얼마 전 가계부를 보다가 작년에 카드 혜택을 받겠다고 일부러 결제처를 옮긴 내역을 다시 봤습니다. 그때는 꽤 알뜰하게 쓴다고 생각했는데, 숫자로 보니 조금 달랐어요. 항공 마일리지는 쌓였지만 연회비와 추가 소비를 빼고 나니 생각보다 남는 게 크지 않았습니다.
마일리지카드는 여행을 좋아하는 사람에게 매력적입니다. 결제할 때마다 비행기표에 가까워지는 느낌이 있으니까요. 그런데 가계부를 오래 쓰다 보면 알게 됩니다. 좋은 카드는 혜택이 큰 카드가 아니라, 내 생활비 흐름을 망가뜨리지 않는 카드입니다.
1. 월 사용액이 먼저입니다
마일리지카드를 보기 전에 먼저 확인할 숫자는 월 카드 사용액입니다. 저는 최소 3개월, 가능하면 6개월치 카드값을 봅니다. 여기서 중요한 건 총액보다 반복되는 지출입니다.
예를 들어 매달 카드로 120만 원을 쓴다고 해도, 그중 40만 원이 병원비나 경조사처럼 들쭉날쭉한 지출이면 카드 선택 기준으로 삼기 어렵습니다. 반대로 식비 45만 원, 통신비 12만 원, 교통비 15만 원, 장보기 30만 원처럼 반복되는 돈은 계산하기 좋습니다.
마일리지카드는 보통 일정 금액 이상 써야 적립률이 의미 있어집니다. 그런데 평소 70만 원 쓰던 사람이 100만 원 구간을 맞추려고 30만 원을 더 쓰면, 그 순간 혜택은 절약이 아니라 소비 핑계가 됩니다.
2. 연회비는 마일리지로 착각하면 안 됩니다
마일리지카드는 연회비가 높은 편인 경우가 많습니다. 3만 원대도 있지만 10만 원, 20만 원 이상인 상품도 흔합니다. 여기서 가계부식 계산은 단순합니다. 연회비를 12개월로 나눠서 매달 비용으로 넣어보는 겁니다.
연회비가 12만 원이면 매달 1만 원입니다. 카드 혜택으로 매달 1만 원 이상 이득을 봐야 겨우 본전입니다. 그런데 실제로는 마일리지를 바로 현금처럼 쓸 수 없고, 좌석 상황이나 유효기간, 가족 여행 일정 같은 조건도 따라붙습니다.
저는 카드 연회비를 볼 때 이렇게 적습니다. “이 카드를 쓰지 않았으면 안 냈을 돈.” 이렇게 적으면 판단이 꽤 차분해집니다. 사은품이나 라운지 혜택이 좋아 보여도, 내 생활에서 실제로 쓸 일이 적으면 그냥 비싼 입장권일 수 있습니다.
3. 적립률보다 제외 항목이 더 중요합니다
카드 설명을 보면 1천 원당 몇 마일 적립 같은 문구가 먼저 보입니다. 그런데 실제 가계부에는 제외 항목이 더 크게 작용합니다. 세금, 아파트 관리비, 상품권, 무이자 할부, 보험료, 공과금 등이 적립에서 빠지는 경우가 있기 때문입니다.
예를 들어 월 카드값이 150만 원이어도 적립 제외가 50만 원이면 실제 적립 대상은 100만 원입니다. 1천 원당 1마일이면 1,000마일입니다. 여기에 연회비 10만 원을 생각하면, 생각보다 속도가 빠르지 않습니다.
- 관리비와 공과금이 적립되는지 확인
- 전월 실적에 포함되는 항목과 적립되는 항목을 따로 확인
- 월 적립 한도가 있는지 확인
- 가족카드 사용분이 합산되는지 확인
특히 전월 실적 포함과 마일리지 적립은 같은 말이 아닐 때가 많습니다. 실적에는 잡히지만 적립은 안 되는 결제가 있고, 반대처럼 보이는 조건도 있습니다. 약관 문구가 지루해도 이 부분만큼은 꼭 숫자로 옮겨봐야 합니다.
4. 여행 빈도에 따라 카드 가치가 달라집니다
마일리지는 여행을 갈 때 가치가 생깁니다. 그래서 1년에 비행기를 몇 번 타는지가 중요합니다. 해외여행을 2년에 한 번 가는 집과 출장이나 가족 방문으로 자주 비행기를 타는 집은 같은 카드를 써도 체감이 완전히 다릅니다.
예를 들어 1년에 1만2천 마일을 모은다고 해도, 실제로 원하는 시기에 좌석을 잡지 못하면 돈이 묶인 느낌이 납니다. 반대로 성수기를 피해서 움직일 수 있고, 항공권을 미리 보는 습관이 있는 사람은 같은 마일리지도 더 알차게 씁니다.
저는 여행 예산을 따로 쓰는 편입니다. 항공권, 숙소, 현지 교통, 식비를 분리해 두면 마일리지카드가 진짜 여행비를 줄였는지 보입니다. 항공권은 줄었는데 라운지, 면세점, 추가 수하물 때문에 현지 예산이 늘었다면 그건 절약이라기보다 여행 소비 방식이 바뀐 것입니다.
5. 생활비를 흐트러뜨리지 않는 카드가 남습니다
마일리지카드를 고를 때 제 기준은 꽤 소박합니다. 첫째, 이미 쓰는 돈에서 적립될 것. 둘째, 연회비를 설명할 만큼 여행 계획이 있을 것. 셋째, 혜택을 받기 위해 새 소비가 생기지 않을 것. 이 세 가지입니다.
예전에 저는 전월 실적을 맞추려고 월말에 필요 없는 생활용품을 산 적이 있습니다. 그달 추가 지출은 4만8천 원이었고, 받은 혜택은 체감상 그보다 작았습니다. 가계부에 적고 나니 민망했지만, 그 뒤로 카드 실적 때문에 장바구니를 채우는 습관은 거의 사라졌습니다.
가계부에 적어볼 계산식
복잡하게 계산할 필요는 없습니다. 월 적립 예상 마일리지, 연회비 월 환산액, 추가 소비 가능성만 적어도 충분합니다.
- 월 반복 카드 지출: 100만 원
- 실제 적립 대상 금액: 80만 원
- 월 예상 적립: 약 800마일
- 연회비 12만 원: 월 1만 원 비용
- 실적 때문에 늘어날 수 있는 지출: 월 2만 원
이렇게 쓰면 카드가 갑자기 현실로 내려옵니다. 혜택 설명에서는 멋져 보였던 카드도 내 지출표 위에서는 애매해질 수 있고, 반대로 화려하지 않은 카드가 내 생활에는 더 잘 맞을 수 있습니다.
마일리지카드는 나쁜 카드가 아닙니다. 다만 여행을 좋아한다는 마음과 매달 생활비를 지키는 습관이 같이 있어야 빛이 납니다. 제 가계부 기준으로는, 마일리지를 많이 쌓는 것보다 실적을 맞추려고 쓰지 않아도 되는 상태가 더 편했습니다. 카드가 생활을 끌고 가는 순간부터 혜택은 생각보다 비싸집니다.
