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요즘 신용대출 비교 화면을 보면 같은 금액을 빌려도 금리와 상환 조건이 제각각이다. 가장 낮은 금리만 보고 신청했다가 우대 조건을 채우지 못하거나, 예상보다 큰 월 상환액에 놀라는 경우도 있다. 신용대출상품정보를 볼 때는 광고에 표시된 숫자보다 내게 실제로 적용될 조건을 먼저 확인하는 편이 낫다.
금리보다 먼저 확인할 조건
처음에는 필요한 금액, 빌릴 기간, 매달 감당할 수 있는 상환액을 적어 두자. 2천만원이 필요한데 한도가 1천만원인 상품은 금리가 낮아도 목적에 맞지 않는다. 반대로 한도가 넉넉하다고 필요한 금액보다 많이 빌리면 이자 부담만 늘어난다.
상품 설명에서 신청 자격도 확인해야 한다. 재직 기간, 소득 증빙 방식, 신용 상태, 기존 대출 현황에 따라 신청 가능 여부와 한도가 달라진다. 비교 화면에 보이는 금리는 일정 조건을 가정한 값일 수 있다. 실제 적용 금리는 금융회사의 심사 결과를 받아야 알 수 있다.
한국신용정보원의 본인신용정보 열람서비스에서는 기존 대출과 연체 정보를 확인할 수 있다. 여러 금융회사에 조건을 조회하기 전에 현재 빚의 잔액과 만기를 파악해 두면 새 대출이 생활비에 미칠 영향을 계산하기 쉽다.
표시 금리를 내 금리로 바꿔 계산하는 방법
금리는 최저·최고 범위만 보지 말고 기본금리와 우대금리를 나눠 봐야 한다. 급여 이체, 카드 이용, 자동이체 같은 우대 조건을 채워야 낮아지는 상품이라면 그 조건을 대출 기간 내내 유지할 수 있는지가 중요하다. 우대 조건을 잃었을 때 적용될 금리도 확인하자.
예를 들어 3천만원을 빌려 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간이 1년이라고 가정해 보자. 연 5%면 1년 이자는 약 150만원, 연 6.5%면 약 195만원이다. 금리 차이 1.5%포인트가 연간 약 45만원의 차이를 만든다. 다만 이는 잔액이 1년 내내 같다는 단순 계산이다. 원금을 매달 갚는 방식이라면 잔액이 줄어 실제 이자는 달라진다.
고정금리는 약정한 기간의 금리를 예측하기 쉽고, 변동금리는 기준금리 변화에 따라 상환 부담이 달라질 수 있다. 현재 금리만 비교하지 말고 금리가 바뀌는 주기와 우대금리 적용 기간을 함께 읽어야 한다. 금융감독원의 ‘금융상품 한눈에’는 상품을 좁혀 보는 출발점으로 쓸 수 있지만, 신청 직전에는 금융회사가 제시한 조건을 다시 확인하는 것이 정확하다.
상환방식과 수수료에서 생기는 차이
만기일시상환은 대출 기간에 주로 이자를 내고 만기에 원금을 갚는다. 당장의 월 납입액은 작지만 만기 때 큰돈이 필요하다. 원리금균등상환은 매달 내는 금액이 대체로 일정해 예산을 짜기 쉽다. 원금균등상환은 초기에 내는 금액이 더 크고 시간이 갈수록 부담이 줄어든다. 같은 금리라도 방식과 기간이 다르면 월 납입액과 총이자가 달라진다.
여윳돈이 생기면 일찍 갚을 계획이라면 중도상환수수료를 확인해야 한다. 수수료가 있는 상품은 금리가 조금 낮아도 조기 상환 시 예상한 만큼 이자를 아끼지 못할 수 있다. 반대로 오래 유지할 대출이라면 수수료보다 금리 차이가 더 크게 작용할 수 있다. 상품설명서에서 수수료율, 부과 기간, 면제 조건을 확인한 뒤 자신의 예상 상환 시점에 맞춰 계산해 보는 게 좋다.
한도 역시 광고 문구와 실제 승인액이 다를 수 있다. 금융위원회가 설명하는 총부채원리금상환비율인 DSR은 연 소득에 비해 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 어느 정도인지를 보는 지표다. 기존 주택담보대출이나 카드론 등이 있다면 새 신용대출의 가능 한도에도 영향을 줄 수 있다. 일부 신용대출에는 금리 상승 위험을 한도 계산에 반영하는 스트레스 DSR도 적용된다. 이때 계산에 더하는 금리가 실제로 내는 대출금리에 그대로 붙는 것은 아니다.
신청 전 비교표에 남길 네 가지
후보를 두세 개로 좁혔다면 각 상품의 실제 제시 금리, 승인 가능 한도, 월 상환액, 중도상환수수료를 같은 기준으로 적어 보자. 기간과 상환방식이 다른 상품을 금리만으로 비교하면 판단이 흐려진다. 우대 조건을 유지하지 못하는 경우의 월 납입액까지 계산하면 더 현실적인 표가 된다.
- 필요한 금액만 신청했을 때 승인 가능한지
- 우대 조건을 충족한 금리와 그렇지 않은 금리가 각각 얼마인지
- 매달 갚을 금액과 만기에 남는 원금이 얼마인지
- 예상보다 일찍 갚거나 다른 대출로 옮길 때 비용이 얼마인지
이미 대출이 있다면 갈아타기도 비교 대상이다. 다만 새 대출의 금리가 낮다는 이유만으로 바로 옮기기보다 남은 기간에 절약할 이자에서 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출에 드는 비용을 빼 봐야 한다. 신용대출상품정보에서 눈에 띄는 숫자는 금리지만, 실제 부담을 결정하는 것은 내가 받을 조건과 갚는 방식의 조합이다.
