모두
모두콘텐츠
가계부를 오래 쓰다 보니 적금 금리보다 먼저 보이는 숫자가 있습니다. 지난달에 무리 없이 남긴 돈이 얼마였는지예요. 월 50만 원을 넣겠다고 마음먹어도 석 달 뒤 생활비가 모자라 해지한다면 높은 금리는 소용이 없더라고요. 저축은행적금을 고를 때도 저는 상품 목록보다 가계부의 지난 3개월부터 펼칩니다.
1. 최고금리보다 매달 남는 돈을 본다
월급에서 고정비를 빼고 남은 돈이 모두 적금 여력은 아닙니다. 식비와 교통비처럼 매달 쓰는 돈에 병원비, 경조사비 같은 들쭉날쭉한 지출도 생각해야 하죠. 예를 들어 최근 3개월에 각각 42만 원, 28만 원, 35만 원이 남았다면 월 40만 원 적금은 부담스러울 수 있습니다. 저는 이런 경우 20만 원이나 25만 원으로 시작하고, 여유가 생긴 달의 돈은 따로 두는 편입니다.
적금은 오래 이어 갈수록 계획대로 돈을 모으기 쉽습니다. 월 납입액을 낮추는 게 아쉬워 보여도 중도해지를 피하는 쪽이 가계부에는 더 나을 때가 많아요. 이미 비상금이 부족하다면 적금액을 늘리기 전에 갑자기 쓸 돈부터 마련해 두는 게 마음도 편합니다.
2. 우대금리는 내가 받을 수 있는 만큼만 계산한다
저축은행적금의 ‘최고 연 6%’ 같은 숫자를 보면 손이 먼저 가죠. 그런데 기본금리가 연 3%이고 나머지 3%포인트가 여러 우대조건에 달려 있다면 이야기가 달라집니다. 첫 거래, 자동이체, 특정 서비스 이용처럼 조건마다 적용 방식이 다를 수 있으니 상품 설명에서 하나씩 확인해야 합니다. 납입할 수 있는 월 최대 금액도 함께 봐야 하고요.
가령 A상품은 월 10만 원까지만 넣을 수 있고 우대조건을 모두 채워야 연 6%라면, 매달 30만 원을 모으려는 사람에게는 전체 저축액을 맡길 상품이 아닙니다. 반면 B상품이 월 30만 원까지 넣을 수 있고 별도 조건 없이 연 4%라면 관리하기는 더 단순하겠죠. 금융감독원의 금융상품 한눈에에서 상품을 비교하더라도 가입 직전에는 해당 저축은행의 상품 설명과 우대조건을 다시 읽는 게 좋습니다. 금리와 판매 조건은 바뀔 수 있으니까요.
3. 금리 차이를 실제 이자로 바꿔 본다
연 1%포인트 차이가 커 보여도 적금 이자는 납입한 돈 전체에 1년 내내 붙지 않습니다. 첫 달에 넣은 돈과 마지막 달에 넣은 돈이 이자를 받는 기간이 다르기 때문이죠. 매달 초 30만 원씩 12번 넣고 각 납입금이 12개월부터 1개월까지 이자를 받는다고 단순 계산하면, 연 4%일 때 세전 이자는 약 7만 8천 원입니다. 연 5%라면 약 9만 7,500원으로, 차이는 세전 약 1만 9,500원이에요. 실제 이자는 납입일과 상품의 계산 방식에 따라 달라집니다.
이 차이를 보고 나면 선택이 조금 편해집니다. 추가 금리를 받으려고 매달 새 조건을 챙겨야 하거나 생활비 통장을 옮겨야 한다면, 그 수고가 내게 1만 9,500원만큼의 가치가 있는지 판단하면 됩니다. 반대로 자동이체 한 번으로 받을 수 있는 우대금리라면 놓칠 이유가 적겠죠. 금리표의 숫자를 원화로 바꾸면 내 생활에 맞는 선택이 보입니다.
4. 보호 한도와 만기 계획까지 적어 둔다
저축은행이라는 이름이 낯설어 망설이는 분도 있습니다. 금융위원회 안내에 따르면 저축은행의 보호 대상 예·적금은 금융회사별로 한 사람의 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다. 같은 저축은행에 예금과 적금을 함께 갖고 있다면 각각 따로 1억 원씩 계산하는 방식이 아니라는 뜻입니다. 가입 화면에서 해당 상품이 예금자보호 대상인지 확인하고, 이미 맡긴 돈이 있다면 합산 금액도 살펴야 합니다.
만기 뒤 돈을 어디에 쓸지도 미리 적어 두면 좋습니다. 내년 여행비 240만 원을 모은다면 월 20만 원씩 12개월을 넣는 식으로 목적과 금액이 이어지죠. 만기일이 지출 예정일보다 늦으면 돈이 필요한 순간 적금을 깨야 할 수도 있습니다. 저는 가계부에 납입일과 만기일, 쓸 목적을 한 줄로 같이 적습니다. 그 한 줄 덕분에 적금이 그저 높은 금리를 찾는 일이 아니라, 생활 속에서 필요한 돈을 준비하는 일이 됩니다.
