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몇 년 전 가계부를 보다가 이상한 달을 발견했어요. 카드값은 평소와 비슷한데 통장 잔고가 자꾸 줄어 있었습니다. 그달엔 마이너스통장에서 생활비를 조금씩 꺼내 썼더군요. 한 번에 큰돈을 빌린 기억이 없으니 빚이 늘었다는 감각도 희미했습니다.
마이너스통장은 급하게 돈이 필요할 때 편합니다. 정해진 한도 안에서 꺼내 쓰고 다시 채울 수 있으니까요. 다만 편리한 만큼 가계부에는 사용액과 갚을 날짜를 또렷하게 적어둘 필요가 있습니다. 제가 확인하는 숫자는 네 가지입니다.
1. 한도보다 실제 사용액을 먼저 적기
마이너스통장 한도가 1,000만 원이라고 해서 그 돈이 내 통장에 들어온 것은 아닙니다. 지금 200만 원을 썼다면 가계부의 빚 칸에는 200만 원을 적습니다. 남은 한도 800만 원은 자산이나 다음 달 생활비로 세지 않고요.
저는 월말마다 ‘한도 1,000만 원, 사용액 200만 원, 지난달 대비 40만 원 증가’처럼 한 줄로 남깁니다. 잔액만 보면 이번 달에 얼마나 더 썼는지 놓치기 쉬운데, 증감액까지 적으면 흐름이 보입니다. 월급이 들어와 잔액이 잠깐 0원이 됐다가 카드대금이 빠져 다시 마이너스가 되는 달도 있거든요.
특히 마이너스통장을 카드 결제계좌로 쓰고 있다면 거래내역을 자주 확인하는 편이 좋습니다. 예금이 부족할 때 결제금액만큼 대출을 쓰게 될 수 있습니다. 카드값은 냈는데 빚이 생긴 이유를 뒤늦게 찾는 일이 줄어듭니다.
2. 이자는 월 단위가 아니라 사용한 날짜로 계산하기
마이너스통장 이자는 보통 실제 사용한 금액과 기간을 바탕으로 계산합니다. KB국민은행의 대출상품 설명서도 통장자동대출의 매일 잔액에 대해 하루 단위로 이자를 계산한다고 안내합니다. 실제 잔액 산정 방식과 이자 납입일은 상품 약정을 확인해야 합니다.
감이 잘 오지 않으면 가상의 숫자를 넣어보면 됩니다. 300만 원을 연 6%로 30일간 썼다면 단순 계산 이자는 약 1만 4,800원입니다. ‘300만 원 × 6% × 30일 ÷ 365일’로 계산한 값이지요. 같은 조건에서 10일만 썼다면 약 4,900원입니다. 실제 청구액은 잔액이 바뀐 시점과 은행의 계산 방식에 따라 달라질 수 있습니다.
이 숫자가 작아 보여도 매달 반복되면 이야기가 달라집니다. 생활비가 늘 모자라 300만 원 안팎을 계속 쓰는 집이라면 이자를 일회성 지출로 처리하면 안 됩니다. 가계부에 ‘대출이자’ 항목을 따로 만들어 지난 석 달 금액을 나란히 적어보세요. 잔액이 줄지 않는데 이자만 계속 낸다면 상환 순서를 손볼 때입니다.
3. 상환할 돈과 생활비를 따로 계산하기
예를 들어 월급 280만 원인 집에서 고정비 170만 원, 식비와 교통비 등 변동비 80만 원을 쓴다면 남는 돈은 30만 원입니다. 마이너스통장 사용액이 180만 원이면, 다른 지출이 늘지 않는다는 전제에서 원금만 갚는 데 최소 6개월이 걸립니다. 이자와 비정기 지출까지 생각하면 실제 기간은 더 길 수 있고요.
이럴 때 ‘다음 달에 다 갚자’고 적으면 가계부가 금세 계획과 멀어집니다. 저는 경조사비나 병원비처럼 종종 생기는 지출을 먼저 남겨두고, 매달 지킬 수 있는 상환액을 정하는 편입니다. 위 사례라면 30만 원 전부를 약속하기보다 비정기 지출을 감안해 20만 원씩 갚는 계획이 오래갈 수도 있습니다.
반대로 사용액이 몇 달째 늘고 있다면 작은 절약만으로 해결하기 어려울 수 있습니다. 월세나 보험료 같은 고정비, 카드 할부, 소득이 들어오는 날짜를 함께 봐야 합니다. 빚이 늘어난 이유를 찾는 과정이지, 지난 소비를 탓하는 과정은 아닙니다.
4. 새 대출 계획이 있다면 한도까지 확인하기
마이너스통장을 적게 쓰고 있어도 약정 한도는 따로 확인해야 합니다. 금융위원회는 마이너스통장 같은 한도대출이 대출 심사에서 실제 사용액이 아닌 한도금액을 기준으로 반영될 수 있다고 안내합니다. 주택담보대출처럼 큰 대출을 계획한다면 지금 잔액이 0원이라는 사실만으로 판단하지 않는 편이 안전합니다.
대출 계획이 생겼을 때는 현재 한도, 사용액, 금리, 만기일을 한 장에 적어 은행에 예상 대출 가능액을 문의합니다. 적용 기준은 대출 종류와 개인의 다른 부채에 따라 달라지니, 한도를 줄이거나 통장을 해지하기 전에도 필요한 비상자금과 심사 영향을 함께 확인하는 게 좋습니다.
마이너스통장은 잠깐 생긴 현금 공백을 메우는 데 쓸 수 있습니다. 하지만 매달 식비를 채우는 돈이 되고 있다면 가계부가 보내는 신호가 다릅니다. 이번 달에는 사용액이 얼마 늘었는지, 다음 월급에서 얼마를 되돌려 놓을 수 있는지부터 적어보면 좋겠습니다. 그 두 숫자가 보이면 돈을 쓸 때도 조금 덜 불안해집니다.
