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가계부를 오래 쓰다 보니 카드 혜택보다 먼저 보게 되는 숫자가 생겼습니다. 지난달에 얼마를 썼는지, 그중 할인 대상이 될 만한 결제가 얼마인지예요. 할인율이 높아 보여도 실적을 채우려고 장바구니에 물건을 하나 더 담았다면 가계에는 손해일 수 있습니다. 우리카드추천을 부탁받을 때도 저는 카드 이름보다 최근 석 달의 지출부터 펼쳐 봅니다.
지난 석 달 가계부에서 볼 숫자 3가지
첫째는 매달 카드로 결제하는 금액입니다. 평균이 아니라 가장 적게 쓴 달도 같이 봅니다. 평소 70만 원을 쓰더라도 한 달은 45만 원이었다면 전월 실적 50만 원이 필요한 혜택은 그다음 달에 놓칠 수 있으니까요.
둘째는 반복되는 지출의 자리입니다. 식비와 구독료가 일정한 집이 있고, 병원비나 주유비가 큰 집도 있습니다. 셋째는 혜택에서 빠지는 결제입니다. 관리비, 세금, 상품권 구매처럼 카드 사용액에는 잡혀도 할인이나 실적 계산에서 제외될 수 있는 항목을 따로 표시해 둡니다. 카드별 제외 기준이 다르니 발급 전 상품 안내를 확인하는 편이 정확합니다.
- 월 카드 결제액 중 할인 대상이 될 금액
- 식비·장보기·주유·구독료의 월평균과 가장 적게 쓴 달의 금액
- 연회비를 뺀 뒤에도 남는 예상 할인액
이 세 줄만 적어도 ‘할인이 큰 카드’와 ‘우리 집에 이익인 카드’가 꽤 다르게 보입니다.
소비액이 들쭉날쭉하면 카드의정석2 SUPER
카드의정석2 SUPER는 전월 실적 조건 없이 국내외 가맹점 결제에 2% 청구할인을 제공합니다. 연회비는 3만 원이고 월 할인한도는 10만 원입니다. 한 달에 할인 대상 결제가 60만 원이라면 할인액은 1만 2천 원입니다. 같은 소비가 12개월 이어진다고 가정하면 연간 할인 14만 4천 원에서 연회비 3만 원을 뺀 11만 4천 원이 남습니다.
물론 가계부의 카드 결제액 60만 원이 전부 할인 대상이라는 뜻은 아닙니다. 관리비나 공과금, 상품권 구매, 무이자할부 금액 등은 할인 대상에서 제외됩니다. 제 가계부라면 이런 항목을 빼고 다시 계산합니다. 할인 대상이 월 20만 원이면 2%는 4천 원, 연간 4만 8천 원입니다. 연회비를 빼면 1만 8천 원이죠. 이 정도라면 새 카드를 만들 만큼 편한지까지 생각하게 됩니다.
장점은 사용처를 맞추거나 다음 달 실적을 걱정할 일이 적다는 점입니다. 매달 지출 규모가 달라지는 집, 커피처럼 작은 결제가 잦은 사람에게 먼저 비교할 만한 카드입니다.
식비와 구독료가 일정하면 카드의정석2 DAILY
카드의정석2 DAILY는 기본 1% 할인이 있고, 전월 실적 50만 원 이상이면 지정된 식비·장보기·교통·통신 결제에 5%, 일부 정기결제에 50% 할인을 제공합니다. 다만 기본 1%는 건당 1만 원 이상 결제에만 적용됩니다. 특별할인도 결제 건별 조건과 월 한도가 있어 표시된 할인율을 지출액 전체에 곱하면 예상액이 부풀어집니다.
예를 들어 전월 실적을 채운 뒤 이번 달 할인 대상 결제가 60만 원이라고 해볼게요. 그중 지정된 식비·장보기에 12만 원을 조건에 맞게 쓰고, 대상 구독료 2만 원을 정기결제하고, 나머지 46만 원은 건당 1만 원 이상인 일반 결제라고 가정합니다. 전월 실적이 50만 원 이상 100만 원 미만인 구간에서는 식비·장보기 5% 할인액 6천 원이 월 한도 3천 원으로 줄고, 구독료 50% 할인액 1만 원은 월 한도 5천 원으로 줄어듭니다. 일반 결제 할인 4천 6백 원까지 합치면 월 1만 2천 6백 원입니다.
이 사례에서 같은 소비가 1년 이어지고 매달 조건을 채운다면 연간 할인은 15만 1천 2백 원입니다. 모바일카드 연회비 1만 9천 원을 빼면 13만 2천 2백 원입니다. 실물 카드 연회비는 2만 5천 원입니다. 숫자는 SUPER보다 나을 수 있지만, 한 달이라도 실적을 못 채우거나 결제가 지정된 가맹점으로 잡히지 않으면 달라집니다. 혜택을 받으려고 평소 없던 구독을 늘릴 이유는 더더욱 없습니다.
병원·주유 지출이 크다면 할인율보다 총액
카드의정석2 원더라이프는 전월 실적 없이 기본 1% 할인을 제공하고, 전월 실적 50만 원 이상이면 병원·약국 등 일부 생활 영역에 1.5%, 주유와 일부 여가 영역에는 2.5% 특별할인을 제공합니다. 연회비는 2만 5천 원입니다. 소액 결제에도 기본할인의 건당 최소금액 조건이 없다는 점은 DAILY와 다릅니다.
그런데 병원비가 많다는 이유만으로 이 카드가 무조건 유리하지는 않습니다. 할인 대상 결제 60만 원 중 병원비가 20만 원, 나머지 일반 결제가 40만 원이라면, 특별할인 조건을 충족해도 단순 계산한 월 할인은 3천 원과 4천 원을 합친 7천 원입니다. 같은 60만 원이 모두 SUPER의 할인 대상이라면 월 1만 2천 원입니다. 높은 할인율이 붙은 영역이 어디인지와 그 영역에 실제로 얼마를 쓰는지를 함께 봐야 합니다.
저라면 지난 석 달의 지출을 카드별 할인 대상과 제외 항목으로 나눠 적고, 예상 할인액 12개월치에서 연회비를 빼겠습니다. 그 차이가 작다면 계산하기 편한 카드가 생활에도 편합니다. 가계부에서 오래 남는 절약은 혜택을 좇아 소비를 늘리는 일이 아니라, 원래 쓰던 돈에서 조용히 새는 금액을 줄이는 일이었습니다.
