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얼마 전 지인이 적립률 2%인 카드를 골랐다며 지난달 명세서를 보여줬습니다. 80만 원을 썼으니 1만 6천 원쯤 쌓였을 거라고 생각했는데, 실제 적립은 그보다 적었습니다. 2%는 일부 업종에만 적용됐고 월 통합한도도 있었거든요. 카드 상품을 기획할 때도 이런 차이를 늘 봤습니다. 광고의 적립률보다 내가 매달 몇 점을 받을 수 있는지가 더 중요한 숫자입니다.
1. 전월실적에 들어가는 금액
카드 사용액과 전월실적 인정액은 같지 않습니다. 여신금융협회 소비자 안내도 상품별 실적 조건과 제외 항목을 확인하라고 설명합니다. 세금, 아파트관리비, 보험료, 상품권 구매액처럼 제외될 수 있는 항목은 카드마다 다릅니다. 적립에서만 빠지는지, 전월실적에서도 빠지는지도 각각 봐야 합니다.
가령 월 60만 원을 쓰는 사람이 있다고 합시다. 세금과 관리비 34만 원이 전월실적에서 제외되고 나머지 26만 원만 인정된다면, 전월실적 30만 원 조건을 채우지 못합니다. 카드 혜택이 전부 그 조건에 묶여 있다면 적립률 2%라는 문구는 이 사람의 다음 달 계산에서 의미가 없습니다. 부족한 4만 원을 채우려고 물건을 더 사는 것도 손해입니다. 원래 살 물건의 결제 시점을 옮길 수 있을 때만 실적 보충에 의미가 있습니다.
제가 먼저 보는 숫자는 최근 3개월의 총결제액이 아니라 실적 인정액입니다. 월마다 들쭉날쭉하다면 평균보다 가장 낮았던 달을 기준으로 보는 편이 현실적입니다. 조건을 한 달 놓치면 다음 달 혜택이 줄어드는 구조이기 때문입니다.
2. 높은 적립률이 적용되는 소비액
예시 카드를 하나 놓고 계산해보죠. 전월실적 30만 원 이상일 때 마트와 카페는 2%, 그 밖의 적립 대상 결제는 1%가 쌓이고, 월 통합적립한도는 1만 점이라고 가정하겠습니다. 연회비는 2만 원, 1점은 실제로 1원처럼 쓸 수 있다고 가정합니다. 특정 판매 카드의 조건이 아니라 계산 방법을 보여주기 위한 예시입니다.
매달 마트 25만 원, 카페 10만 원, 기타 45만 원을 쓴다면 한도 적용 전 적립액은 1만 1,500점입니다. 마트와 카페 35만 원의 2%가 7,000점, 기타 45만 원의 1%가 4,500점이죠. 하지만 통합한도가 1만 점이어서 실제로는 월 1만 점만 쌓입니다. 80만 원을 써서 1만 점을 받으니 체감 적립률은 1.25%입니다.
같은 80만 원이라도 마트와 카페 지출이 적으면 결과가 달라집니다. 마트와 카페에 10만 원, 기타에 70만 원을 썼다면 2,000점과 7,000점을 합쳐 월 9,000점입니다. 카드 이름에 적힌 대표 적립률은 같아도 소비 패턴에 따라 월 1,000점, 연 1만 2,000점 차이가 납니다. 특정 업종 2%라는 숫자만 보고 카드를 고르기 어려운 이유입니다.
3. 통합한도와 적립 제외 거래
한도는 적립률을 뒤에서 깎습니다. 위 예시에서 다른 적립이 전혀 없더라도 2% 적립 대상 결제 50만 원이면 월 1만 점 한도를 다 씁니다. 일반 적립까지 같은 한도를 공유하면 특별 적립으로 채울 수 있는 금액은 더 줄어듭니다. 한도에 닿은 뒤의 적립 대상 결제에는 추가 혜택이 없다고 보고 계산해야 합니다.
상품설명서에서는 ‘전월실적 제외’와 ‘적립 제외’를 따로 확인합니다. 두 목록이 일치하지 않을 수 있습니다. 간편결제도 어디서 결제했느냐에 따라 카드사가 인식하는 업종이 달라질 수 있고, 온라인몰 안의 상품권처럼 특정 품목이 빠지는 경우도 있습니다. 평소 결제하는 가맹점이 혜택 업종에 들어가는지까지 확인해야 계산이 맞습니다.
포인트의 쓰임도 금액에 영향을 줍니다. 1만 점을 실제 생활비 1만 원만큼 쓸 수 있다면 그대로 계산하면 됩니다. 반면 내가 이용하지 않는 곳에서만 쓸 수 있거나 사용 단위가 불편하다면 1점의 체감 가치를 1원으로 놓기 어렵습니다. 적립 예정액과 실제로 사용할 수 있는 금액을 구분하는 게 안전합니다.
4. 연회비를 빼고 남는 금액
앞의 예시에서 월 1만 점을 12개월 내내 받는다면 연간 적립액은 12만 원입니다. 연회비 2만 원을 빼면 10만 원이 남습니다. 월 80만 원씩 연 960만 원을 결제한 셈이니, 연회비를 반영한 실질 적립률은 약 1.04%입니다. 실적을 놓치는 달이 있거나 포인트를 다 쓰지 못하면 이 수치는 더 내려갑니다.
손익분기는 비교 대상을 정해야 정확합니다. 다른 카드 혜택이 전혀 없다면 연회비 2만 원을 연간 적립액 2만 원으로 메우는 시점을 보면 됩니다. 하지만 연회비가 없는 카드로도 같은 결제에 0.7%를 받을 수 있다면 기준이 바뀝니다. 새 카드가 한도와 조건 없이 1%를 적립한다고 가정할 때 추가 이익은 0.3%포인트입니다. 연회비 2만 원을 회수하려면 적립 대상 결제를 월 약 55만 6천 원씩 1년간 해야 합니다. 월 30만 원 전월실적 조건이 있다면 그 조건도 별도로 충족해야 하고요.
체크카드를 쓰는 사람이라면 연회비가 없다는 이유만으로 유리하다고 단정할 필요도 없습니다. 같은 지출에 얼마가 쌓이는지, 실적 조건을 매달 채우는지, 포인트를 실제로 쓰는지를 놓고 비교하면 됩니다. 제 기준에서는 지난 3개월 소비를 대입했을 때 연회비를 빼고도 이익이 꾸준히 남는 카드가 좋은 카드입니다. 혜택을 받으려고 소비를 바꿔야 한다면 그 카드가 내 생활에 맞는지는 다시 생각하게 됩니다.
