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카드 상품기획을 하던 때도 혜택표의 큰 숫자보다 작은 글씨를 먼저 읽었습니다. 국민카드 홈페이지에서 ‘10% 할인’을 보면 저는 전월 실적, 건별 한도, 월 한도, 실적 제외 항목부터 찾습니다. 네 곳을 확인해야 내 소비에 적용할 수 있는 숫자가 나옵니다.
1. 할인율 옆에서 월 한도까지 읽는다
국민카드 홈페이지의 카드 상품 화면에는 주요혜택과 상세혜택이 나뉘어 있습니다. 주요혜택의 할인율은 출발점이고, 계산에는 상세혜택의 월 할인한도와 이용 조건이 필요합니다. 같은 10%라도 월 한도가 5천 원이면 해당 영역에서 5만 원을 쓴 뒤에는 할인이 더 늘지 않습니다. 건별 한도가 있으면 결제 한 번마다 또 제한을 받습니다.
My WE:SH 카드를 예로 들겠습니다. KB Pay 결제와 음식점·편의점 이용에 각각 10% 할인이 있지만, 두 영역 모두 월 한도는 각각 5천 원이고 건별 할인한도는 2천5백 원입니다. 음식점에서 5만 원을 한 번에 결제했다고 5천 원을 받는 계산은 틀립니다. 그 한 건의 할인은 2천5백 원까지입니다. 반면 할인 대상 음식점에서 2만5천 원씩 두 번 결제했다면 합계 5천 원이 가능합니다. 혜택을 받으려고 불필요한 결제를 나눌 이유는 없지만, 평소 결제 횟수는 예상 할인액을 바꿉니다.
2. 전월 실적에서 빠지는 돈을 먼저 뺀다
My WE:SH의 할인 서비스는 전월 이용실적 40만 원 이상일 때 제공됩니다. 여기서 놓치기 쉬운 문구가 있습니다. 이 카드로 할인받은 이용 건은 할인액만이 아니라 결제금액 전체가 전월 실적에서 제외됩니다. 가령 한 달에 60만 원을 결제했고 그중 할인받은 결제가 25만 원이라면, 다른 제외 항목이 없어도 인정 실적은 35만 원입니다. 다음 달 40만 원 조건을 채우지 못합니다.
상품권·선불카드 구입 및 충전, 아파트관리비, 세금, 공과금, 4대 사회보험료, 교통요금 등도 이 카드의 실적 제외 대상입니다. 할인 대상에서 빠지는 항목과 실적에서 빠지는 항목은 각각 읽어야 합니다. 예를 들어 무이자할부 이용금액은 할인서비스 제외 항목에 적혀 있지만, 이를 모든 카드의 전월 실적 제외 항목으로 옮겨 계산하면 안 됩니다. 카드마다 문구가 다릅니다.
처음 발급받았을 때 사용등록일부터 다음 달 말일까지 적용되는 실적 유예도 장기 수익 계산과는 분리합니다. 첫 두 달에 할인이 나왔다고 이후에도 같은 금액이 나온다는 뜻은 아닙니다. My WE:SH의 ‘전월실적 채워드림’은 부족한 실적을 5만 원 한도에서 연 2회 채우는 서비스이므로, 매달 35만 원만 쓰는 사람의 상시 해결책으로 잡기도 어렵습니다.
3. 한도를 합쳐서 실제 할인액을 계산한다
생활비가 일정한 사람을 가정해 보겠습니다. 매달 할인받지 않는 일반 결제 40만 원을 이 카드로 쓰고, KB Pay 일반 결제 2만5천 원씩 두 번, 음식점 결제 2만5천 원씩 두 번, 통신요금 자동납부 5만 원, 공식 경로로 결제한 OTT 1만 원, 선택 서비스인 ‘먹는데 진심’ 대상 배달·커피 10만 원을 쓴다고 하겠습니다. 대상 가맹점과 결제 방식이 모두 상품 조건에 맞는다는 전제입니다.
- KB Pay 5만 원: 10%를 적용해 월 5천 원
- 음식점 5만 원: 두 건에 각각 2천5백 원씩, 월 5천 원
- 통신 5만 원과 OTT 1만 원: 통신 한 건은 건별 한도로 2천5백 원, OTT는 30%인 3천 원이지만 두 혜택이 공유하는 월 5천 원 한도 때문에 합계 5천 원
- 배달·커피 10만 원: 선택 서비스 5%를 적용해 월 5천 원
월 결제액은 66만 원, 계산상 할인액은 2만 원입니다. 할인받은 결제 26만 원은 다음 달 실적에서 빠져도 일반 결제 40만 원이 남아 조건을 유지합니다. 같은 66만 원을 쓰더라도 일반 결제가 35만 원이고 할인받은 결제가 31만 원이라면 다음 달 혜택이 끊길 수 있습니다. 총 사용액보다 인정 실적의 구성이 중요합니다.
통합한도도 별도로 봐야 합니다. 노리2 체크카드 KB Pay형은 일상혜택의 개별 한도와 별개로 월간 통합할인한도가 있습니다. 전월 실적 20만 원 이상 구간의 통합한도는 2만 원입니다. 해당 월에 커피 3천 원, 영화 4천 원, 놀이공원 1만5천 원의 할인 조건을 모두 채워 개별 계산액이 2만2천 원이어도 실제 할인은 최대 2만 원입니다. 개별 혜택을 단순히 더하면 2천 원을 과대평가하는 셈입니다.
4. 연회비를 빼고 내 소비의 손익분기점을 찾는다
My WE:SH의 국내전용 연회비는 실물카드 기준 1만5천 원, 모바일 단독카드는 9천 원으로 안내돼 있습니다. 앞의 월 2만 원 할인이 12개월 이어지면 연간 할인은 24만 원, 실물카드 연회비를 뺀 금액은 22만5천 원입니다. 월 66만 원씩 연간 792만 원을 쓴 가정이므로 연회비 차감 후 돌려받는 비율은 약 2.84%입니다. 카드 발급 첫해의 실적 유예나 생일 월 추가 한도는 이 계산에 넣지 않았습니다.
연회비만 회수하는 최소 소비액도 따져볼 수 있습니다. 10% 할인 영역을 매달 쓰고 건별·월 한도에 걸리지 않는다면 연회비 1만5천 원을 회수하는 데 필요한 할인 대상 결제는 연간 15만 원, 월평균 1만2천5백 원입니다. 다만 혜택을 매달 받으려면 그와 별도로 매달 전월 실적 40만 원을 유지해야 합니다. 할인받은 결제가 실적에서 빠진다는 조건까지 적용하면, 이 예시에서 필요한 월 결제액은 최소 41만2천5백 원입니다. 10%라는 숫자만 보고 ‘월 1만2천5백 원 쓰면 된다’고 말할 수 없는 이유입니다.
이미 연회비 없이 0.5%를 돌려받는 다른 카드를 쓰고 있다면 비교 기준은 더 높아집니다. 그 카드에 일반 결제 40만 원을 썼을 때의 월 2천 원도 포기하는 금액이기 때문입니다. 혜택 소비가 드물고 일반 결제 40만 원을 억지로 몰아야 한다면 My WE:SH가 맞지 않을 수 있습니다. 저는 국민카드 홈페이지에서 상품을 볼 때 할인율보다 실적 제외 문구를 먼저 읽습니다. 거기에 내 소비를 대입해야 실제로 남는 돈이 보입니다.
