얼마 전 상담에서 6개월 뒤 전세 잔금을 치러야 하는 고객이 7천만원을 어디에 둘지 물었습니다. 주식은 불안하고, 정기예금은 중간에 깨면 아깝고, 그냥 입출금통장에 두자니 이자가 거의 없다는 이유였죠. 이런 돈이 바로 파킹통장에 맞는 돈입니다.
다만 파킹통장은 최고금리 숫자만 보고 고르면 생각보다 실속이 작습니다. 2026년 10월 기준으로 케이뱅크 플러스박스는 5천만원 이하 연 1.81%, 5천만원 초과분 연 2.20% 구조입니다. 카카오뱅크 세이프박스는 최대 1억원까지 연 1.80%입니다. 토스뱅크 통장은 연 1.0%, 나눠모으기 통장은 연 1.4% 수준으로 편의성은 좋지만 금리만 보면 앞의 두 상품보다 낮습니다.
1. 1천만원 이하는 금리보다 편의성이 먼저입니다
1천만원을 연 1.81%에 1년 넣으면 세전 이자는 18만1천원입니다. 일반 이자소득세 15.4%를 빼면 손에 남는 돈은 약 15만3,126원입니다. 연 1.80%라면 세후 약 15만2,280원입니다. 1년 차이가 846원 정도입니다.
이 정도 금액에서는 앱 사용이 편한지, 이체가 빠른지, 생활비 통장과 헷갈리지 않게 따로 보관되는지가 더 중요합니다. 저는 1천만원 이하 비상금이라면 케이뱅크 플러스박스나 카카오뱅크 세이프박스 중 이미 쓰는 은행 쪽을 먼저 봅니다. 계좌 하나 더 만들면서 얻는 이자보다 관리 피로가 더 클 수 있습니다.
2. 3천만~5천만원은 케이뱅크와 카카오뱅크가 박빙입니다
3천만원을 연 1.81%에 1년 두면 세전 이자는 54만3천원, 세후 약 45만9,378원입니다. 연 1.80%라면 세후 약 45만6,840원입니다. 차이는 약 2,538원입니다. 커피 한두 잔 수준이죠.
그래서 5천만원 이하 구간에서는 금리 0.01%포인트 차이에 너무 예민할 필요가 없습니다. 카카오뱅크 세이프박스는 보관 한도가 1억원이고, 이자를 바로 받는 기능이 있어 심리적으로 돈이 불어나는 느낌이 분명합니다. 케이뱅크 플러스박스는 조건 없이 5천만원 이하 연 1.81%를 주고, 5천만원을 넘는 부분에 더 높은 금리를 주는 구조라 목돈이 커질수록 힘을 받습니다.
3. 5천만원을 넘기면 구간금리를 꼭 계산해야 합니다
파킹통장추천에서 가장 많이 놓치는 부분이 구간금리입니다. 케이뱅크 플러스박스에 6천만원을 넣으면 5천만원에는 연 1.81%, 나머지 1천만원에는 연 2.20%가 붙습니다. 세전 이자는 112만5천원이고, 세후로는 약 95만1,750원입니다.
같은 6천만원을 연 1.80% 상품에 넣으면 세전 108만원, 세후 약 91만3,680원입니다. 차이는 약 3만8천원입니다. 1천만원 구간에서는 거의 차이가 없었는데, 금액이 커지면 제법 체감됩니다. 1억원 가까운 현금을 잠깐 둘 계획이라면 케이뱅크 플러스박스가 숫자로는 더 유리한 편입니다.
단, 예금자보호는 원금과 소정의 이자를 합쳐 금융회사별 1인당 1억원까지입니다. 원금 1억원을 꽉 채워 넣으면 이자가 붙는 순간 보호 범위를 넘는 금액이 생길 수 있습니다. 저는 고객에게 1억원을 한 은행에 딱 맞춰 넣기보다 기존 예금까지 합산해서 9,800만원 안팎으로 조절하거나, 두 금융회사로 나누는 방식을 권합니다.
4. 고금리 저축은행 상품은 작은 글씨가 수익률을 바꿉니다
저축은행 파킹통장 중에는 연 5%, 연 7%대 숫자가 보이는 상품도 있습니다. 그런데 상담 현장에서 실제 계산해보면 30만원, 50만원, 100만원 같은 소액 구간에만 높은 금리가 붙고, 초과분은 기본금리로 내려가는 경우가 많습니다. 기본금리가 연 0.1~0.2% 수준이면 큰돈을 넣는 순간 평균금리는 확 낮아집니다.
소액 앱테크를 좋아하고 페이 등록, 마케팅 동의 같은 조건이 부담 없다면 50만원 정도를 고금리 저축은행 상품에 두는 건 괜찮습니다. 하지만 3천만원, 5천만원을 넣을 곳으로 볼 때는 최고금리보다 전체 금액에 적용되는 평균금리를 계산해야 합니다. 파킹통장은 예금이라 보호 대상이지만, 저축은행도 같은 금융회사 안의 다른 예금과 합산해 보호한도를 봅니다.
5. 제가 고른다면 이렇게 나눕니다
- 생활비와 비상금 300만~1천만원: 이미 쓰는 인터넷은행의 보관통장
- 3천만~5천만원 대기자금: 케이뱅크 플러스박스 또는 카카오뱅크 세이프박스
- 5천만원 초과 단기 목돈: 케이뱅크 플러스박스 우선 검토
- 50만원 안팎 소액: 조건 맞는 저축은행 고금리 상품 보조 활용
- 6개월 이상 쓸 일 없는 돈: 파킹통장보다 정기예금 금리 비교
파킹통장은 돈을 오래 굴리는 상품이 아니라 잠깐 세워두는 상품입니다. 전세 잔금, 자동차 구입비, 공모주 대기자금, 세금 납부 예정금처럼 사용 시점은 가깝지만 날짜가 딱 고정되지 않은 돈에 잘 맞습니다. 반대로 1년 이상 손댈 일이 없는 돈이라면 파킹통장에 계속 두는 건 편하지만 수익 면에서는 아쉬울 수 있습니다.
제가 PB센터에서 자주 본 손해는 금리를 몰라서가 아니라 돈의 사용 시점을 흐릿하게 잡아서 생겼습니다. 3개월 안에 쓸 돈은 안전성과 출금 편의가 먼저이고, 1년 이상 안 쓸 돈은 예금·채권·연금 같은 다른 선택지를 같이 놓고 봐야 합니다. 파킹통장은 좋은 상품이지만, 모든 돈을 세워둘 주차장은 아닙니다.
