모두
모두콘텐츠
얼마 전 일본 여행 경비를 계산하다가 ‘해외 ATM 수수료 무료’라는 문구에서 손이 멈췄습니다. 카드 상품을 기획할 때도 늘 그랬지만, 무료라는 말보다 먼저 봐야 할 건 적용 조건과 한도입니다. 토스뱅크 카드로 일본 ATM에서 엔화를 뽑을 때도 출금 횟수, 누적 금액, 현지 ATM 수수료를 따로 계산해야 실제 비용이 보입니다.
1. 무료로 뽑으려면 외화통장 연결부터
토스뱅크 체크카드의 해외 ATM 수수료 면제는 토스뱅크 외화통장을 해외 결제계좌로 연결했을 때 적용됩니다. 카드를 갖고 있다는 것만으로 끝나는 조건이 아닙니다. 일본에 가기 전 앱에서 연결 계좌와 엔화 잔액을 확인하는 게 첫 순서입니다.
면제되는 것은 토스뱅크가 부과하는 국제브랜드수수료 1%와 출금 건당 미화 3달러입니다. 전월 카드 사용액을 채워야 하는 조건은 없고, 체크카드 연회비도 없습니다. 그래서 연회비를 회수하려고 억지로 써야 할 소비액은 0원입니다. 다만 혜택의 기준은 ‘얼마나 썼나’가 아니라 ‘그달에 몇 번, 얼마를 인출했나’입니다. ATM 출금액은 쇼핑 캐시백 대상도 아닙니다.
토스뱅크 외화통장은 엔화를 지원하고 원화와 엔화를 바꿀 때 환율 우대 100%를 제공합니다. 이 말은 환전 과정의 은행 환율 수수료를 우대한다는 뜻이지, 여행 중 환율 변동으로 생기는 손익까지 없앤다는 뜻은 아닙니다.
2. 월 5회와 미화 700달러 중 먼저 닿는 한도
토스뱅크의 면제 범위는 한국 시각 매월 1일부터 말일까지 누적 5회 또는 누적 인출액 미화 700달러 상당입니다. 두 한도 중 하나를 먼저 넘으면 수수료가 붙기 시작합니다. 엔화로 인출하더라도 한도 판단에는 미화 환산액이 쓰이므로, 엔화 7만 엔처럼 고정된 무료 한도로 외우면 틀릴 수 있습니다. 현지 ATM 운영사 수수료가 붙었다면 그 금액도 700달러 한도 계산에 포함됩니다.
횟수가 먼저 한도를 넘는 경우에는 6회차부터 인출액의 1%와 건당 3달러가 부과됩니다. 금액이 먼저 한도를 넘으면, 넘기는 거래에는 700달러 초과분의 1%와 3달러가 붙습니다. 그다음 거래부터는 인출액 전체의 1%와 건당 3달러입니다. 금액 초과 거래에서 1%를 전체 인출액에 곱하면 비용을 크게 잡게 됩니다.
숫자로 보면 더 쉽습니다. 현지 ATM 수수료가 없고 앞서 출금한 금액이 미화 환산 400달러, 다음 출금도 400달러라고 가정하겠습니다. 두 번째 거래는 누적 800달러가 되므로 700달러를 넘는 100달러의 1%인 1달러에 건당 3달러를 더해 토스뱅크 수수료 4달러가 발생합니다. 실제 청구액은 승인 시점의 환산액과 현지 수수료에 따라 달라집니다.
3. 일본 ATM에서는 기기 수수료와 1회 한도가 변수
일본 ATM에서 화면에 별도 이용 수수료가 뜨면 토스뱅크의 면제 혜택과 관계없이 부담할 수 있습니다. 일본 우체국은행은 일부 해외 발행 카드에 건당 220엔의 ATM 이용 수수료가 붙을 수 있다고 안내합니다. 가령 해당 수수료가 두 번 모두 적용되면 440엔입니다. 토스뱅크 쪽 수수료가 0원이어도 현지 비용까지 0원이라는 뜻은 아닙니다. 인출 확정 화면에서 표시 금액을 확인해야 합니다.
기기별 출금 한도도 출금 횟수에 영향을 줍니다. 세븐은행은 해외 발행 카드의 1회 인출 한도를 10만 엔으로, 일본 우체국은행은 5만 엔으로 안내합니다. 10만 엔이 필요한 사람이 우체국은행 ATM을 쓰면 적어도 두 번 인출해야 하는 셈입니다. 운영사 수수료가 건마다 붙는다면 기기 선택만으로도 비용이 달라집니다. 카드 자체의 해외 인출 한도와 ATM의 1회 한도는 별개이니 큰 금액을 찾을 때는 둘 다 확인해야 합니다.
화면에 엔화 결제와 원화 결제 중 선택지가 나오면 엔화 금액을 기준으로 비교하는 편이 낫습니다. 원화를 고르면 ATM 측 환율로 즉시 환산하는 해외원화결제 방식이 적용될 수 있습니다. 이미 외화통장에 엔화를 준비했다면, 화면의 원화 환산액이 익숙해 보인다는 이유만으로 선택할 필요는 없습니다.
4. 현금 사용 패턴별로 비용이 갈린다
짧은 여행에서 현금을 두세 번만 찾고 누적액이 700달러 상당 이하라면 이 카드의 구조가 단순합니다. 예를 들어 현지 수수료가 없는 ATM에서 미화 환산 150달러 상당씩 두 번 찾으면 토스뱅크 출금 수수료는 0달러입니다. 같은 두 거래에 면제 혜택이 없다면 토스뱅크 기준 수수료는 300달러의 1%인 3달러와 건당 3달러 두 번, 합계 9달러입니다. 그만큼을 피하는 셈입니다.
반대로 소액 현금을 자주 찾는 사람은 횟수부터 걸립니다. 매번 미화 환산 70달러 상당을 여섯 번 인출하고 현지 수수료는 없다고 가정하면 총액은 420달러로 금액 한도 아래입니다. 그래도 여섯 번째 출금에는 70달러의 1%인 0.7달러와 3달러를 합쳐 3.7달러가 붙습니다. 현지 ATM 수수료까지 매번 있다면 차이는 더 커집니다.
현금을 많이 쓰는 여행이라면 한 번에 무조건 크게 찾는 것도 답은 아닙니다. 당장 쓸 금액, ATM의 1회 한도, 남은 무료 인출액을 함께 봐야 합니다. 카드 결제가 가능한 지출은 현금 인출 횟수를 줄이는 데 도움이 됩니다. 현재 토스뱅크는 외화통장을 연결한 체크카드의 해외 가맹점 결제 수수료도 면제한다고 안내하지만, ATM 출금 혜택과는 별개의 거래입니다.
제 기준에서는 일본 여행 경비를 ‘카드로 낼 돈’과 ‘현금이 꼭 필요한 돈’으로 먼저 나눕니다. 그다음 현금 예상액이 월 700달러 상당을 넘는지, 몇 번에 나눠 찾게 될지를 적어 봅니다. 토스뱅크 카드 일본 ATM 이용의 이득은 무료라는 문구 자체보다 그 두 숫자를 자기 여행 방식 안에 넣었을 때 분명해집니다.
