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얼마 전 치이카와 카드가 예뻐서 만들고 싶다는 말을 들었다. 카드 상품기획을 오래 하다 보니 저는 그림보다 먼저 상품명을 본다. 신한카드 치이카와는 별도 혜택을 얹은 신용카드가 아니다. 먼작귀 디자인을 고를 수 있는 체크카드 두 종류다. 일본 여행용인 SOL트래블J 체크와 일상 소비용인 Hey Young 체크. 같은 캐릭터 카드처럼 보여도 돈을 돌려받는 조건은 꽤 다르다.
1. 두 카드 모두 연회비 대신 발급 비용 1천원
신한카드 상품 안내 기준으로 두 카드의 연회비는 없다. 먼작귀 디자인을 처음 발급할 때는 각각 1천원이 든다. 따라서 연회비를 회수하기 위한 연간 소비액은 계산할 필요가 없다. 대신 발급 비용 1천원을 실제 할인이나 캐시백으로 넘길 수 있는지 보면 된다. 디자인 자체의 만족감은 개인 몫이지만, 금전적 이득과 섞어 계산하면 카드 선택이 흐려진다.
혜택도 디자인 때문에 바뀌지 않는다. SOL트래블J의 먼작귀 디자인은 일본 여행 서비스가 중심이고, Hey Young의 먼작귀 디자인은 교통·편의점·카페 같은 국내 생활비가 중심이다. 일본에서 쓸 카드가 필요한 사람과 국내에서 매달 쓸 카드가 필요한 사람의 선택이 갈리는 지점이다.
2. 일본 여행형은 50%보다 전월 30만원이 먼저
SOL트래블J 체크는 일본 돈키호테와 스타벅스에서 각각 50% 할인을 제공한다. 다만 돈키호테는 할인액이 반기당 2만원, 스타벅스는 반기당 5천원에서 멈춘다. 두 곳을 합쳐 한 해 최대 5만원이라는 숫자는 상·하반기마다 한도를 모두 채웠을 때만 나온다. 한 번의 여행에서 같은 반기에 받을 수 있는 할인은 두 곳 합계 최대 2만5천원이다.
더 큰 조건은 전월 국내 이용액 30만원이다. 일본에서 쓴 금액은 이 실적에 들어가지 않는다. 신한카드 안내에는 세금, 4대보험, 아파트관리비, 공과금, 상품권·선불수단 구매와 충전 등도 실적 제외 대상으로 적혀 있다. 카드 명세서에 30만원이 찍혔다고 곧바로 일본 할인이 열리는 구조가 아니다. 처음 발급한 경우에도 등록월부터 다음 달 말일까지 국내 이용액 누적 30만원을 채운 시점부터 일본 여행 서비스가 적용된다.
숫자로 보면 차이가 선명하다. 지난달 인정되는 국내 소비가 30만원 이상이고, 같은 반기에 일본 돈키호테에서 원화 환산 8만원, 스타벅스에서 1만원을 썼다고 가정하자. 돈키호테의 명목 할인은 4만원이지만 반기 한도 때문에 2만원만 받는다. 스타벅스는 5천원을 받는다. 합계 2만5천원, 최초 디자인 발급 비용을 빼면 2만4천원이다. 환율과 매입 시점에 따라 실제 원화 할인액은 조금 달라질 수 있다.
반대로 전월 인정 실적이 29만원이면 같은 장소에서 같은 금액을 써도 두 곳의 50% 할인은 0원이다. 여행 직전에 카드를 만든 사람이라면 특히 조심할 부분이다. 평소 다른 카드로 받던 혜택을 포기하고 이 카드의 실적 30만원을 채워야 한다면, 포기한 혜택까지 비용으로 넣어야 실제 이득이 나온다.
3. 여행 실적이 없어도 남는 혜택의 크기
SOL트래블J의 해외 결제 수수료 면제는 전월 실적과 관계없이 제공된다. 신한카드가 안내한 면제 대상은 국제브랜드 수수료 1%와 해외 서비스 수수료 0.2%다. 예컨대 해외에서 30만원 상당을 결제하면, 이 수수료가 붙는 카드와 비교한 절감액은 단순 계산으로 약 3천600원이다. 현금으로 3천600원을 돌려받는다는 뜻은 아니다. 비교하는 카드도 수수료가 면제된다면 추가 이득은 없다. 해외 ATM에서는 현지 기기 운영사가 별도로 부과하는 수수료도 남을 수 있다.
