얼마 전 지인이 항공마일리지카드를 만들었다고 보여줬는데, 혜택표만 보면 꽤 그럴듯했습니다. 국내외 가맹점 1천원당 1마일, 해외는 2마일, 라운지 연 2회. 그런데 월 사용액을 물어보니 70만원 안팎이고, 항공권은 2년에 한 번 살까 말까였습니다. 이 경우는 카드가 나쁜 게 아니라 카드와 소비 패턴이 안 맞는 쪽에 가깝습니다.
카드사에서 상품을 만들 때 항공마일리지카드는 늘 예쁘게 보이기 쉬운 상품입니다. 포인트보다 마일리지가 더 고급 혜택처럼 보이고, 여행 이미지가 붙으면 체감 가치가 커집니다. 근데 실제 손익은 생각보다 차갑게 계산됩니다. 얼마를 써서 몇 마일을 받고, 그 마일을 언제 어떤 좌석에 쓸 수 있는지가 전부입니다.
1. 1마일의 가치를 먼저 잡아야 합니다
항공마일리지카드 계산에서 제일 먼저 할 일은 적립률 비교가 아닙니다. 1마일을 얼마로 볼지 정하는 겁니다. 같은 1마일이라도 국내선 보너스 항공권에 쓰는 사람과 장거리 비즈니스 좌석에 쓰는 사람의 체감 가치는 완전히 다릅니다.
보수적으로 보면 1마일을 10원 안팎으로 놓고 계산하는 편이 현실적입니다. 운 좋게 장거리 프리미엄 좌석에 잘 쓰면 더 높아질 수 있지만, 원하는 날짜에 좌석이 없거나 유류할증료와 세금을 따로 내면 가치가 내려갑니다. 저는 상품기획할 때도 이런 혜택은 최대치가 아니라 평균 사용 가능성으로 봐야 한다고 판단했습니다.
- 1천원당 1마일 적립이면 1마일 10원 기준 실질 환급률은 약 1%
- 1천원당 1.5마일이면 약 1.5%
- 해외 2마일 적립이라도 해외 결제 수수료를 같이 봐야 함
- 마일리지 사용이 3년 이상 밀리면 현금성 혜택보다 불리할 수 있음
즉 항공마일리지카드는 적립률 숫자가 높아 보여도, 마일을 실제로 항공권에 태우지 못하면 장부상 혜택으로 남습니다. 카드 명세서에는 적립이 찍히지만 통장에는 현금이 남지 않습니다.
2. 연회비는 첫 달부터 비용입니다
항공마일리지카드는 일반 할인카드보다 연회비가 높은 편입니다. 3만원대면 낮은 축이고, 10만원 이상도 흔합니다. 프리미엄 라인으로 가면 20만원, 30만원 이상도 나옵니다. 이때 웰컴 마일리지나 바우처가 붙으면 괜찮아 보이지만, 매년 같은 조건으로 이득인지 따로 봐야 합니다.
예를 들어 연회비 10만원인 항공마일리지카드가 1천원당 1마일을 준다고 가정하겠습니다. 1마일을 10원으로 보면 10만원을 회수하려면 1만 마일이 필요하고, 그러려면 기본 적립만으로 1천만원을 써야 합니다. 월평균 83만원 정도입니다. 그런데 이건 연회비만 회수하는 수준입니다. 같은 금액을 1.5% 캐시백 카드로 썼다면 15만원을 돌려받았을 수도 있습니다.
연회비 손익분기 계산 예시
- 연회비 10만원
- 기본 적립 1천원당 1마일
- 1마일 가치 10원
- 연간 1천만원 사용 시 적립 가치 약 10만원
- 비교 카드 1.5% 캐시백이면 같은 소비에서 15만원
이 계산에서는 마일리지카드가 5만원 뒤집니다. 물론 라운지, 수하물, 발레파킹, 항공권 할인 같은 부가 혜택을 실제로 쓰면 달라집니다. 하지만 안 쓰는 혜택은 0원입니다. 카드 혜택표에 적혀 있다는 사실만으로 내 이익이 되지는 않습니다.
3. 전월실적과 적립 제외가 진짜 문턱입니다
카드 혜택표에서 가장 덜 눈에 띄지만 실제로 가장 중요한 줄이 전월실적 조건과 적립 제외 업종입니다. 항공마일리지카드는 기본 적립은 전월실적 없이 주는 경우도 있지만, 특별 적립이나 부가서비스는 전월 30만원, 50만원, 100만원 같은 조건이 붙는 일이 많습니다.
