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카드 상품을 기획할 때 KTX 10% 할인이라는 문구를 보면 먼저 월 한도부터 확인했습니다. 20만 원짜리 승차권에 10%를 적용해도 한도가 1만 원이면 실제 할인은 1만 원입니다. 여기에 전월 실적과 연회비까지 넣어야 그 카드가 내게 이득인지 보입니다.
1. 할인율보다 월 한도와 연 한도를 먼저 본다
KB국민 WE:SH Travel은 KTX를 포함한 철도·고속버스 업종에서 10%를 할인합니다. 전월 국내 이용실적 30만 원 이상이 조건이고, 철도·고속버스를 합쳐 월 최대 1만 원, 연 최대 6만 원까지 할인됩니다. 실물 카드 연회비는 2만 5천 원, 모바일 단독 카드는 1만 9천 원입니다. KB국민카드 상품 안내의 수치입니다.
따라서 한 달 KTX 결제액이 5만 원이면 할인은 5천 원, 10만 원이면 1만 원입니다. 20만 원을 결제해도 2만 원이 아니라 1만 원입니다. 같은 해에 월 한도를 여섯 번 채웠다면 이후 철도·고속버스 결제에서는 연 6만 원 한도에 걸립니다. 카드에 적힌 10%를 연간 KTX 지출 전체에 곱하면 기대 할인액이 부풀려집니다.
NH농협 국민행복카드 신용카드의 C형 서비스는 KTX와 고속버스 결제에 5%를 에코머니 포인트로 적립합니다. 전월 실적 20만 원 이상이면 버스·지하철·KTX·고속버스를 합친 적립한도가 월 5천 점, 100만 원 이상이면 월 1만 점입니다. KTX·고속버스 적립은 하루 1회, 월 2회 조건도 있습니다. NH농협카드 안내상 연회비는 면제이며, 에코머니는 현금 캐시백으로 사용할 수 있습니다. 다만 이 카드의 KTX 혜택은 반드시 C형 서비스를 기준으로 봐야 합니다.
2. 전월 실적 30만 원은 카드값 30만 원과 다르다
WE:SH Travel에서 특히 조심할 부분은 할인받은 이용 건이 다음 달 실적에서 빠진다는 점입니다. 여행자보험 할인 건은 예외지만, 할인받은 KTX 승차권은 실적을 채우는 돈으로 계산하면 안 됩니다. 예컨대 지난달 생활비 25만 원과 할인받은 KTX 승차권 10만 원을 결제했다면 카드값은 35만 원이어도, 이 두 항목만 놓고 본 인정 실적은 25만 원입니다. 다음 달 KTX 할인 조건인 30만 원에 못 미칩니다.
상품권·선불카드 구입과 충전, 아파트관리비, 세금과 공과금, 해외 이용 건 등도 WE:SH Travel의 전월 국내 실적에서 제외됩니다. NH농협 국민행복카드 역시 실적 계산에서 상품권, 제세공과금, 대학등록금, 정부지원금과 일부 의료·육아 업종 결제액을 제외합니다. 카드 앱의 ‘전월 실적’ 표시를 확인할 때는 총 결제액보다 인정 금액을 봐야 합니다.
발급 직후 실적 유예도 장기 계산에 넣지 않는 편이 정확합니다. WE:SH Travel은 최초 사용등록일부터 다음 달 말일까지 전월 실적이 30만 원 미만이어도 철도·고속버스 할인을 월 5천 원 한도에서 제공합니다. 이 기간에 받은 할인액을 매달 반복되는 혜택으로 잡으면 1년 수익률이 달라집니다.
3. 여행 횟수별로 연회비를 빼서 계산한다
WE:SH Travel 실물 카드를 KTX 할인만 보고 새로 발급한다면, 연회비 2만 5천 원을 회수하려면 유효한 철도·고속버스 할인 대상 결제가 최소 연 25만 원 필요합니다. 10%가 온전히 적용되고, 월 1만 원 한도에 걸려 버리는 금액이 없으며, 매번 전월 실적을 채운다는 가정입니다. 모바일 단독 카드는 같은 계산으로 연 19만 원이 손익분기점입니다. 발급 첫해에는 이용 시점과 실적 유예에 따라 실제 금액이 달라질 수 있습니다.
가령 한 해 여섯 달 동안 매달 KTX에 20만 원씩 쓰고, 그 전월마다 WE:SH Travel의 인정 실적 30만 원을 채웠다고 합시다. KTX 지출은 120만 원이지만 할인은 월 1만 원씩 총 6만 원입니다. 실물 카드 연회비를 빼면 3만 5천 원이 남습니다. 같은 여섯 달 동안 NH농협 국민행복카드 C형의 전월 실적 20만 원을 채우고 교통 적립한도를 다른 교통비로 쓰지 않았다면, KTX 적립은 월 5천 점씩 총 3만 점입니다. 이 패턴에서는 WE:SH Travel의 연회비 차감액이 5천 원 더 큽니다.
반대로 매달 KTX에 20만 원씩 12개월 쓴다면 WE:SH Travel의 철도·고속버스 할인은 연 6만 원에서 멈춥니다. 실물 카드의 연회비를 빼면 3만 5천 원입니다. NH농협 국민행복카드 C형은 같은 실적·한도 조건이 계속 유지될 때 연 6만 점을 적립할 수 있습니다. 시내버스와 지하철 이용으로 통합한도를 먼저 채우거나 KTX 결제 횟수가 월 2회를 넘으면 이 적립액도 줄어듭니다.
승차권 결제 방식까지 확인해야 금액이 맞는다
두 카드 모두 결제처의 업종 분류가 중요합니다. WE:SH Travel은 KB국민카드의 철도 업종 분류를, NH농협 국민행복카드 C형은 BC카드에 등록된 철도 가맹점 기준을 적용합니다. 여행사나 다른 예매 중개처에서 결제해 카드 매출이 철도 업종으로 잡히지 않으면 예상한 혜택과 달라질 수 있습니다. WE:SH Travel은 무이자할부 결제도 할인 대상에서 제외합니다.
제 계산 순서는 간단합니다. 앞으로 1년간 KTX를 탈 달과 월별 결제액을 적고, 각 달의 할인액에 월·연 한도를 적용합니다. 그다음 전월 인정 실적을 꾸준히 만들 수 있는지 확인하고 연회비를 뺍니다. KTX를 드물게 타거나 실적을 맞추려고 생활비 결제를 억지로 옮겨야 한다면, 높은 할인율 때문에 카드를 한 장 더 만들 이유는 약합니다.
