비 중심이면 월 적립 대상 100만원이 1차 기준선입니다. 해외·항공권 결제가 자주 있으면 80만원대도 볼 만합니다. 하지만 월 50만~70만원 소비자라면 마일리지보다 생활 할인형 카드가 더 깔끔합니다. 커피, 교통, 통신, 온라인쇼핑에서 바로 깎이는 카드가 체감도 빠르고 손실 가능성도 낮습니다.
6. 카드 고르기 전 볼 숫자 3개
항공 마일리지 카드는 로망이 섞이기 쉬운 상품입니다. 비행기, 라운지, 해외여행이라는 단어가 붙으면 혜택이 커 보입니다. 근데 숫자는 꽤 냉정합니다. 가입 전에 딱 세 가지만 계산하면 됩니다.
- 월 적립 대상 금액: 총 카드값에서 제외 업종을 뺀 금액
- 연간 마일 가치: 예상 연간 마일에 10원 안팎을 곱한 금액
- 연회비 차감 후 이익: 연간 마일 가치에서 연회비를 뺀 금액
이 세 숫자에서 연 5만원 이상 남으면 검토할 만합니다. 연 10만원 이상 남고, 실제로 마일리지를 쓸 계획이 있으면 꽤 괜찮습니다. 반대로 계산 결과가 0원 근처라면 굳이 항공 마일리지 카드를 만들 이유가 약합니다. 카드사는 혜택을 크게 보이게 설계하지만, 소비자는 내 소비표에 얹어서 봐야 합니다. 저는 항공 마일리지 카드를 고를 때 적립률보다 먼저 연회비 회수 가능성을 봅니다. 숫자가 안 맞으면 아무리 멋진 카드 디자인이어도 지갑에 넣지 않는 편이 낫습니다.
