하나카드 고르기 전 확인할 5가지 숫자

카드 상담을 하다 보면 할인율부터 묻는 분이 많습니다. 그런데 실제 명세서를 함께 보면 10% 할인을 기대하고도 한 달에 몇천 원만 돌려받는 경우가 있습니다. 하나카드를 고를 때도 할인율보다 먼저 볼 숫자는 전월 실적, 할인 한도, 연회비입니다. 같은 카드라도 어디에 얼마를 쓰는지에 따라 손익이 달라집니다.

1. 전월 실적은 카드값과 다를 수 있습니다

지난달 카드로 42만 원을 썼으니 ‘30만 원 이상’ 조건을 채웠다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 상품설명서의 실적 제외 항목을 빼야 합니다. 예를 들어 관리비 12만 원, 보험료 8만 원, 일반 가맹점 결제 22만 원이라면 카드값은 42만 원이어도 실적은 22만 원일 수 있습니다. 관리비와 보험료가 모두 제외된다는 가정입니다. 실제 제외 범위는 카드마다 다릅니다.

하나카드의 일부 상품 안내에는 세금, 공과금, 아파트관리비, 상품권 구매액 등이 실적 제외 항목으로 적혀 있습니다. 할인받은 결제액 자체를 실적에서 빼는 상품도 있습니다. 혜택이 큰 업종에서 많이 쓸수록 다음 달 실적을 채우기 어려워질 수 있다는 뜻입니다. 신청 전에는 최근 한 달 명세서에서 실적 인정액을 따로 더해보는 게 정확합니다.

2. 할인율보다 월 한도를 계산해야 합니다

‘10% 할인’이라는 문구에 월 한도 5천 원이 붙어 있다면, 해당 업종에서 5만 원을 쓴 뒤에는 할인이 더 늘지 않습니다. 매달 15만 원을 써도 그 업종의 최대 할인액은 5천 원입니다. 반대로 1% 할인이라도 한도 없이 60만 원에 적용된다면 6천 원이 됩니다. 어느 쪽이 유리한지는 할인율만으로 알 수 없습니다.

여기서 한 번 더 확인할 것이 있습니다. 한도가 업종별인지, 여러 혜택을 합친 통합 한도인지입니다. 커피에서 3천 원을 할인받고 배달에서 4천 원을 할인받을 수 있다고 읽었는데 월 통합 한도가 5천 원이라면 실제 할인은 최대 5천 원입니다. 건당 최소 결제금액이나 월 이용 횟수 조건도 함께 봐야 합니다. 자주 가는 매장이 혜택 대상 가맹점으로 분류되는지도 확인해야 하고요.

3. 실적을 채우려고 늘린 지출은 혜택이 아닙니다

가령 평소 실적 인정 소비가 월 26만 원인 사람이 30만 원 조건을 맞추려고 매달 4만 원을 더 쓴다고 해보죠. 그 결과 받는 할인이 월 8천 원이라면 계산은 맞지 않습니다. 원래 살 물건의 결제 수단만 옮겼다면 이야기가 다르지만, 필요 없는 소비를 새로 만들었다면 4만 원을 쓰고 8천 원을 돌려받는 셈입니다.

상담 현장에서도 실적이 3만~5만 원 모자라 월말에 물건을 미리 사는 분을 봅니다. 다음 달에 반드시 살 생필품을 앞당긴 것인지, 할인 때문에 장바구니가 커진 것인지 구분해야 합니다. 실적 조건이 매달 빠듯하다면 할인 폭이 작더라도 실적 조건이 없거나 낮은 카드가 지출 관리에는 더 잘 맞을 수 있습니다.

4. 연회비는 1년 할인액에서 빼야 합니다

월 최대 할인액이 1만 원이고 연회비가 1만 5천 원인 카드를 예로 들어보겠습니다. 매달 한도를 모두 채우면 연간 할인액 12만 원에서 연회비를 뺀 10만 5천 원이 남습니다. 그런데 실제로는 절반인 6개월만 조건을 채웠다면 6만 원에서 연회비를 뺀 4만 5천 원입니다. 카드 발급 행사로 받은 일회성 혜택을 매년 반복되는 할인처럼 계산해서도 안 됩니다.

상품설명서에 적힌 ‘최대’ 금액보다 본인의 지난 3개월 소비로 예상한 할인액이 쓸모 있습니다. 자주 쓰지 않는 업종의 혜택은 계산에서 빼는 편이 현실적입니다. 연회비가 높은 카드라면 할인뿐 아니라 실제로 이용할 부가서비스의 가치까지 따져야 합니다. 쓰지 않을 서비스에 표시된 가격을 그대로 혜택으로 잡으면 카드가 필요 이상으로 좋아 보입니다.

5. 카드대금을 넘기는 비용은 할인보다 클 수 있습니다

카드값을 한 번에 내기 어려울 때 보이는 ‘일부결제금액이월약정’, 흔히 리볼빙이라고 부르는 방식도 숫자로 봐야 합니다. 하나카드 안내에 따르면 결제비율을 정해 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘길 수 있으며, 이월잔액에는 개인별 수수료율에 따른 비용이 붙습니다. 적용 금리는 사람마다 다르므로 신청 화면의 본인 금리를 확인해야 합니다.

계산을 위해 이번 달 카드대금 100만 원 중 20만 원을 내고 80만 원을 30일 넘긴다고 가정해보겠습니다. 연 15%가 적용된다면 이월잔액에 대한 비용은 80만 원 × 15% × 30일 ÷ 365일로 약 9,863원입니다. 실제 청구액은 이용일, 결제일, 신규 사용액 등에 따라 달라집니다. 월 5천 원 할인받으려고 쓰는 카드에서 이 비용이 생기면 할인보다 수수료가 커집니다. 다음 달에도 카드 사용을 이어가면 갚아야 할 잔액이 쌓일 수 있습니다.

제가 가족의 카드를 함께 고른다면 먼저 지난 3개월의 실적 인정액과 실제 할인 가능액을 계산하겠습니다. 그다음 연회비를 빼고, 매달 카드대금을 전액 낼 수 있는지도 보겠습니다. 그 숫자가 맞을 때만 하나카드의 혜택이 내 생활비를 줄여줍니다.