얼마 전 지인이 일본 여행 카드 하나 추천해달라고 했는데, 카드 이름보다 먼저 물어본 건 여행 예산이었다. 해외 결제 카드 비교는 혜택 문구만 보면 거의 다 좋아 보인다. 그런데 실제 손익은 해외 결제액, 현금 인출 횟수, 전월실적 가능 여부, 연회비에서 갈린다.
카드사 상품기획을 하면서 자주 봤던 착각이 있다. 해외 3%, 수수료 면제, 라운지 무료 같은 문구를 같은 무게로 보는 것이다. 사실 해외 결제에서는 1.2% 수수료를 없애는 카드가, 조건부 3% 적립 카드보다 나을 때가 꽤 많다. 특히 전월실적을 못 채우면 3%는 0원이 되고, 수수료는 그대로 빠져나간다.
1. 해외 결제 비용은 보통 3군데에서 샌다
해외에서 100만원을 긁었다고 카드값이 딱 100만원으로 끝나지 않는다. 기본 구조는 현지통화가 달러로 한 번 환산되고, 카드사 청구 시점 환율이 적용되고, 여기에 국제브랜드 수수료와 카드사 해외서비스 수수료가 붙는 식이다.
일반적인 해외겸용 신용카드는 국제브랜드 수수료가 대략 1.0~1.1%, 해외서비스 수수료가 0.18~0.3% 정도 붙는다. 카드사별로 다르지만, 해외 결제액의 약 1.2~1.4%가 기본 비용이라고 보면 계산이 쉽다. 해외 200만원이면 2만4천원에서 2만8천원 수준이다.
여기에 원화 결제까지 끼면 이야기가 달라진다. 해외 쇼핑몰이나 현지 단말기에서 원화로 결제하면 현지통화 결제보다 불리한 환전 과정이 추가될 수 있다. 이건 카드 혜택으로 덮기 어렵다. 해외 결제 카드는 먼저 해외원화결제 차단이 되는지, 또는 애초에 원화 결제가 불가능한 구조인지 봐야 한다.
2. 무실적 수수료 면제형은 여행 초보에게 제일 강하다
트래블로그 체크카드, 카카오페이 트래블로그 체크카드, KB국민 트래블러스 체크카드 같은 유형은 해외 결제 수수료 면제에 초점이 맞춰져 있다. 연회비가 없거나 부담이 낮고, 전월실적 없이 해외 가맹점 수수료를 빼주는 구조가 많다.
예를 들어 해외에서 150만원을 쓴다면 일반 카드의 기본 수수료 1.25%만 잡아도 1만8,750원이다. 무실적 수수료 면제형은 이 금액을 먼저 아낀다. 적립률이 화려하진 않아도 손익 계산이 단순하다. 여행을 1년에 한두 번 가고, 국내 소비를 억지로 한 카드에 몰아주기 싫다면 이쪽이 더 맞다.
단점도 분명하다. 외화머니나 외화계좌 잔액을 맞춰야 하는 카드가 많고, 현지 ATM 운영사가 따로 부과하는 수수료는 면제 대상이 아닌 경우가 흔하다. 또 일부 카드는 사용 가능한 통화가 정해져 있어서, 해당 통화 외 결제에서는 달러 환산 과정을 거친다. 이때 환율은 카드사가 아니라 국제브랜드와 서비스 구조를 같이 봐야 한다.
3. 전월실적형 신용카드는 40만원을 자연스럽게 쓰는 사람만
신한 SOL트래블 신용카드나 트래블월렛 우리카드 같은 신용카드형은 해외 수수료 면제에 포인트 적립, 라운지, 국내 적립을 얹는 구조다. 대신 조건이 붙는다. 신한 SOL트래블 신용카드는 해외 수수료 면제와 환율 우대에 전월 국내 이용 40만원 조건이 붙고, 트래블월렛 우리카드는 40만원 이상 이용 시 국내 1%, 해외 2% 적립 구조가 핵심이다. 연회비도 체크카드보다 높다.
숫자로 보면 더 선명하다. 해외 200만원을 쓰는 사람이 2%를 온전히 받으면 4만원이다. 여기에 수수료 1.2% 면제 효과를 더하면 2만4천원, 합산 체감 혜택은 6만4천원처럼 보인다. 그런데 연회비 2만원을 빼면 4만4천원이고, 전월실적 40만원을 억지로 채우느라 다른 카드에서 받던 혜택 1만원을 포기했다면 실제 이득은 3만원대가 된다.
반대로 매달 생활비 40만원을 자연스럽게 이 카드로 쓸 수 있고, 연 2회 이상 해외 결제가 있다면 신용카드형이 유리하다. 특히 라운지를 실제로 쓰는 사람은 계산이 달라진다. 다만 라운지는 본인 1회 이용권처럼 횟수와 조건이 빡빡한 경우가 많아서, 공항에 간다는 이유만으로 혜택에 넣으면 안 된다.
4. 소비 패턴별로 고르면 답이 꽤 달라진다
해외 결제 50만원 이하
이 구간은 연회비 있는 카드를 새로 만들 이유가 약하다. 수수료 1.3%를 아껴도 6,500원이다. 체크카드형 해외 수수료 면제 카드 하나로 충분하다. 포인트 적립보다 해외원화결제 차단, 현지통화 결제, 잔액 관리가 더 중요하다.
해외 결제 100만~300만원
가장 비교가 필요한 구간이다. 해외 200만원이면 수수료 면제 효과가 약 2만4천원 안팎이다. 연회비 없는 체크카드는 이 금액이 그대로 절감액이 되고, 연회비 2만~3만원 신용카드는 적립과 라운지를 합쳐야 앞선다. 전월실적 40만원을 이미 채우는 사람은 신용카드형, 그렇지 않으면 체크카드형이 낫다.
해외 결제 500만원 이상
장기 체류, 가족여행, 해외직구가 많은 사람은 적립 한도와 면제 한도를 같이 봐야 한다. 어떤 카드는 수수료 면제는 한도 없이 제공하지만, 할인이나 포인트는 월 1만원, 월 5만점처럼 따로 막혀 있다. 해외 500만원에 3%라고 적혀 있어도 월 한도가 5만점이면 실제 적립률은 1%로 내려온다.
내가 고른다면 이렇게 나눈다
- 연 1회 여행, 해외 결제 100만원 안팎: 연회비 없는 수수료 면제 체크카드
- 국내 실적 40만원을 자연스럽게 채움: 해외 특화 신용카드
- 현금 인출이 잦음: ATM 수수료 면제 횟수와 현지 수수료 여부 확인
- 해외직구 중심: 해외 온라인 결제가 국내 PG로 잡히는지 확인
- 라운지 목적: 이용 횟수보다 전월실적, 동반자 가능 여부 먼저 확인
해외 결제 카드 비교에서 제일 위험한 건 혜택률만 보는 것이다. 3% 적립보다 1.2% 수수료 면제가 더 확실한 사람도 있고, 연회비 없는 체크카드보다 3만원짜리 신용카드가 더 이득인 사람도 있다. 저는 해외 결제액이 연 200만원을 넘고 전월실적을 억지로 만들 필요가 없을 때만 신용카드형을 본다. 그 아래라면 카드 한 장 더 만드는 것보다 수수료 면제 체크카드에 현지통화 결제 설정을 제대로 해두는 쪽이 더 깔끔하다.