일본 세븐일레븐·패밀리마트·로손의 오프라인 결제는 5% 할인, 월 최대 5천원이다. 이 혜택은 전월 실적이 필요 없는 프로모션으로 신한카드 안내상 2026년 12월 31일까지 제공된다. 편의점에서 2만원 상당을 적격 결제하면 1천원 할인으로 디자인 발급 비용을 채우는 셈이다. 돈키호테와 스타벅스의 50% 할인과 실적 조건이 다르니 한데 묶어 계산하면 안 된다.
국내에서는 4대 편의점 오프라인 결제에 5% 할인, 통합 월 3회·3천원 한도가 있다. 후불교통은 1%, 월 3천원 한도다. 두 결제일 할인 모두 전월 국내 이용액 30만원이 필요하다. 편의점에서 한 달 6만원을 쓰면 3천원이라는 계산은 하루 1회, 월 3회 조건까지 맞았을 때만 성립한다. CU 행사상품 즉시할인처럼 별도 조건으로 제공되는 혜택도 있지만, 행사상품 여부를 확인하지 않은 일반 장보기 금액에 미리 더하지 않는 편이 정확하다.
4. 국내 생활형은 통합한도에서 계산이 끝난다
Hey Young 체크는 지난달 이용액이 20만원 이상 50만원 미만이면 국내 월 통합 캐시백 한도가 5천원이다. 50만원 이상 80만원 미만은 1만원, 80만원 이상 100만원 미만은 2만원, 100만원 이상은 3만원이다. 대중교통 5%, 통신요금 2천원, 영화 5천원, 편의점·카페 건당 1천원 같은 혜택을 각각 더한 뒤에도 이 통합한도를 넘을 수 없다.
지난달 인정 실적이 30만원인 사람을 가정하자. 이번 달 후불교통 4만원에서 2천원, CU에서 1만원씩 두 번 결제해 2천원, 대상 카페에서 1만원 한 번 결제해 1천원을 받는다. 합계 5천원이다. 여기에 영화를 더 봐도 그달 통합한도가 이미 찼다면 국내 캐시백은 늘지 않는다. 발급 첫 달의 1천원 비용을 빼면 이 사례의 첫 달 순혜택은 4천원이다.
건당 기준도 세다. 편의점에서 5천원씩 네 번 쓴 2만원은 편의점 캐시백이 0원이고, 1만원씩 두 번 쓴 2만원은 2천원이다. 카페도 대상 매장에서 건당 1만원을 넘겨야 1천원이 나온다. 대중교통은 후불교통 기능으로 터치한 거래가 대상이며 Tmoney 사용액은 빠진다. 통신요금은 SKT·KT·LG U+의 순수 요금을 건당 5만원 이상 자동납부해야 하고 알뜰폰은 제외된다. 자주 가는 곳이 대상이어도 결제 방식과 금액이 다르면 기대했던 숫자가 사라진다.
Hey Young의 실적 제외 항목도 따로 봐야 한다. 신한카드 안내 기준으로 상품권·선불카드 구매와 충전, Tmoney 사용액 등은 지난달 이용액에서 제외된다. 간편결제 1% 캐시백은 건당 2만원 이상에 월 최대 5천원이지만 국내 통합한도 안에서 움직이고, 생활 서비스와 겹치면 생활 서비스가 우선한다. 같은 결제에 두 혜택을 더할 수 없다는 이야기다.
제 계산으로는 일본 여행 전에 국내 실적 30만원을 자연스럽게 채우고 돈키호테도 들를 사람에게 SOL트래블J가 잘 맞는다. 국내에서 매달 20만원 이상 쓰면서 교통비와 건당 1만원 이상의 생활 결제가 반복된다면 Hey Young 쪽이 계산하기 쉽다. 일본 할인만 보고 평소 소비를 억지로 옮기거나, 소액 결제가 대부분인데 생활형 캐시백을 기대하는 경우에는 캐릭터를 제외한 금전적 이득이 크지 않다. 카드 앞면은 마음에 드는 걸 고르더라도, 혜택은 지난달 명세서로 고르는 게 맞다.
