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얼마 전 지인이 아파트 관리비에 화재보험료가 포함돼 있으니 개인 보험은 필요 없을 것 같다고 했습니다. 그런데 관리사무소에 확인해 보니 단체보험의 건물 보장과 세대 안 가전·가구 보장은 별개였습니다. 화재보험비교를 시작할 때 보험료보다 먼저 볼 것은 이미 가입된 보험이 어디까지 보장하는지입니다.
기존 보험에서 빠진 보장부터 찾기
아파트라면 관리사무소에 단체화재보험의 증권이나 보장 내역을 요청해 보세요. 건물 손해, 세대 내부의 가재도구, 이웃집 피해에 대한 배상책임이 각각 포함되는지 확인하면 됩니다. 단체보험이라는 이름만으로 모든 세대의 손실이 보장된다고 판단하기는 어렵습니다. 삼성화재와 현대해상의 주택화재보험 안내에서도 단체보험의 보장 범위는 계약에 따라 다르다고 설명합니다.
개인 보험도 중복 여부를 살펴야 합니다. 주택화재보험 외에 기존 종합보험에 화재배상책임이나 일상생활배상책임 특약이 들어 있을 수 있습니다. 다만 이름이 비슷해도 화재 피해를 보장하는지, 누수만 보장하는지, 보장 대상 주택이 현재 거주지인지가 다를 수 있습니다. 가입 내역에서 담보 이름과 보험증권에 적힌 주소를 함께 확인하는 편이 정확합니다.
건물·가재도구·배상책임을 나눠 비교하기
건물 보장은 집의 화재 손해를, 가재도구 보장은 집 안의 가전과 가구 등의 손해를 다룹니다. 이웃집으로 불이 번졌을 때 부담할 수 있는 법률상 배상책임은 또 다른 항목입니다. 화재보험이라는 상품명이 같아도 이 세 가지가 모두 기본으로 들어 있는 것은 아닙니다. 견적서에서 담보별 가입금액과 특약 가입 여부를 한 줄씩 대조해야 합니다.
자가 거주자라면 건물과 가재도구, 이웃에 대한 배상책임을 함께 살펴볼 만합니다. 세입자라면 본인 소유 가재도구와 집주인에게 부담할 수 있는 임차자배상책임이 특히 중요합니다. 집주인이면서 임대를 준 경우에는 건물 손해와 임대 목적물에 관한 책임을 중심으로 볼 수 있습니다. 실제 보장 여부는 계약의 피보험자, 보험 목적물, 사고 원인에 따라 달라집니다.
가입금액을 정할 때 집의 매매가격을 그대로 건물 보장금액으로 옮기지는 마세요. 매매가격에는 토지 가치 등이 섞여 있습니다. 보험사가 제시하는 건물 평가 기준과 복구에 드는 비용을 확인하고 금액을 정하는 편이 합리적입니다. 반대로 가입금액을 지나치게 낮추면 사고 때 기대한 금액을 받지 못할 수 있습니다. 일부 담보에는 가입금액이 보험가액보다 낮을 때 손해액을 비율에 따라 지급하는 조건이 있으므로 약관의 지급보험금 계산 조항을 확인해야 합니다.
보험료 차이는 같은 조건에서 확인하기
월 보험료만 나란히 놓으면 싼 상품을 고르기 쉽습니다. 하지만 한쪽 견적에만 가재도구나 화재배상책임이 빠져 있다면 같은 상품을 비교한 셈이 아닙니다. 주소, 건물 구조, 보장기간, 건물·가재도구 가입금액, 배상책임 한도를 맞춘 뒤 보험료를 다시 보세요. 그다음 자기부담금과 보장 제외 사유를 비교하면 가격 차이의 이유가 보입니다.
예를 들어 두 견적의 월 보험료가 각각 9천 원과 1만 2천 원이라면 연간 차이는 3만 6천 원입니다. 이 수치만으로 어느 쪽이 유리한지는 알 수 없습니다. 비싼 쪽에 임시거주비 특약이 들어 있고 싼 쪽에는 없다면, 화재 뒤 집에 머물 수 없을 때 필요한 비용을 스스로 감당할 수 있는지까지 생각해야 합니다. 이는 실제 상품 가격이 아닌 비교 방법을 보여 주는 예시입니다.
누수, 풍수재, 도난, 가전제품 수리비도 상품마다 특약 조건이 다릅니다. 삼성화재의 주택화재보험 안내에는 누수 담보의 가입 조건과 보장 개시 시점, 자기부담금처럼 따로 확인할 항목이 제시돼 있습니다. 화재 대비가 목적이라면 생활 보장을 무조건 많이 붙이기보다, 실제로 필요한 사고를 먼저 고르는 편이 보험료를 관리하기 쉽습니다.
가입 전 약관에서 확인할 다섯 가지
- 건물과 가재도구가 각각 보장 대상에 포함되는가
- 이웃집 피해와 임차 건물 피해를 어떤 배상책임 담보가 다루는가
- 담보별 가입금액, 사고당 한도, 자기부담금은 얼마인가
- 화재 외 누수·풍수재 등의 보장 개시 시점과 제외 사유는 무엇인가
- 보험기간 중 이사하거나 주택의 용도가 바뀌면 어떻게 알려야 하는가
손해보험협회는 화재보험을 건물과 그 안의 가재도구 등이 입은 손해에 대비하는 상품으로 안내합니다. 실제 계약에서는 어떤 물건을 보험 목적물로 적었는지가 중요합니다. 견적 단계에서 마음에 드는 담보가 있었다면 청약서와 보험증권에도 같은 내용이 적혀 있는지 확인해야 합니다.
저라면 가장 싼 견적을 바로 고르기보다 기존 단체보험의 빈칸을 표시한 뒤, 그 부분을 채우는 견적 두세 개를 같은 조건으로 비교하겠습니다. 화재보험료는 매달 내지만 보장의 차이는 사고가 난 뒤에야 드러납니다. 그래서 가입금액과 배상책임 범위를 읽는 데 쓰는 시간이 보험료 몇천 원을 아끼는 것만큼 중요하다고 생각합니다.
