plcc 신용카드 손익을 가르는 3가지 계산

카드 상품을 기획할 때도 ‘최대 7% 적립’이라는 문구보다 먼저 본 것은 그 7%를 받을 수 있는 사람의 범위였다. PLCC는 특정 브랜드와 카드사가 함께 만든 카드다. 자주 쓰는 브랜드에서 혜택이 커지는 대신, 그곳에서 쓰지 않는 돈에는 평범한 혜택이 붙는 경우가 많다. 그래서 plcc 신용카드는 적립률보다 소비 패턴을 먼저 놓고 계산해야 한다.

1. 적립률보다 전월실적 50만 원이 먼저다

네이버 현대카드 Edition2를 예로 들어보자. 현대카드 상품설명서 기준 연회비는 2만 원이다. 전월 이용금액이 50만 원 이상이면 네이버플러스 멤버십 적립 대상 결제에 7%, 그 외 국내외 가맹점 결제에 0.7%를 네이버페이 포인트로 적립한다. 7%는 네이버플러스 멤버십 회원에게만 적용된다. 회원이 아니면 해당 결제도 0.7%다.

여기서 전월실적은 ‘지난달 카드값’과 같지 않다. 현대카드 설명서에는 세금과 공과금, 전기·도시가스 요금, 아파트관리비, 상품권 구매와 선불카드 충전, 무이자 할부 이용금액 등이 실적 제외 대상으로 적혀 있다. 월 카드 청구액이 60만 원이어도 그중 관리비와 상품권이 15만 원이면 인정 실적은 45만 원이다. 다음 달 적립을 기대하고 쓴 돈에 혜택이 붙지 않을 수 있다.

가령 네이버쇼핑에서 매달 20만 원을 쓰고 다른 생활비 20만 원을 이 카드에 결제한다면 총 40만 원이다. 쇼핑 비중은 높아 보여도 전월실적 50만 원을 채우지 못한다. 이 사람에게 7%라는 숫자는 계산의 출발점이 아니다. 평소 지출 중 실적으로 인정되는 금액을 추가로 옮길 수 있는지가 먼저다.

2. 네이버 결제라고 전부 7%는 아니다

7% 대상은 네이버를 통해 네이버페이로 결제하면서 결제 화면에 네이버플러스 멤버십 적립 대상 표시가 있는 주문이다. 현대카드는 추가 혜택을 받은 결제에 기본 0.7%를 중복 적립하지 않는다. 표시가 있어도 상품권 같은 현금성 상품이나 선불카드 충전 금액은 적립 대상에서 빠진다. 장바구니 금액 전체에 무조건 7%를 곱하면 예상 포인트가 부풀어 오른다.

월 한도도 있다. 멤버십 회원의 7% 적립은 월 최대 2만 포인트이며, 한도를 넘는 추가 혜택 대상 결제에는 포인트가 더 쌓이지 않는다. 7%만으로 한도를 채우는 금액은 약 28만 5,714원이다. 대상 상품을 한 달에 30만 원 샀다면 2만 1천 포인트가 아니라 2만 포인트로 계산한다. 매달 60만 원을 쓰는 사람도 추가 혜택만 보면 같은 한도에 걸린다.

네이버플러스 멤버십 자체의 적립은 카드 적립과 구분해서 봐야 한다. 이미 멤버십을 쓰던 사람이 카드를 바꾸며 얻는 추가 이익을 계산할 때, 기존에도 받던 멤버십 포인트까지 새 카드의 성과로 잡으면 손익이 왜곡된다. 포인트가 쌓이는 곳과 실제로 쓸 곳이 맞는지도 확인해야 한다. 현금처럼 모두 사용할 수 있다고 가정한 계산보다 자신의 사용처를 기준으로 보는 편이 정확하다.

3. 연회비 손익분기는 다른 카드와 비교해야 한다

비교 기준을 하나 두자. 전월실적 조건과 연회비가 없고, 적립 대상 결제에 1%를 돌려주는 가상의 카드다. 두 카드 모두 포인트를 1원처럼 쓸 수 있고, 매달 실적 인정 소비 50만 원을 꾸준히 한다고 가정했다. 네이버플러스 멤버십 적립 대상 소비만 달리하고 나머지는 일반 가맹점 소비로 놓았다. 아래 금액은 카드 적립만 비교한 것이며 멤버십 자체의 적립은 뺐다.

• 대상 소비 월 3만 원, 일반 소비 47만 원: PLCC 적립 5,390원, 비교 카드 5,000원. 월 차이는 390원이고 연회비 2만 원을 빼면 1년 손익은 마이너스 1만 5,320원이다.
• 대상 소비 월 10만 원, 일반 소비 40만 원: PLCC 적립 9,800원, 비교 카드 5,000원. 월 차이 4,800원으로, 연회비를 빼고도 1년간 3만 7,600원이 남는다.
• 대상 소비 월 30만 원, 일반 소비 20만 원: 7% 계산값은 2만 1천 원이지만 한도 때문에 대상 적립은 2만 원이다. 일반 소비 적립 1,400원을 더하면 월 2만 1,400원. 비교 카드와의 차이를 연간으로 계산하고 연회비를 빼면 17만 6,800원이다.

이 조건에서 연회비까지 이기려면 대상 소비가 월 약 5만 300원은 돼야 한다. 계산식은 대상 소비의 적립률 차이 6%에서, 일반 소비가 1% 대신 0.7%를 받으며 잃는 0.3%를 빼는 방식이다. 대상 소비 5만 원일 때 월 추가 이익은 1,650원, 연간 1만 9,800원이다. 연회비에 200원 모자란다. 이는 매달 50만 원 실적을 안정적으로 채우고 두 카드의 적립 제외 거래가 없다는 가정에서만 성립하는 손익분기점이다.

내 소비에서 먼저 확인할 세 가지

최근 석 달의 지출을 꺼내 실적 인정액, 7% 대상 결제액, 제외 거래액으로 나눠 보면 판단이 빨라진다. 실적 인정액이 자주 50만 원 아래로 내려가면 좋은 달의 적립액에 기대어 연간 이익을 계산하기 어렵다. 대상 결제액이 월 5만 원 안팎이라면 다른 카드에서 포기하는 적립과 연회비를 함께 봐야 한다. 반대로 대상 결제가 꾸준히 10만 원 이상이고 실적을 무리 없이 채운다면 숫자가 달라진다.

카드 혜택은 발급 이벤트와 상품설명서의 상시 혜택을 섞지 않고 계산하는 게 좋다. 이벤트가 끝난 뒤에도 같은 소비를 계속할 사람이 이 카드를 오래 쓴다. 내 지출을 카드 조건에 억지로 맞춰야 한다면, 높은 적립률보다 지출을 그대로 두는 편이 더 이득일 수 있다.