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상담하다 보면 사망보험금을 3억 원이나 준비했는데도 정작 가족이 몇 년을 버틸 수 있는지는 계산해 보지 않은 분을 만납니다. 반대로 보험이 전혀 없다고 걱정하지만, 대출이 적고 생활비를 감당할 자산이 충분한 가정도 있습니다. 사망보험은 큰 금액에 가입하는 것보다 남겨질 가족의 현금 부족분을 메우는 일이 먼저입니다.
1. 보험금은 생활비와 빚에서 출발합니다
가령 주 소득자가 사망하면 주택담보대출 잔액 1억 2천만 원이 남고, 가족 생활비로 매달 250만 원씩 5년이 필요하다고 해보죠. 생활비는 1억 5천만 원입니다. 교육비와 장례비 등으로 3천만 원을 더 잡으면 필요한 돈은 3억 원입니다. 여기서 바로 보험금 3억 원을 고르면 과할 수 있습니다.
곧 쓸 수 있는 예금이 5천만 원, 기존 사망보험금이 5천만 원이라면 부족분은 2억 원입니다. 배우자의 소득이 생활비 일부를 계속 감당한다면 필요한 금액은 더 줄어듭니다. 반면 예금 대부분이 전세보증금처럼 당장 생활비로 꺼내 쓰기 어렵다면 전액을 빼서는 곤란합니다.
제가 상담할 때는 대출 잔액, 월 필수생활비, 자녀가 경제적으로 독립할 때까지 남은 기간, 바로 쓸 수 있는 자산을 종이에 나란히 적습니다. 생활비를 5년치로 잡을지 10년치로 잡을지는 가족의 소득 구조에 따라 달라집니다. 보험금 계산은 그다음입니다.
2. 보장이 필요한 기간을 먼저 고릅니다
사망보험에는 일정 기간을 보장하는 정기보험과 평생 보장을 전제로 하는 종신보험이 있습니다. 생명보험협회 자료에서도 같은 사망보장이라면 보장기간이 긴 종신보험의 보험료가 정기보험보다 대체로 높다고 설명합니다. 실제 보험료는 가입 나이, 건강 상태, 납입 기간, 특약에 따라 달라지므로 같은 조건의 설계서로 비교해야 합니다.
예를 들어 자녀가 초등학생이고 대출을 20년 동안 갚아야 하는 40대 가장이라면, 앞으로 20년의 소득 공백이 가장 큰 위험일 수 있습니다. 이때는 필요한 기간에 보장을 집중하는 정기보험을 먼저 비교할 만합니다. 자녀가 독립하고 대출이 줄면 사망 시 필요한 돈도 줄어들기 때문입니다.
반대로 사망 시점과 관계없이 일정한 자금을 남겨야 할 사정이 있고, 장기간 보험료를 낼 여력도 있다면 종신보험이 맞을 수 있습니다. 다만 평생 보장이 필요하다는 이유만으로 현재 생활비나 노후 저축을 무리하게 줄여서는 안 됩니다. 가입 후에도 보험료를 계속 낼 수 있는지가 보장금액만큼 중요합니다.
3. 낸 보험료와 해지환급금은 따로 봅니다
종신보험 상담에서 자주 듣는 말이 ‘나중에 돌려받으니 저축도 된다’는 설명입니다. 그런데 보험료에는 사망보장을 위한 비용과 계약 유지에 드는 비용이 들어갑니다. 금융감독원은 종신보험을 노후자금 마련용 저축성보험으로 오인하지 말라고 안내합니다. 오래 납입했더라도 해지 시 돌려받는 금액이 납입 원금보다 적을 수 있습니다.
숫자로 보면 차이가 선명합니다. 월 보험료가 20만 원이면 10년 납입액은 2천400만 원입니다. 그 시점의 해지환급금이 1천500만 원인 설계라면, 해지할 때 받는 돈은 납입액보다 900만 원 적습니다. 이 수치는 특정 상품의 조건이 아니라 계산 예시입니다. 실제 가입 전에는 설계서의 3년·5년·10년 경과 시점별 납입보험료와 해지환급금을 직접 대조해야 합니다.
특히 납입 중 해지환급금이 없거나 적은 유형은 보험료 부담을 낮출 수 있어도 중간에 그만둘 때 손실이 커질 수 있습니다. ‘10년 뒤 환급률’만 보여주는 설명이라면 그 전에 목돈이 필요해질 가능성까지 생각해야 합니다. 저축 목적이라면 보장 비용이 붙는 상품과 예적금·연금 상품을 같은 저축인 것처럼 비교하지 않는 편이 정확합니다.
4. 지급 조건과 사람 이름을 확인합니다
보험금 2억 원이라는 숫자만 보고 계약서에 서명하면 놓치기 쉬운 부분이 있습니다. 일반사망 보장인지, 재해사망 특약에만 붙은 금액인지부터 구분해야 합니다. 재해사망 특약 2억 원은 질병으로 사망했을 때 지급되는 일반사망보험금 2억 원과 같은 보장이 아닙니다. 주계약과 특약 각각의 보험기간도 확인해야 합니다.
계약자, 피보험자, 보험수익자도 서로 다른 역할입니다. 실제로 돈을 받을 사람이 누구인지 가족에게 알려두는 게 좋습니다. 타인의 사망을 보장하는 계약에는 피보험자의 서면 동의가 필요하다는 점도 상법에 명시돼 있습니다. 배우자가 대신 서명해도 괜찮겠지 하고 넘길 일이 아닙니다.
건강 상태를 묻는 청약서에는 기억나는 진료·검사·투약 이력을 질문 범위에 맞게 정확히 적어야 합니다. 설계사에게 말로만 전한 내용이 청약서에 빠져 있으면 나중에 분쟁이 생길 수 있습니다. 기존 계약을 바꿀 때도 새 보험의 인수 결과와 보장 개시를 확인한 뒤 판단하는 편이 안전합니다.
사망보험은 남은 가족에게 필요한 돈을 필요한 때에 전달하는 장치입니다. 저라면 먼저 부족한 금액과 기간을 계산하고, 그 범위를 감당할 보험료로 채우겠습니다. 가족의 삶을 지키려는 보험 때문에 지금의 가계가 흔들린다면 설계를 다시 볼 이유가 충분합니다.
