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얼마 전 지인이 하나카드 홈페이지에서 할인율 10%라는 문구를 보고 카드를 골랐습니다. 그런데 지난달 카드값은 60만원이 넘었는데 할인을 못 받았다고 하더군요. 카드값과 전월실적은 같은 숫자가 아닙니다. 어떤 결제가 실적에서 빠지는지부터 봐야 그 카드가 내 생활비를 줄여줄지 알 수 있습니다.
1. 혜택보다 전월실적 제외 항목을 먼저 본다
하나카드 홈페이지의 카드 상세 화면에는 눈에 띄는 혜택 설명과 별도로 서비스 제공 조건이 적혀 있습니다. 저는 카드 두세 장을 비교할 때 할인율보다 이 조건을 먼저 읽습니다. 지난달 얼마를 써야 하는지, 그 금액을 셀 때 무엇을 빼는지 확인하는 순서입니다.
예를 들어 지난달 결제액이 60만원이어도 관리비 15만원과 세금 8만원, 상품권 구매 5만원이 실적에서 제외되는 카드라면 인정액은 32만원입니다. 실적 기준이 40만원이면 할인 대상 가게에서 결제했더라도 다음 달 혜택을 받지 못합니다. 관리비나 세금이 모든 카드에서 똑같이 제외되는 것은 아닙니다. 해당 카드의 ‘지난달 실적’과 ‘실적 제외 대상’을 각각 읽어야 합니다.
월말에 부족한 실적을 채우려고 물건을 더 사는 것도 계산해 봐야 합니다. 할인 5천원을 받으려고 필요 없는 물건에 8만원을 쓰면 혜택이 아닙니다. 이미 예정된 생활비만으로 기준을 넘길 수 있는 카드가 쓰기 편합니다.
2. 할인율 옆의 한도와 횟수를 같이 읽는다
10% 할인이라는 숫자는 할인받을 수 있는 금액을 뜻하지 않습니다. 월 한도가 5천원이면 할인 대상 결제액 5만원에서 이미 한도를 채웁니다. 그달에 같은 곳에서 10만원을 더 써도 추가 할인은 없을 수 있습니다. 건당 최소 결제금액이나 월 이용 횟수 제한까지 있으면 실제 할인액은 더 작아집니다.
영역별 한도와 통합한도도 구분해야 합니다. 커피에서 최대 5천원, 배달에서 최대 5천원이라고 적혀 있어도 두 영역에 적용되는 월 통합한도가 8천원이라면 한 달 최대 할인액은 1만원이 아니라 8천원입니다. 카드 상세 화면의 혜택표를 볼 때 각 행의 한도만 더하지 말고, 표 아래에 적힌 공통 제한까지 읽는 이유입니다.
가맹점 범위도 할인율만큼 중요합니다. 같은 브랜드 간판을 달았어도 백화점 입점 매장이나 임대 매장은 제외될 수 있고, 간편결제 방식에 따라 대상 업종으로 잡히지 않을 수도 있습니다. 하나카드 상품 안내에도 가맹점 분류 기준과 결제 방식에 따른 제외 조건이 카드별로 적혀 있습니다. 자주 쓰는 매장 이름이 보인다면 온라인 결제와 입점 매장에도 적용되는지 이어서 확인합니다.
3. 내 지출표로 한 달 할인액을 계산한다
계산용으로 가상의 카드를 하나 놓아보겠습니다. 전월실적 40만원 이상, 커피 10% 할인에 월 5천원 한도, 배달 10% 할인에 월 5천원 한도, 두 영역의 월 통합한도는 8천원, 연회비는 1만2천원이라고 가정합니다. 실제 카드의 조건을 말하는 것은 아닙니다.
지난달 실적으로 인정되는 지출이 45만원인 사람이 이번 달 커피에 8만원, 배달에 10만원을 쓰면 어떨까요. 커피 할인은 계산상 8천원이지만 영역 한도 때문에 5천원입니다. 배달도 계산상 1만원이지만 5천원으로 줄어듭니다. 두 금액을 합친 1만원에서 다시 통합한도 8천원을 적용하므로 실제 월 할인액은 8천원입니다.
반대로 매달 카드값이 60만원이어도 실적 인정액이 32만원인 사람은 같은 커피와 배달 지출을 해도 할인액이 0원입니다. 두 사람의 카드값은 같지만 혜택은 다릅니다. 카드 혜택을 비교할 때 총지출보다 ‘실적으로 인정되는 지출’과 ‘할인 대상 지출’을 따로 적어야 하는 이유가 여기 있습니다.
- 지난달 지출에서 실적 제외 금액을 빼고 기준을 넘는지 계산한다.
- 이번 달 할인 대상 지출에 할인율을 적용한 뒤 영역별 한도를 씌운다.
- 영역별 할인액을 합하고 통합한도와 횟수 제한을 적용한다.
4. 연회비를 빼고 손익분기 지출을 본다
앞의 가상 카드에서 매달 8천원씩 12개월 할인받는다면 연간 할인액은 9만6천원입니다. 연회비 1만2천원을 빼면 8만4천원이 남습니다. 매달 총 60만원을 썼다면 연간 카드 사용액 720만원 대비 순혜택률은 약 1.17%입니다. 광고에서 본 10%와는 꽤 다른 숫자죠.
연회비만 회수하려면 연간 할인액이 최소 1만2천원, 월평균 1천원은 나와야 합니다. 하지만 이 카드의 할인 자체가 전월실적 40만원부터 시작하므로, 매달 안정적으로 혜택을 받으려면 실적 인정 지출이 연간 480만원 수준은 되어야 합니다. 발급 첫 달의 실적 유예 여부나 혜택 적용 시작 시점은 카드마다 달라 실제 첫해 계산에는 해당 상품 조건을 넣어야 합니다.
하나카드 홈페이지에서 카드 비교 화면이나 혜택 시뮬레이션이 보이면 후보를 좁히는 데 쓰면 됩니다. 다만 화면의 ‘최대’ 혜택은 해당 영역을 충분히 쓰고 조건을 채웠을 때의 숫자입니다. 마지막에는 카드 상세의 연회비, 실적 제외 대상, 할인 제외 거래를 내 지출표에 다시 대입합니다. 평소 쓰던 돈으로 기준을 넘기고 자주 가는 곳에서 한도를 채울 수 있다면 괜찮은 카드입니다. 그 조건을 맞추려고 소비를 늘려야 한다면 저는 다른 카드를 고르겠습니다.
