얼마 전 지인이 항공 마일리지 카드를 만들까 묻길래, 혜택표보다 먼저 월 카드값을 물어봤습니다. 월 180만 원 정도 쓴다고 했는데, 그중 세금 35만 원, 보험료 22만 원, 아파트 관리비 18만 원, 상품권 20만 원이 섞여 있었습니다. 겉으로는 월 180만 원 소비자지만, 카드사가 마일리지를 제대로 쌓아주는 소비는 85만 원 안팎이었습니다. 이 차이를 못 보면 마일리지 카드는 꽤 비싼 카드가 됩니다.
1. 1마일의 값을 먼저 정해야 합니다
마일리지 카드는 적립률만 보면 판단이 어렵습니다. 1천 원당 1마일, 1천 원당 1.5마일 같은 숫자는 익숙한데, 그 마일이 현금으로 얼마인지가 빠져 있기 때문입니다. 저는 보수적으로 계산할 때 1마일을 12원, 일반적인 해외 항공권 활용 기준으로 15원, 비즈니스석 이상을 잘 쓰는 사람은 20원까지 봅니다.
예를 들어 월 150만 원을 쓰고 1천 원당 1마일이 쌓이면 월 1,500마일, 연 18,000마일입니다. 1마일을 15원으로 보면 연간 가치는 27만 원입니다. 연회비가 15만 원이면 순이득은 12만 원입니다. 그런데 1마일을 12원으로 보면 가치는 21만6천 원이고, 순이득은 6만6천 원으로 줄어듭니다. 같은 카드인데 계산 기준에 따라 체감 수익이 절반 가까이 달라집니다.
여기서 중요한 건 내가 정말 그 가치로 쓸 수 있느냐입니다. 성수기 좌석을 못 잡거나, 가족 일정이 맞지 않거나, 단거리 이코노미 위주로 쓰면 1마일 20원 계산은 과합니다. 반대로 장거리 비즈니스석을 계획적으로 잡는 사람은 현금 할인 카드보다 마일리지 카드가 훨씬 나을 수 있습니다.
2. 적립 대상 소비와 제외 소비를 나눠야 합니다
마일리지 카드의 함정은 전월실적보다 적립 제외 항목에 더 자주 있습니다. 세금, 공과금, 대학등록금, 아파트 관리비, 보험료, 상품권, 선불충전, 무이자할부, 일부 간편결제 우회 결제는 카드마다 빠지는 경우가 많습니다. 카드값은 나갔는데 마일리지는 안 쌓이는 구간입니다.
월 카드값 200만 원인 사람을 보겠습니다. 이 사람이 생활비 110만 원, 온라인쇼핑 30만 원, 세금 25만 원, 보험료 20만 원, 상품권 15만 원을 쓴다면 마일리지 적립 대상은 140만 원 정도로 보는 게 맞습니다. 1천 원당 1마일이면 월 1,400마일, 연 16,800마일입니다. 1마일 15원 기준 연 25만2천 원입니다.
연회비가 18만 원이면 숫자상 이득은 7만2천 원입니다. 근데 이 정도면 애매합니다. 항공권 예약 스트레스, 유류할증료, 좌석 제한까지 생각하면 그냥 1.5% 현금성 할인 카드가 더 편할 수 있습니다. 140만 원에 1.5%면 월 2만1천 원, 연 25만2천 원이고 연회비가 낮은 카드도 많습니다.
3. 전월실적은 ‘채우는 돈’과 ‘쌓이는 돈’이 다릅니다
카드 약관을 보면 전월실적에는 들어가지만 마일리지 적립은 안 되는 항목이 있고, 반대로 둘 다 빠지는 항목도 있습니다. 이 구조를 구분해야 합니다. 실적 50만 원을 채웠다고 해서 50만 원 전부가 마일리지로 바뀌는 게 아닙니다.
