얼마 전 상담에서 5,000만 원 정기예금을 다시 넣으려는 고객이 이런 말씀을 하셨습니다. “어차피 은행 예금이면 다 비슷하지 않나요?” 사실 0.1%포인트 차이는 작아 보이지만, 목돈에서는 생각보다 돈이 됩니다. 특히 2026년 9월 중순처럼 1년 정기예금 금리가 다시 3%대 중후반까지 올라온 구간에서는 더 그렇습니다.
1. 지금 예금이자높은은행은 3%대 중후반부터 봐야 합니다
은행연합회 소비자포털과 금융감독원 금융상품통합비교공시 흐름을 보면, 2026년 9월 중순 기준 1년 정기예금 상단은 은행권에서 연 3.8%대까지 올라와 있습니다. SC제일은행 e-그린세이브예금은 최고 연 3.85% 수준으로 자주 언급되고, BNK부산은행·전북은행·제주은행·광주은행 일부 상품도 연 3.79~3.82% 안팎까지 비교 대상에 들어옵니다.
5대 은행 대표 상품만 보면 우리은행 WON플러스예금이 연 3.5% 수준, NH농협은행 NH올원e예금이 연 3.45%, KB국민은행 KB Star 정기예금과 신한은행 쏠편한 정기예금이 연 3.4%, 하나은행 하나의정기예금이 연 3.3% 수준으로 알려져 있습니다. 단, 이 숫자는 조회일에 따라 바뀝니다. 예금은 대출보다 조용히 바뀌는 편이라 가입 당일 앱에서 다시 확인하는 습관이 중요합니다.
2. 0.1%포인트 차이는 작아 보여도 세후 금액이 다릅니다
5,000만 원을 1년 맡긴다고 가정해보겠습니다. 연 3.4%면 세전 이자는 170만 원입니다. 일반과세 15.4%를 떼면 손에 남는 이자는 약 143만 8,200원입니다. 연 3.85%라면 세전 이자는 192만 5,000원, 세후 이자는 약 162만 8,550원입니다. 차이는 세후 약 19만 원입니다.
1억 원이면 차이가 두 배로 커집니다. 연 3.5%와 연 4.0%의 차이는 0.5%포인트인데, 세후로 보면 약 42만 3,000원 차이입니다. 그래서 저는 상담할 때 “귀찮음 비용이 얼마인지”부터 묻습니다. 앱 하나 더 설치하고 우대조건을 확인하는 데 20분이 걸리는데 세후 20만 원이 달라진다면, 그 정도 손품은 충분히 값어치가 있습니다.
3. 최고금리보다 기본금리와 우대조건을 먼저 보세요
광고에는 대개 최고금리가 큼직하게 보입니다. 그런데 실제로 가입해보면 첫 거래, 마케팅 동의, 자동재예치, 급여이체, 카드 사용, 펀드 보유 같은 조건이 붙어 있는 경우가 많습니다. 조건을 채우면 괜찮지만, 억지로 맞추다 보면 이자 몇만 원 더 받으려다 다른 비용이 생깁니다.
- 첫 거래 우대: 과거 예금 보유 이력이 있으면 제외될 수 있습니다.
- 펀드·카드 조건: 예금 이자보다 변동성이나 소비 증가가 더 클 수 있습니다.
- 자동재예치 조건: 다음 만기 때 금리가 낮아질 수 있어 알림 설정이 필요합니다.
- 비대면 전용 상품: 금리는 높지만 중도해지나 만기 처리 방식을 직접 챙겨야 합니다.
제 가족에게 고르라고 한다면, 최고금리만 높은 상품보다 기본금리가 높은 상품을 먼저 봅니다. 예를 들어 최고 연 3.85%인데 조건이 복잡한 상품과, 별도 조건 없이 연 3.76%를 주는 상품이 있다면 금액과 편의성을 같이 계산합니다. 5,000만 원 기준 0.09%포인트 차이는 세후 약 3만 8,000원입니다. 그 정도 차이라면 조건 없는 쪽이 더 편할 수 있습니다.
4. 저축은행·신협은 금리보다 보호한도 계산이 먼저입니다
저축은행과 신협까지 넓히면 연 4%대 상품도 보입니다. 2026년 9월 기준으로 저축은행 일부 회전정기예금은 연 4.0% 안팎, 신협 일부 비대면 예탁금은 그보다 높은 금리도 거론됩니다. 다만 여기서 중요한 건 “금리가 높으니 무조건 좋다”가 아닙니다.
2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도는 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원으로 올라갔습니다. 은행, 저축은행뿐 아니라 신협·농협·수협·산림조합·새마을금고 같은 상호금융도 각 제도에 따라 한도가 상향됐습니다. 하지만 같은 금융회사 안의 여러 예금은 합산됩니다. 지점이 달라도 같은 법인이라면 한도 계산을 같이 해야 합니다.
연 4.0% 정기예금에 원금 1억 원을 그대로 넣으면 1년 세전 이자가 400만 원입니다. 보호한도가 원금과 이자 합산 1억 원이라면, 아주 보수적으로는 원금을 9,600만 원 안팎으로 낮춰 잡는 편이 안전합니다. 실제 파산 상황까지 걱정하는 분이라면 이 계산이 귀찮아도 필요합니다.
5. 가입 전 5가지만 확인하면 실수는 많이 줄어듭니다
- 첫째, 12개월 기준인지 6개월 기준인지 확인합니다. 연 이율 표기라 6개월 상품도 연 금리처럼 보입니다.
- 둘째, 세전금리와 세후 이자를 나눠 봅니다. 실제 통장에 남는 돈은 세후 기준입니다.
- 셋째, 최고금리 조건을 캡처해 둡니다. 나중에 우대금리 누락을 확인할 때 필요합니다.
- 넷째, 중도해지이율을 봅니다. 1년을 못 채우면 고금리 상품도 보통예금 수준으로 떨어질 수 있습니다.
- 다섯째, 예금자보호 한도를 금융회사별로 계산합니다. 가족 명의까지 쓸 때는 증여와 자금출처도 같이 봐야 합니다.
요즘 예금 금리는 분명 예전보다 볼 만해졌습니다. 하지만 좋은 예금은 “가장 높은 숫자”가 아니라 내 돈의 기간, 세금, 보호한도, 우대조건이 맞아떨어지는 상품입니다. 저는 금리표 맨 위 상품을 바로 누르기보다, 조건 없는 금리와 세후 이자를 먼저 계산한 뒤 0.1%포인트를 더 받기 위해 감수할 불편이 있는지 보는 쪽이 훨씬 현실적이라고 봅니다.
