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얼마 전 상담에서 한 고객이 케이뱅크 플러스박스 금리가 연 2.20%라며 3,000만원을 옮기려 했습니다. 그런데 그 금리는 잔액 전부에 붙는 금리가 아니었습니다. 금융상품은 화면에서 가장 크게 보이는 숫자보다, 내 돈에 실제로 적용되는 숫자를 봐야 합니다.
1. 플러스박스 연 2.20%는 초과분 금리다
케이뱅크가 2026년 10월 1일 안내한 플러스박스 금리는 5,000만원 이하 연 1.81%, 5,000만원 초과분 연 2.20%입니다. 모두 세전 금리입니다. 3,000만원을 넣으면 연 2.20%가 아니라 연 1.81%를 적용받습니다. 잔액이 7,000만원이라면 앞의 5,000만원에 1.81%, 나머지 2,000만원에 2.20%가 붙습니다. 잔액이 1년 내내 같고 금리도 바뀌지 않는다고 가정하면 세전 이자는 약 134만5,000원, 전체 잔액에 대한 실질 금리는 약 1.92%입니다.
플러스박스는 매일 최종 잔액을 기준으로 이자를 계산합니다. '바로 이자받기' 기능도 있지만, 버튼을 누른다고 약정 금리가 올라가는 것은 아닙니다. 또 연결된 케이뱅크 입출금통장을 통해 돈을 넣고 빼야 하며, 플러스박스 자체를 급여 수령이나 카드대금 결제 계좌로 쓸 수는 없습니다. 생활비를 넣어둘 생각이라면 이 동선을 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
2. 정기예금의 3.61%는 만기까지 지킬 때 의미가 있다
코드K 정기예금의 12개월 금리는 2026년 10월 20일 기준 연 3.61%입니다. 1,000만원을 1년 맡기면 세전 이자 36만1,000원, 일반적인 이자소득세 15.4%를 떼면 약 30만5,406원입니다. 같은 1,000만원을 플러스박스의 연 1.81% 구간에 1년 내내 두고 금리가 유지된다고 가정하면 세후 이자는 약 15만3,126원입니다. 두 선택의 차이는 약 15만2,280원입니다.
그런데 상담실에서는 1년 뒤 쓸 돈보다 석 달 뒤 필요할 수도 있는 돈을 정기예금에 넣는 경우를 더 자주 봅니다. 코드K 정기예금은 가입 후 90일 이상 180일 미만에 해지하면 현재 안내된 중도해지금리가 연 0.50%입니다. 1,000만원을 정확히 90일 뒤 해지한다면 세전 이자는 단순 계산으로 약 1만2,300원입니다. 플러스박스 연 1.81%가 90일간 그대로 유지된다면 약 4만4,600원입니다. 정기예금의 높은 금리만 보고 비상금을 모두 묶어두면 예상 밖의 지출에서 차이가 뒤집힐 수 있습니다.
3. 부분인출도 약정 금리를 그대로 주지는 않는다
코드K 정기예금은 100만원부터 가입할 수 있고, 부분인출은 최대 2회 가능합니다. 이 기능을 '필요할 때 일부를 빼도 그 돈에 연 3.61%를 받는다'는 뜻으로 받아들이면 곤란합니다. 인출한 금액에는 중도해지금리가 적용됩니다. 예금 잔액이 최소 가입금액 이하이거나 비과세로 가입한 경우에는 부분인출도 할 수 없습니다.
제가 목돈을 나눠 넣으라고 말하는 이유가 여기 있습니다. 예를 들어 3,000만원을 한 계좌에 넣는 대신 1,000만원씩 세 계좌로 나누면, 급전이 필요할 때 필요한 계좌만 해지하는 선택지가 생깁니다. 계좌별 가입 조건과 실제 적용 금리는 가입 화면에서 확인해야 하지만, 돈을 쓸 날짜가 불확실할수록 이런 유연성이 몇 만원의 금리 차이보다 클 때가 있습니다.
4. 예금자보호 1억원은 계좌마다 따로 주어지지 않는다
케이뱅크의 보호 대상 예금은 한 사람의 케이뱅크 예금들을 합산해 원금과 소정의 이자까지 최고 1억원이 보호됩니다. 플러스박스에 6,000만원, 코드K 정기예금에 5,000만원을 넣었다고 해서 각각 1억원씩 보호되는 구조가 아닙니다. 같은 은행 안에서 계좌를 여러 개 만들거나 상품 이름을 바꿔도 합산 기준은 같습니다.
이자까지 한도에 포함된다는 점도 놓치기 쉽습니다. 12개월 연 3.61% 예금에 9,700만원을 넣어 만기까지 유지하면 세전 원리금은 단순 계산으로 약 1억50만원입니다. 이 사례처럼 원금만 1억원 아래로 맞춰도 만기 이자를 더하면 보호 한도를 넘을 수 있습니다. 큰돈을 보관한다면 만기 원리금을 계산하고 다른 금융회사로 분산할지 판단해야 합니다.
5. 대출은 최저금리보다 내 약정 금리로 비교한다
케이뱅크가 2026년 10월 20일 제시한 신용대출 금리 범위는 연 5.71~10.30%, 비상금대출은 연 7.66~15.00%입니다. 광고에서 본 최저금리가 내게 적용된다는 보장은 없습니다. 신용상태와 기존 부채 등에 따라 한도와 금리가 달라지므로, 실제 약정 화면의 금리와 상환방식을 확인한 뒤 다른 은행 조건과 비교해야 합니다.
가령 2,000만원을 1년간 빌리고 잔액이 줄지 않는다고 단순 가정하면 연 5.71%와 연 7.66%의 이자 차이는 39만원입니다. 대출 기간을 늘려 월 납입액을 낮추면 전체 이자 부담은 커질 수도 있습니다. 케이뱅크 신용대출 안내에는 중도상환수수료가 없다고 표시돼 있으니, 조기 상환 가능성이 있다면 그 점도 비교에 넣을 만합니다. 금리는 수시로 바뀝니다. 저는 케이뱅크를 쓸지 판단할 때 먼저 돈을 언제 쓸지 적고, 그 기간에 실제로 받을 이자나 낼 이자를 계산합니다. 그 숫자가 상품 이름보다 오래 남습니다.