예를 들어 전월실적 50만 원 이상이면 특별적립이 열리는 카드가 있다고 가정하겠습니다. 지난달 이용액이 70만 원이라 조건은 충족했습니다. 그런데 그 70만 원 중 아파트 관리비 20만 원, 상품권 10만 원이 포함돼 있고 해당 항목이 적립 제외라면 실제 마일리지는 40만 원 기준으로 쌓일 수 있습니다. 혜택표에는 특별적립이라고 쓰여 있어도, 내 명세서에서는 숫자가 조용히 빠집니다.
상품기획할 때 이런 조건은 카드 수익성과 직결됩니다. 카드사는 손해 보는 구간을 그냥 열어두지 않습니다. 반복 결제, 세금성 지출, 현금화 가능성이 있는 결제는 대체로 막습니다. 소비자가 봐야 할 부분도 바로 여기입니다. 내 월 지출에서 카드사가 싫어하는 항목이 얼마나 되는지 계산하면 됩니다.
4. 연회비 손익분기점은 월 소비액으로 바꿔 봐야 합니다
연회비 20만 원인 마일리지 카드가 있고, 기본 적립이 1천 원당 1마일이라고 해보겠습니다. 1마일을 15원으로 보면 실질 적립률은 1.5%입니다. 연회비 20만 원을 회수하려면 적립 대상 소비가 연 1,333만 원 필요합니다. 월로 나누면 약 111만 원입니다.
그런데 비교 대상이 1% 현금성 카드라면 이야기가 달라집니다. 마일리지 카드의 초과 이득은 1.5%가 아니라 0.5%입니다. 이미 1% 카드는 다른 카드로 받을 수 있으니까요. 연회비 20만 원을 0.5% 차이로 회수하려면 연 4천만 원, 월 333만 원의 적립 대상 소비가 필요합니다. 이 계산을 넣으면 많은 마일리지 카드가 생각보다 빠르게 탈락합니다.
물론 동반자 항공권, 라운지, 무료 수하물, 호텔 멤버십 같은 부가서비스가 실제로 쓰인다면 연회비 부담은 줄어듭니다. 다만 1년에 공항 라운지 한 번 갈까 말까 한 사람에게 라운지 가치를 10만 원으로 잡는 건 자기합리화에 가깝습니다. 혜택은 쓸 때만 돈입니다.
5. 마일리지 카드가 맞는 사람은 꽤 선명합니다
- 월 적립 대상 소비가 최소 150만 원 이상 꾸준한 사람
- 세금, 보험료, 관리비, 상품권 비중이 낮은 사람
- 항공권을 6개월 이상 미리 잡을 수 있는 사람
- 단거리 이코노미보다 장거리 또는 프리미엄 좌석 활용 가능성이 있는 사람
- 연회비 10만 원 이상을 내도 실제 여행 계획이 흔들리지 않는 사람
반대로 월 카드값은 커도 고정비와 공과금 비중이 높으면 마일리지 카드는 잘 안 맞습니다. 해외여행을 즉흥적으로 잡는 사람도 마찬가지입니다. 마일리지는 현금처럼 아무 때나 쓰는 자산이 아닙니다. 좌석이 있어야 하고, 일정이 맞아야 하고, 항공사 정책 변경에도 영향을 받습니다.
제가 마일리지 카드를 볼 때 쓰는 기준은 간단합니다. 연회비를 빼고도 현금성 카드보다 연 10만 원 이상 더 남는지 봅니다. 그 정도 차이가 안 나면 굳이 복잡한 카드를 들고 갈 이유가 약합니다. 월 200만 원을 깔끔하게 적립받고, 장거리 여행 계획이 있고, 마일을 잘 쓰는 사람에게는 여전히 좋은 도구입니다. 그런데 월 80만 원 생활비 카드로 막연히 항공권을 꿈꾸는 용도라면, 차라리 현금 할인이나 포인트 적립 카드가 더 현실적입니다. 카드 혜택은 많이 주는 것처럼 보이는 카드가 아니라, 내 소비에서 빠지지 않고 남는 카드가 좋은 카드입니다.
