얼마 전 지인이 신차 견적서를 보내왔는데, 차값보다 먼저 눈에 들어온 건 월 납입액이었습니다. 4,000만 원짜리 차를 산다는 말보다 매달 62만 원이 5년 동안 빠져나간다는 문장이 가계부에는 훨씬 크게 찍히거든요.
신차대출은 차를 빨리 내 손에 넣게 해주는 도구입니다. 문제는 대출 자체가 아니라 내 생활비 안에 들어오는지 확인하지 않은 채 계약하는 순간 생깁니다. 출퇴근에 꼭 필요한 차라면 대출을 무조건 피할 필요는 없습니다. 다만 차값, 이자, 보험료, 세금, 기름값까지 합쳐서 내 월급의 리듬을 깨지 않아야 합니다.
1. 월 납입액은 차값이 아니라 생활비로 봐야 합니다
가계부에서는 신차대출을 자동차 항목이 아니라 고정비 항목으로 봅니다. 대출이 실행되면 통신비처럼 매달 빠져나가고, 한두 달 쉬어갈 수도 없습니다.
월급 300만 원 가구의 예시
월 실수령액이 300만 원이고 기존 고정비가 주거비 80만 원, 보험료 20만 원, 통신비 12만 원, 구독과 관리비 18만 원이라면 이미 130만 원이 고정비입니다. 여기에 신차대출 월 55만 원이 붙으면 고정비가 185만 원이 됩니다. 월급의 60%를 넘기기 시작하면 식비나 경조사비에서 자꾸 구멍이 납니다.
- 월 납입액 40만 원: 생활 조정으로 버틸 가능성이 큼
- 월 납입액 55만 원: 비상금 적립이 흔들릴 수 있음
- 월 납입액 70만 원: 소득이 일정하지 않으면 부담이 커짐
저는 신차대출을 볼 때 월 납입액만 따로 보지 않습니다. 차량 유지비까지 합쳐 월 소득의 15% 안쪽이면 비교적 편하고, 20%를 넘으면 다른 지출을 줄일 각오가 필요하다고 봅니다.
2. 금리 1%p 차이는 작아 보여도 5년이면 꽤 큽니다
신차대출 상담을 받을 때 5.8%와 7.2%는 둘 다 비슷해 보일 수 있습니다. 그런데 2,800만 원을 60개월로 빌린다고 가정하면 이야기가 달라집니다.
2,800만 원 60개월 대출 비교
- 연 5.8%: 월 약 53만 9천 원, 총이자 약 432만 원
- 연 7.2%: 월 약 55만 7천 원, 총이자 약 542만 원
- 차이: 월 약 1만 8천 원, 총 약 110만 원
월 1만 8천 원은 외식 한 번 줄이면 되는 돈처럼 보입니다. 하지만 60개월 동안 이어지면 타이어 교체비나 1년치 자동차세에 가까운 돈이 됩니다. 금융감독원 안내나 여신금융협회 공시에서도 자동차 금융은 금리와 수수료, 중도상환 조건을 함께 보라고 안내합니다. 대리점에서 받은 조건 하나만 보고 사인하기엔 돈의 시간이 너무 깁니다.
3. 선수금은 많이 넣을수록 좋은 게 아니라 비상금과 같이 봐야 합니다
선수금을 많이 넣으면 대출 원금이 줄어 월 납입액과 총이자가 내려갑니다. 맞는 말입니다. 그런데 전 재산을 차에 넣고 통장 잔고가 50만 원만 남는다면 그건 절약이 아니라 위험에 가깝습니다.
선수금 500만 원 차이가 만드는 변화
차량 가격이 3,800만 원이고 부대비용을 별도로 준비한다고 가정해보겠습니다. 선수금 500만 원이면 대출 원금은 3,300만 원, 선수금 1,000만 원이면 대출 원금은 2,800만 원입니다. 연 6%로 60개월을 빌릴 때 500만 원을 더 넣으면 월 납입액은 대략 9만 원대 줄어듭니다.
이 차이는 분명 큽니다. 다만 비상금 1,000만 원을 500만 원으로 낮추면서까지 선수금을 늘리는 건 조심스럽습니다. 병원비, 이직 공백, 가족 행사처럼 차와 상관없는 일이 생겼을 때 결국 카드론이나 현금서비스로 돌아가면 신차대출에서 아낀 이자보다 더 큰 비용을 낼 수 있습니다.
- 비상금 3개월치 생활비는 남기기
- 취득 관련 비용과 첫 보험료는 현금으로 따로 빼두기
- 선수금은 남는 돈이 아니라 남겨야 할 돈을 뺀 뒤 결정하기
4. 낮은 월 납입액 뒤에 숨어 있는 기간을 봐야 합니다
상담서에서 가장 달콤한 숫자는 낮은 월 납입액입니다. 36개월보다 60개월, 60개월보다 72개월이 월 부담은 낮아집니다. 근데 기간이 길어질수록 차는 낡고 이자는 오래 붙습니다.
기간을 늘릴 때 생기는 일
같은 금액을 빌려도 72개월 대출은 당장 숨통이 트이는 느낌을 줍니다. 하지만 5년 차부터는 수리비가 늘기 시작할 수 있고, 새 차 느낌은 사라졌는데 대출은 계속 남아 있을 수 있습니다. 가계부 입장에서는 이 구간이 제일 피곤합니다. 오래된 차에 수리비와 할부금을 동시에 내는 달이 생기기 때문입니다.
그래서 저는 신차대출 기간을 정할 때 차를 몇 년 탈지 먼저 적습니다. 8년 이상 탈 차라면 60개월도 검토할 수 있습니다. 3~4년 뒤 바꾸고 싶은 마음이 크다면 긴 대출은 잘 맞지 않습니다. 차를 팔아도 대출 잔액이 남는 상황은 생각보다 마음을 무겁게 만듭니다.
5. 신차대출 한도는 은행이 아니라 내 가계부가 정합니다
금융사가 4,000만 원까지 가능하다고 말해도 내 생활이 그 금액을 감당한다는 뜻은 아닙니다. 대출 가능 금액은 금융사의 계산이고, 유지 가능 금액은 내 가계부의 계산입니다.
계약 전 10분 계산
- 월 납입액에 보험료, 유류비, 주차비, 세금을 더한다
- 그 금액이 월 실수령액의 15~20% 안에 들어오는지 본다
- 비상금이 최소 3개월치 생활비만큼 남는지 확인한다
- 중도상환수수료와 금리 변동 조건을 계약서에서 읽는다
- 은행 대출, 카드사 할부, 캐피탈 조건을 같은 기간으로 비교한다
예를 들어 월 납입액 55만 원, 보험료 월 환산 12만 원, 유류비 20만 원, 주차비 8만 원이면 차에만 월 95만 원이 들어갑니다. 실수령액 350만 원인 사람에게는 27% 수준입니다. 이 정도면 여행, 외식, 저축 중 하나는 분명히 줄어듭니다.
신차는 기분 좋은 소비입니다. 새 차 냄새, 조용한 엔진, 깨끗한 시트가 주는 만족도는 분명 있습니다. 다만 그 만족이 매달의 불안으로 바뀌지 않으려면 계약서보다 먼저 가계부를 열어야 합니다. 내가 편하게 유지할 수 있는 차가 결국 오래 타도 덜 미워지는 차였습니다.
