모두
모두콘텐츠
어머니의 만기 예금을 가계부에 적다가 이자에서 빠진 세금을 보고 잠깐 멈춘 적이 있습니다. 금리만 비교했지, 실제로 통장에 들어오는 돈은 계산하지 않았더라고요. 비과세종합저축은 가입 요건에 맞는 사람이라면 이자나 배당에 붙는 세금을 줄일 수 있는 방법입니다. 다만 이름만 보고 새 상품에 가입하기보다, 자격과 한도부터 확인하는 편이 돈 관리에는 더 도움이 됩니다.
1. 65세 이상이라면 기초연금 수급 여부도 확인합니다
2026년 현재 조세특례제한법상 가입 대상은 65세 이상인 기초연금 수급자, 등록 장애인, 기초생활보장 수급자 등입니다. 독립유공자와 그 유족 또는 가족, 국가유공자 중 상이자, 고엽제후유의증환자, 5·18민주화운동부상자도 법에서 정한 대상에 포함됩니다. 특히 65세 이상이라는 나이만으로 모두 가입할 수 있다고 생각하기 쉬운데, 현재 규정은 기초연금 수급 요건까지 함께 봅니다.
부모님 예금을 챙기는 경우라면 생년월일만 확인하고 은행에 가기보다 기초연금 수급 여부와 다른 해당 자격이 있는지 먼저 살펴두는 게 좋습니다. 자격을 증명하는 서류와 신청 방법은 금융회사에서 안내받을 수 있습니다. 예전에 들었던 가입 기준과 지금의 기준이 다를 수 있으니, 새로 가입하는 시점의 요건으로 확인해야 합니다.
2. 5천만원은 계좌마다가 아닌 사람마다 적용됩니다
비과세종합저축의 저축원금 한도는 1인당 5천만원입니다. 은행을 여러 곳 이용해도 각 금융회사에 따로 5천만원씩 넣을 수 있다는 뜻은 아닙니다. 가입한 비과세종합저축의 계약금액을 합쳐 한도를 계산합니다. 예를 들어 A은행에 2천만원, B은행에 1천만원을 가입했다면 남은 한도는 2천만원인 식입니다.
가계부에는 비과세종합저축을 한 줄로만 적지 않고 금융회사별 가입 금액과 만기일을 나눠 적어두면 편합니다. 새 예금에 가입할 때 남은 한도를 다시 계산하기 쉬워서입니다. 오래전에 가입한 세금우대종합저축을 아직 유지 중이라면 그 계약금액만큼 비과세종합저축 한도가 줄어들 수 있으므로 금융회사에 함께 확인하는 게 안전합니다.
3. 절세액은 금리보다 실수령 이자로 비교합니다
숫자로 보면 혜택의 크기가 더 분명합니다. 3천만원을 연 3% 예금에 1년간 넣어 이자 90만원을 받는다고 가정해 볼게요. 일반적인 이자소득세와 지방소득세를 합친 15.4%를 적용하면 세금은 13만8천600원이고, 세후 이자는 76만1천400원입니다. 같은 금리와 기간에 비과세가 적용된다면 이자 90만원을 받으므로 차이는 13만8천600원입니다. 실제 이자는 가입일, 이자 계산 방식, 상품 조건에 따라 달라집니다.
그런데 세금이 없다는 이유만으로 낮은 금리의 상품을 고를 필요는 없습니다. 같은 3천만원을 1년간 맡길 때 비과세 상품의 금리가 연 2.5%라면 이자는 75만원입니다. 연 3% 일반 예금의 세후 이자 76만1천400원보다 적습니다. 제가 가계부에서 비교하는 숫자는 광고에 크게 적힌 금리보다 만기에 실제 받을 이자입니다. 예금이라면 우대금리 조건을 충족할 수 있는지도 같이 봅니다.
4. 생활비와 만기일을 먼저 맞춰 봅니다
한도를 다 채울 수 있어도 당장 쓸 돈까지 묶을 필요는 없습니다. 예를 들어 매달 생활비가 180만원이고 병원비로 쓸 여유자금도 따로 필요하다면, 먼저 쉽게 꺼낼 수 있는 돈을 남겨두는 편이 마음이 편합니다. 그다음 일정 기간 쓰지 않을 돈에 비과세 혜택을 적용할지 생각하면 됩니다. 세금을 몇만원 아끼려다 중도해지로 약정 금리를 놓치면 가계부 숫자는 오히려 작아질 수 있습니다.
비과세종합저축은 예금만을 가리키는 이름도 아닙니다. 법에서 정한 요건을 갖춘 저축에는 투자신탁이나 보험 등이 포함될 수 있습니다. 따라서 상품을 고를 때는 세금 혜택과 별개로 원금 손실 가능성, 중도해지 조건, 만기 후 적용 금리를 확인해야 합니다. 시행령상 계약기간 만료일 이후에 발생한 이자나 배당에는 이 비과세 혜택이 적용되지 않습니다.
현재 법에 적힌 가입 기한은 2028년 12월 31일까지입니다. 우리 집에 해당하는 자격이 있다면 다음 예금 만기 때 가입 가능 여부와 남은 한도를 확인해 볼 만합니다. 가계부를 오래 쓰며 느낀 건, 절약은 쓰고 싶은 돈을 무조건 참는 일만은 아니라는 점입니다. 이미 모아둔 돈에서 빠져나가는 세금과 실제 받을 이자를 한 번 비교하는 것도 생활비를 지키는 방법입니다.