문제는 실적 인정과 마일리지 적립이 같은 개념이 아니라는 점입니다. 세금, 공과금, 아파트관리비, 보험료, 상품권, 선불충전, 대학등록금, 무이자 할부 같은 항목은 카드마다 빠지는 경우가 많습니다. 소비액은 분명히 큰데 실적에는 안 들어가거나 적립에서 제외되면 체감 혜택이 크게 줄어듭니다.
- 월 100만원 결제했지만 제외 항목 40만원이면 실적 인정은 60만원일 수 있음
- 특별 적립 한도가 월 5천 마일이면 초과분은 기본 적립만 적용될 수 있음
- 가족카드 실적 합산 여부에 따라 손익이 달라짐
- 해외 결제는 적립률보다 수수료와 환율 적용 시점도 같이 봐야 함
제가 소비 패턴을 볼 때는 먼저 고정비를 나눕니다. 마일리지 적립이 되는 고정비인지, 실적만 채우는 고정비인지, 둘 다 안 되는 지출인지 구분합니다. 여기서 이미 답이 나오는 경우가 많습니다.
4. 이런 소비 패턴이면 맞을 가능성이 높습니다
항공마일리지카드가 맞는 사람은 꽤 선명합니다. 매달 카드 사용액이 안정적으로 있고, 항공권 구매나 해외 결제가 있으며, 마일리지 좌석을 찾는 데 시간을 쓸 의지가 있는 사람입니다. 특히 가족 여행을 정기적으로 가거나 장거리 노선을 선호하면 마일리지의 가치가 올라갈 수 있습니다.
예를 들어 월 200만원을 꾸준히 쓰고, 그중 50만원이 해외 또는 항공 관련 지출인 사람이 있다고 하겠습니다. 기본 1마일, 특정 영역 2마일 구조라면 월 2,500마일 안팎까지 볼 수 있습니다. 연간으로는 3만 마일 수준입니다. 1마일을 10원으로만 봐도 30만원 가치입니다. 연회비 10만~15만원대 카드라면 계산이 맞을 수 있습니다.
반대로 월 사용액이 50만원 이하이고, 여행은 특가 항공권 위주로 움직이며, 마일리지 좌석 확인이 번거로운 사람은 현금성 할인카드가 편합니다. 항공마일리지카드는 혜택을 받는 과정 자체가 조금 복잡합니다. 원하는 날짜, 노선, 좌석 등급이 맞아야 하고, 유효기간 관리도 필요합니다.
5. 고르기 전에 이 5개만 숫자로 적으면 됩니다
카드 비교를 길게 할 필요는 없습니다. 아래 5개를 숫자로 적으면 대체로 맞고 안 맞고가 보입니다. 저는 발급 전 상담을 해준다고 생각하면 이 표부터 채웁니다.
- 월평균 카드 사용액: 최근 3개월 평균으로 계산
- 적립 제외 예상액: 세금, 보험료, 관리비, 상품권 등 분리
- 실제 적립 대상액: 전체 사용액에서 제외 항목을 뺀 금액
- 연간 예상 마일: 기본 적립과 특별 적립을 나눠 계산
- 연회비 차감 후 순가치: 예상 마일 가치에서 연회비를 뺀 금액
예를 들어 월 120만원을 쓰지만 적립 제외가 30만원이면 실제 적립 대상은 90만원입니다. 1천원당 1마일이면 월 900마일, 연 1만800마일입니다. 1마일 10원 기준 10만8천원 가치입니다. 연회비가 12만원이면 이미 약간 손해입니다. 여기에 라운지를 실제로 2번 쓰고, 본인이 그 가치를 회당 2만원으로 본다면 얘기가 바뀝니다. 이런 식으로 본인 기준 가격을 붙이면 됩니다.
항공마일리지카드는 멋있어 보이는 카드가 아니라 잘 쓰면 계산이 맞는 카드입니다. 여행을 자주 가는 사람에게는 꽤 좋은 도구가 될 수 있지만, 소비액이 작거나 마일을 쓰는 시점이 흐릿한 사람에게는 숫자가 차갑게 돌아섭니다. 저는 이 카드를 고를 때 혜택 이름보다 연간 순가치를 먼저 봅니다. 결국 좋은 카드는 남들이 많이 발급한 카드가 아니라, 내 소비가 비용을 이기는 카드입니다.
