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얼마 전 아랫집 천장에 물자국이 생겼다는 집주인이 견적서 두 장을 보여줬습니다. 한 업체는 80만 원, 다른 업체는 160만 원이었습니다. 싼 쪽에는 누수 탐지와 배관 수리만 있었고, 비싼 쪽에는 천장 철거와 도배까지 들어 있더군요. 이럴 때 누수 보험 자기부담금부터 계산하면 실제로 낼 돈을 잘못 짚기 쉽습니다. 먼저 어느 집의 어떤 손해를 고치는 비용인지 나눠야 합니다.
아랫집 피해와 우리 집 수리를 따로 적으세요
누수 견적에는 성격이 다른 비용이 한꺼번에 섞입니다. 물이 샌 배관을 찾아 고치는 비용, 그 과정에서 뜯은 우리 집 바닥을 복구하는 비용, 아랫집 천장과 벽지를 고치는 비용이 그렇습니다. 아랫집 피해에 대한 법률상 배상책임은 일상생활배상책임 특약을, 우리 집 재산의 누수 피해는 급배수시설누출손해 같은 별도 특약을 확인하는 식입니다. 특약 이름이 비슷해도 보장 대상과 자기부담금은 다를 수 있습니다.
보험증권에 일상생활배상책임이 적혀 있다고 누수가 자동으로 포함되는 것도 아닙니다. 실제로 누수사고를 제외한 특약이 있고, 보험증권에 적힌 주택이나 거주 조건을 확인해야 하는 상품도 있습니다. 보험사에 연락할 때는 ‘누수가 보장되나요’에서 멈추지 말고 사고가 난 집 주소, 소유·거주 관계, 피해를 입은 공간을 알려준 뒤 적용할 특약 이름을 받아 두는 게 좋습니다.
자기부담금은 수리 총액에 바로 빼지 않습니다
누수 보험 자기부담금은 보험사가 인정한 손해액과 해당 특약의 지급 조건을 놓고 계산합니다. 일부 일상생활배상책임 특약의 상품요약서에는 누수 대물사고 자기부담금이 사고당 50만 원으로 표시돼 있습니다. 다른 계약에는 다른 금액이 적힐 수 있으니 ‘누수는 무조건 50만 원’이라고 계산하면 안 됩니다. 우리 집 손해를 보장하는 특약은 정액 대신 손해액의 일정 비율을 부담하도록 정한 사례도 있습니다.
숫자로 보면 차이가 선명합니다. 아랫집 복구 견적이 180만 원이고, 보험사가 그중 140만 원을 보상 대상 손해로 인정했으며, 해당 계약의 자기부담금이 50만 원이라고 가정해 봅시다. 단순 계산상 보험금은 90만 원입니다. 나머지 90만 원을 전부 자기부담금이라고 부르면 틀립니다. 50만 원은 약정된 자기부담금이고, 40만 원은 견적액과 인정 손해액의 차이입니다. 그 40만 원이 왜 빠졌는지는 별도로 확인해야 합니다.
그래서 보험사에는 세 가지를 따로 묻습니다. 적용한 특약과 자기부담금은 무엇인지, 인정한 손해액은 얼마인지, 견적서의 어느 항목을 어떤 이유로 제외했는지입니다. 손해액이 자기부담금보다 작거나 같다면 지급액이 없을 수도 있습니다. 반대로 견적이 크다고 해서 그 전액에서 자기부담금만 빼고 지급하는 구조도 아닙니다.
견적서에는 작업 범위와 추가금 조건을 남기세요
현장에서 가장 자주 부딪히는 말이 ‘뜯어 보니 추가 작업이 필요하다’입니다. 그럴 수 있습니다. 다만 처음 견적에 무엇이 들어 있었는지가 흐리면 필요한 추가 작업인지, 빠뜨린 항목을 뒤늦게 청구하는지 가리기 어렵습니다. 누수 업체 견적은 총액 한 줄보다 작업별 수량과 범위를 보는 편이 안전합니다.
- 탐지: 장비 사용료, 재방문 비용, 탐지 후 수리하지 않을 때의 비용
- 철거와 수리: 타일·바닥을 뜯는 면적, 배관 교체 길이, 자재와 폐기물 처리
- 복구: 방수·타일·도배 범위, 기존 마감재와 색이 달라질 때의 처리
- 추가금: 예상 밖 손상이 나오면 사진과 금액을 먼저 알리고 동의를 받는 절차
- 사후 처리: 같은 부위에서 다시 샐 때 점검과 재시공을 요구할 수 있는 기간 및 조건
보험 접수용 견적이라고 해서 금액을 부풀릴 이유는 없습니다. 탐지비, 배관 수리비, 우리 집 복구비, 아랫집 복구비를 각각 적어 달라고 하세요. 탐지·철거 비용이 보상되는지, 보상된다면 어느 담보에서 어떤 조건으로 인정되는지는 계약과 사고 경위에 따라 달라집니다. 보험사의 판단을 받기 전부터 ‘전부 보험 처리된다’는 업체 말만 믿고 공사를 확정하면 차액을 두고 다투기 쉽습니다.
공사 전 사진을 남기고 감액 이유는 글로 받으세요
물이 계속 번진다면 먼저 밸브를 잠그고 피해 확산을 막아야 합니다. 동시에 누수 위치, 젖은 천장과 벽, 철거 전후 상태를 날짜가 보이게 촬영해 두세요. 아랫집 피해 사진은 상대방의 동의를 받아 전달하고, 업체의 탐지 결과와 작업내역서, 영수증도 보관합니다. 급한 수리로 이미 배관을 교체했다면 제거한 부품 사진과 교체 이유를 작업자에게 남겨 달라고 요청하는 편이 낫습니다.
공사 후 같은 자리에서 다시 물이 새면 업체에 최초 작업일과 누수 재발 위치를 적어 점검을 요구하세요. 최초 견적의 작업 범위, 작업 전후 사진, 재발 당시 사진을 함께 보내면 하자보수 범위를 이야기하기가 수월합니다. 보험금이 예상보다 적다면 보험사에도 감액 항목과 적용 약관 조항을 글로 요청하세요. 업체의 시공 하자 문제와 보험사의 보상 판단은 상대가 다르므로 요구 내용도 각각 남겨야 합니다.
설명을 받아도 보험금 산정에 이견이 남으면 보험사 민원 절차를 거쳐 금융감독원에 분쟁 상담을 요청할 수 있습니다. 이때 필요한 것은 ‘견적이 160만 원인데 왜 적게 주느냐’는 말보다 항목별 견적, 현장 사진, 보험사가 인정하거나 제외한 내역입니다. 제 경험상 누수 비용은 총액 하나로 묶일 때 가장 많이 꼬입니다. 공사비를 나누고 보장 항목을 맞춰 보면, 내가 부담할 돈과 업체나 보험사에 다시 물어야 할 돈이 비로소 구분됩니다.
