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얼마 전 카드 이용내역을 같이 보던 지인이 “지난달에 38만 원 썼는데 왜 할인이 안 됐지?”라고 물었다. 내역에서 아파트관리비 9만 원과 상품권 3만 원을 빼니 실적 인정액은 26만 원이었다. 월 30만 원을 채워야 혜택이 나오는 카드라면, 결제한 금액과 실적 금액 사이의 4만 원이 할인 여부를 가른다.
상품을 기획할 때도 큰 할인율보다 먼저 본 숫자가 있었다. 고객이 매달 무리 없이 채울 수 있는 실적과 실제로 받을 수 있는 월 할인한도다. 전월실적 확인도 이 두 숫자를 중심으로 해야 계산이 맞는다.
1. 결제액에서 실적 제외 금액을 뺀다
전월실적은 보통 전월 1일부터 말일까지 해당 카드로 이용한 금액을 기준으로 잡는다. 카드 대금을 낸 날짜와는 다르다. 다만 어떤 거래를 어느 달에 반영하는지, 무엇을 제외하는지는 상품별 설명서가 우선이다.
먼저 카드사 앱의 전월 이용실적 화면에서 인정액을 확인하고, 이용내역과 차이가 나는 거래를 찾는다. 세금, 공과금, 아파트관리비, 상품권·선불 충전, 연회비, 수수료는 제외되는 상품이 많다. 무이자할부나 할인받은 거래 전체를 빼는 카드도 있다. 반대로 같은 종류의 지출이라도 실적 포함 여부가 다른 카드가 있다. KB국민카드와 현대카드의 상품 안내만 비교해도 제외 목록이 상품마다 다르다.
- 지난달 카드 결제액: 38만 원
- 실적 제외: 아파트관리비 9만 원, 상품권 3만 원
- 실적 인정액: 26만 원
- 혜택 조건: 전월실적 30만 원 이상
이 경우 이번 달 혜택은 받을 수 없다고 계산하는 게 맞다. ‘지난달 38만 원 사용’이라는 숫자만 보고 이번 달 할인액을 예상하면 처음부터 틀어진다.
2. 실적이 적용되는 달과 취소 시점을 맞춘다
전월실적 확인에서 자주 헷갈리는 부분은 달력이다. 10월 사용액으로 11월 혜택 자격을 판단하는 식이다. 11월에 30만 원을 채웠다고 11월 초에 이미 결제한 건의 할인 자격이 생기는 것은 아니다.
월말 결제와 취소 건은 한 번 더 봐야 한다. 대중교통처럼 뒤늦게 전표가 접수되는 거래는 승인일과 실적 반영일이 다를 수 있다. 취소도 상품에 따라 원래 이용한 달의 실적에서 빼거나 취소전표가 접수된 달에 반영한다. 실제로 현대카드의 일부 상품 안내는 원 승인월에서 취소액을 빼고, 신한카드의 일부 상품 안내는 취소전표 접수월에 반영한다고 적는다.
그래서 실적 경계에 걸린 달에는 카드사 앱의 현재 표시액만 외우지 않는다. 월말 거래, 미접수 전표, 환불 예정 건을 따로 표시해 두고 상품설명서의 반영 기준을 확인한다. 30만 원 조건에 인정액이 딱 30만 원이라면 1만 원짜리 취소 한 건에도 다음 달 혜택이 달라질 수 있다.
3. 할인율보다 월 한도를 먼저 계산한다
실적을 채웠다면 그다음은 혜택을 받을 업종에서 얼마를 쓰는지다. 아래는 계산 방법을 보여주기 위한 가상 카드다. 전월실적 30만 원 이상, 월 통합 할인한도 1만 2,000원, 연회비 1만 5,000원이라고 가정했다.
- 마트 15만 원 사용, 5% 할인: 계산상 7,500원이지만 업종 한도 5,000원
- 카페 8만 원 사용, 10% 할인: 계산상 8,000원이지만 업종 한도 5,000원
- 교통 6만 원 사용, 10% 할인: 계산상 6,000원이지만 업종 한도 5,000원
업종별 한도만 적용하면 1만 5,000원이다. 그런데 월 통합한도가 1만 2,000원이므로 실제 할인은 최대 1만 2,000원이다. 이번 달 카드 사용액이 마트·카페·교통 29만 원과 일반 지출 16만 원으로 총 45만 원이라면, 표시된 할인율을 사용액 전체에 곱할 수 없다. 일반 지출에는 가정한 특별 할인이 없고, 해당 업종 지출에도 한도가 걸린다.
혜택 제외 거래도 따로 확인해야 한다. 예를 들어 마트에서 결제했어도 상품권 구매나 입점 매장 이용액을 할인 대상에서 빼는 상품이 있다. 실적에 포함되는 거래와 할인을 받는 거래는 같은 목록이 아닐 수 있다.
4. 연회비는 다른 카드와의 차액으로 회수한다
이 가상 카드에서 매달 45만 원을 같은 비율로 쓰고 할인 1만 2,000원을 모두 받는다면 연간 할인은 14만 4,000원이다. 연회비 1만 5,000원을 빼면 12만 9,000원이다. 다만 이 숫자만으로 카드가 유리하다고 판단할 수는 없다. 원래 쓰던 카드의 혜택도 비교해야 한다.
비교 대상으로 연회비 없이 모든 지출에 1%를 돌려주는 가상 카드를 놓아보자. 월 45만 원 사용 시 4,500원을 받는다. 두 카드의 월 혜택 차이는 7,500원이다. 같은 소비 패턴이 두 달 이어지면 차액 1만 5,000원으로 연회비와 같아진다. 이 사례에서 비교 카드 대비 손익분기 소비액은 월 45만 원씩 두 달, 총 90만 원이다. 단, 매달 실적 인정액 30만 원을 넘기고 할인 대상 업종에서도 예시만큼 써야 성립한다.
마트나 카페 지출이 적어 월 할인액이 6,000원에 그친다면 비교 카드와의 차이는 월 1,500원이다. 연회비를 회수하는 데 열 달이 걸린다. 소비를 늘려 실적을 맞춰야 하는 사람에게는 그마저도 이득이라고 보기 어렵다. 내가 카드를 고를 때 믿는 숫자는 최대 할인율이 아니라, 평소 지출 그대로 계산한 연간 차액이다.
