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카드 상품을 기획할 때 연회비보다 먼저 본 건 고객이 혜택을 받을 수 있는 소비를 매달 반복하는지였습니다. 요즘도 ‘신한카드 연회비 면제’를 찾으면 연회비가 원래 없는 카드와 첫해 연회비를 돌려주는 행사가 한데 섞여 보입니다. 둘은 둘째 해 비용부터 다릅니다. 같은 1만 5천원을 아껴도 조건을 맞추느라 지출이 늘었다면 이득이라고 보기 어렵고요.
1. 연회비가 원래 없는 카드를 고른다
가장 단순한 경로는 연회비가 없는 상품입니다. 신한카드 안내에 따르면 일반 체크카드는 연회비가 없지만, 특정 제휴 체크카드에는 제휴 연회비가 붙을 수 있습니다. 신용카드 중에도 신한카드 국민행복처럼 연회비가 없는 상품이 있습니다. 다만 국민행복카드는 누구나 같은 용도로 쓰는 범용 카드로 생각하면 곤란합니다. 발급 대상과 혜택 조건을 먼저 봐야 합니다.
연회비 0원은 혜택이 무조건 크다는 뜻도 아닙니다. 예를 들어 신한카드 Deep Dream 체크의 기본 적립률은 0.2%입니다. 적립 대상 결제를 매달 35만원씩 한다고 가정하면 월 700포인트, 1년 8,400포인트입니다. 추가 적립은 전월 20만원 이상 등 별도 조건을 충족해야 하므로 이 계산에 넣지 않았습니다. 카드값을 관리하기 쉽고 추가 조건을 챙길 생각이 없다면 이런 구조가 편할 수 있습니다.
2. 모바일 단독 카드의 기본 연회비를 면제받는다
신한카드의 모바일 단독 카드 안내에는 기본 연회비 면제가 적혀 있습니다. 여기서 ‘기본’이라는 단어를 놓치면 계산이 틀어집니다. 서비스 연회비는 상품별로 정상 청구될 수 있고 일부 카드는 적용 대상에서 빠집니다. 같은 상품의 실물카드를 함께 보유하면 실물카드 기본 연회비도 정상 청구된다고 안내합니다. 신청 화면의 최종 연회비가 0원인지 확인해야 하는 이유입니다.
사용 방식도 비용만큼 중요합니다. 모바일 단독 카드는 후불교통카드와 현금카드 기능, 가족카드 발급이 제한됩니다. 실물카드가 필요한 결제가 잦다면 기본 연회비 몇천원을 아끼는 대신 다른 카드를 계속 꺼내 써야 합니다. 혜택을 받으려고 소비를 한 카드에 모으는 사람에게는 이 불편이 전월실적 미달로 이어질 수도 있습니다.
3. 첫해 연회비 캐시백 행사를 이용한다
‘연회비 100% 지원’ 문구는 대개 연회비가 청구되지 않는다는 뜻이 아닙니다. 신한카드의 연회비 캐시백 행사 안내도 연회비를 납부한 뒤 조건을 채운 고객에게 돌려주는 방식이라고 구분합니다. 행사마다 대상 카드, 신규회원 기준, 신청 경로, 이용금액, 지급일이 다릅니다. 첫 발급 카드만 인정하거나 캐시백 지급 전에 카드를 해지하면 제외하는 조건도 있습니다.
카드사에서 상품을 다룰 때 이런 일회성 혜택은 첫해 수익으로만 계산했습니다. 국내전용 연회비가 1만 5천원인 신한카드 Mr.Life를 첫해 전액 캐시백으로 발급받았더라도, 둘째 해에도 같은 행사가 적용된다고 가정하면 안 됩니다. 매년 1만 5천원의 값을 하는 카드인지 따로 판단해야 합니다. 발급 직전에는 신한카드의 해당 행사 화면에서 대상자와 지급 조건을 다시 확인하는 편이 정확합니다.
연회비 1만 5천원은 실제 소비에서 회수될까
Mr.Life 국내전용 상품을 예로 들어보겠습니다. 신한카드 안내상 전월 이용금액이 30만원 이상 50만원 미만이면 월납요금 10% 할인 한도는 월 3천원입니다. 통신요금 5만원을 내면 표시된 할인율로는 5천원이지만 실제 할인은 한도 때문에 3천원입니다. 편의점에서 1만원씩 두 번 결제하고 각 거래가 할인 대상이라면 10%씩 2천원을 더 받습니다. 이 구간의 편의점 할인은 건당 최대 1천원이며 월 횟수 제한도 있습니다.
전월 실적을 매달 충족하고 위 결제를 12개월 반복한다고 가정하면 월 할인 5천원, 연 6만원입니다. 연회비 1만 5천원을 빼면 연간 순혜택은 4만 5천원입니다. 편의점 결제가 없고 통신요금 할인 3천원만 받더라도 연 3만 6천원에서 연회비를 뺀 2만 1천원이 남습니다. 이 경우 연회비 손익분기점은 월평균 할인 1,250원입니다. 다만 그 1,250원을 받기 위해 매달 실적 30만원을 새로 만들어야 한다면 얘기가 달라집니다.
예를 들어 원래 카드 소비가 월 20만원인 사람이 혜택 때문에 불필요한 물건을 10만원씩 더 산다면 연회비 회수 계산은 의미가 없습니다. 반대로 원래 쓰던 35만원을 옮겨 담을 수 있고, 통신요금과 편의점 결제가 꾸준하다면 위 계산에 가깝습니다. 상품 안내에는 연회비·수수료·기프트카드 구매·선불카드 충전·취소금액 등이 전월 이용금액에서 제외된다고 적혀 있습니다. 실적 35만원을 채웠다고 생각했는데 인정 금액이 29만원이면 다음 달 할인액은 예상과 달라집니다.
제 기준에서 신한카드 연회비 면제는 카드 선택의 출발점일 뿐입니다. 연회비가 없는 카드가 편한 사람도 있고, 연회비를 내고도 매달 반복되는 할인으로 더 많이 남기는 사람도 있습니다. 지난 석 달의 결제 내역에서 인정 실적과 할인 대상 거래를 따로 표시해 보면 어느 쪽인지 금액으로 드러납니다.
