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상담할 때 자동차담보대출을 찾는 분들은 대개 차를 계속 탈 수 있는지부터 묻습니다. 생활에 필요한 차라면 당연한 질문입니다. 다만 제가 먼저 적어보는 숫자는 다릅니다. 실제 받을 금액, 매달 갚을 돈, 끝까지 낼 이자, 일찍 갚을 때 드는 비용입니다. 이 네 가지가 맞아야 차를 담보로 잡을 이유도 생깁니다.
1. 차량 시세와 대출한도는 같은 숫자가 아닙니다
자동차담보대출은 본인 소유 차량에 담보권을 설정하고 돈을 빌리는 방식입니다. 상품에 따라 차를 맡기지 않고 계속 운행할 수 있지만, 대출을 다 갚기 전에는 차량 처분에 제약이 생길 수 있습니다. 신청 전에 차량 소유 명의와 자동차등록원부의 기존 저당권부터 확인해야 합니다.
예를 들어 중고차 시세가 1,500만 원이라고 해서 1,500만 원을 빌릴 수 있는 것은 아닙니다. 금융회사는 차량 연식과 상태, 기존 할부 잔액, 소득과 신용 상태를 함께 봅니다. 기존 차량 할부가 600만 원 남아 있다면 새 대출로 손에 쥐는 금액은 예상보다 훨씬 작을 수 있습니다. 광고의 ‘최대 1억 원’은 모든 신청자에게 주어지는 한도가 아닙니다.
차량 명의가 배우자에게 있거나 장기렌트 차량이라면 신청 자체가 어려울 수 있습니다. 공동명의 차량의 취급 여부도 회사마다 다릅니다. 급하게 필요한 돈이 700만 원이라면 최대 한도보다 ‘기존 채무를 처리한 뒤 실제 입금되는 금액’을 물어보는 편이 정확합니다.
2. 금리 5%포인트 차이가 3년간 약 85만 원입니다
월 납입액이 감당 가능한지만 보면 비용이 작아 보일 때가 있습니다. 1,000만 원을 36개월 원리금균등 방식으로 빌린다고 가정해 보겠습니다. 연 8%라면 매달 약 31만 3,400원, 총이자는 약 128만 원입니다. 연 13%라면 매달 약 33만 6,900원, 총이자는 약 213만 원입니다. 월 차이는 약 2만 3,500원이지만 3년 전체로는 약 85만 원입니다. 실제 납입액은 실행일과 납입일, 계약 조건에 따라 달라집니다.
상담 현장에서는 월 납입액을 낮추려고 기간을 길게 잡는 경우가 많습니다. 그런데 기간이 길어지면 같은 금리라도 이자를 내는 시간이 늘어납니다. 거치 기간에 이자만 내는 상품은 처음 몇 달이 편해 보여도 이후 원금 상환이 시작되면 부담이 커집니다. 비교할 때는 대출금과 기간, 상환 방식을 같게 맞춘 뒤 금리와 총이자를 봐야 합니다.
담보가 있다고 낮은 금리가 보장되는 것도 아닙니다. 금융회사가 제시한 금리가 예상보다 높다면 은행 신용대출 가능액, 기존 고금리 대출의 대환 조건, 서민금융진흥원의 정책서민금융 대상 여부도 함께 확인할 만합니다. 차를 담보로 잡는 데 따르는 제약까지 감수할 만큼 이자 차이가 나는지가 판단 기준입니다.
3. 중도상환수수료와 담보 설정 비용을 더해야 합니다
몇 달 뒤 보너스나 매각 대금으로 갚을 계획이라면 약정 금리만 비교해서는 부족합니다. 상품에 따라 중도상환수수료가 붙고, 적용률은 상환 시점에 따라 달라집니다. 가령 1,000만 원을 조기에 갚을 때 적용 수수료율이 2%라면 수수료만 20만 원입니다. 실제 청구액은 계약서의 계산식과 남은 기간을 확인해야 합니다.
자동차에 설정하는 저당권의 등록·해지 비용을 누가 부담하는지도 물어봐야 합니다. ‘설정비 무료’라는 문구가 있어도 해지할 때의 비용까지 무료라는 뜻은 아닐 수 있습니다. 계약 전에는 실행 시 내는 돈, 조기 상환 시 내는 돈, 완납 후 저당권 말소 절차를 각각 확인하는 게 안전합니다. 차량을 곧 팔 생각이라면 매각 전에 대출 상환과 담보권 해지가 어떻게 진행되는지도 확인해야 합니다.
갈아타기를 생각할 때도 계산은 같습니다. 새 대출로 줄어드는 남은 기간의 이자가 기존 대출의 중도상환수수료와 새로 드는 비용보다 커야 합니다. 금리가 낮아졌다는 말만 듣고 계약을 바꾸면 예상한 절감액이 사라질 수 있습니다.
4. 차를 계속 타는 조건보다 상환 계획이 먼저입니다
차량을 계속 운행할 수 있다는 점은 분명 편리합니다. 하지만 연체가 길어지면 담보 차량이 채무 변제 절차에 쓰일 수 있습니다. 출퇴근이나 생업에 차가 꼭 필요한 분에게는 이 위험이 더 큽니다. 그래서 저는 신청 금액을 정할 때 승인 한도보다 매달 안정적으로 갚을 수 있는 금액을 먼저 봅니다.
예를 들어 매달 남는 돈이 40만 원인데 예상 납입액이 34만 원이라면, 자동차 보험료나 수리비가 생기는 달에는 여유가 거의 없습니다. 이 경우 1,000만 원을 모두 빌리기보다 필요한 지출을 나눌 수 있는지, 대출 규모를 줄일 수 있는지부터 따져보는 편이 낫습니다. 연체 없이 갚을 계획이 서지 않는다면 차량 시세가 높아도 좋은 대출이 되기 어렵습니다.
자동차담보대출을 선택할 때 제가 가족에게 권할 기준도 같습니다. 실제 입금액이 필요한 금액에 맞고, 월 납입액에 생활비 여유가 있으며, 조기 상환과 담보 해지 비용까지 계산해도 다른 대안보다 유리한지 확인하는 것입니다. 차는 돈을 빌릴 수 있게 해주는 자산이면서 매일 써야 하는 생활 수단이기도 합니다. 그 두 가치를 함께 지킬 수 있는 금액만 빌리는 게 맞다고 생각합니다.
