직장인신용대출 전에 가계부로 확인할 5가지

가계부를 오래 쓰다 보니 대출 상담에서 제일 먼저 보고 싶은 숫자가 달라졌습니다. 은행이 알려주는 최대 한도보다 월급날 이후 통장에 실제로 남는 돈이 더 궁금해졌어요. 직장인신용대출은 급한 지출을 넘기는 데 쓸 수 있지만, 다음 달부터는 매달 갚아야 할 돈이 가계부에 들어옵니다. 신청 전에 저는 아래 다섯 가지를 적어 봅니다.

1. 대출금이 필요한 이유를 한 줄로 쓴다

같은 1,000만 원이라도 쓰임새에 따라 판단이 달라집니다. 갑작스러운 치료비처럼 지금 마련해야 하는 돈인지, 몇 달에 걸쳐 모을 수 있는 가전 교체 비용인지부터 구분합니다. 이미 카드값이 밀려 생활비를 메우려는 상황이라면 더 조심스럽습니다. 대출금으로 이번 달 카드값을 내도 다음 달 지출이 그대로면 카드값과 대출 상환액이 함께 돌아오니까요.

필요한 금액도 견적서나 납부 일정에 맞춰 적습니다. 예를 들어 이사 비용이 700만 원이고 쓸 수 있는 저축이 200만 원이라면 부족한 돈은 500만 원입니다. 여유가 있으면 좋겠다는 생각만으로 한도를 1,000만 원까지 늘리면, 쓰지 않은 돈에도 이자가 붙을 수 있습니다. 비상금까지 전부 꺼내 쓰기는 불안하니 손에 남길 현금도 함께 계산해야 합니다.

2. 최근 3개월의 남는 돈으로 월 상환액을 본다

월급이 350만 원인 집을 떠올려 볼게요. 월세와 공과금 95만 원, 식비와 교통비 90만 원, 보험료와 통신비 35만 원, 기존 대출 상환액 40만 원, 저축 50만 원이라면 계산상 40만 원이 남습니다. 그런데 경조사비나 병원비가 매달 평균 15만 원씩 나갔다면 실제 여유는 25만 원에 가깝습니다. 이 집에 월 30만 원의 새 상환액을 넣으면 평소 달에도 적자가 날 수 있습니다.

그래서 저는 가장 돈을 적게 쓴 한 달 대신 최근 3개월 평균을 봅니다. 자동차세나 명절 지출처럼 가끔 크게 나가는 돈도 월평균으로 나눠 넣고요. 저축을 잠시 줄일 수는 있어도, 상환을 위해 매달 생활비를 카드로 돌려 막아야 한다면 대출금이나 상환 기간을 다시 잡아야 합니다.

3. 금리보다 먼저 상환 방식과 총이자를 비교한다

2,000만 원을 연 6%로 3년 동안 원리금균등상환한다고 가정하면 매달 약 60만 8,000원, 총이자는 약 190만 원입니다. 같은 조건에서 금리가 연 8%라면 매달 약 62만 7,000원, 총이자는 약 256만 원으로 늘어납니다. 월 차이는 약 1만 8,000원이지만 3년 동안 내는 이자 차이는 약 66만 원입니다. 실제 납입액은 실행일과 약정 조건에 따라 달라질 수 있으니 이 숫자는 비교용으로만 보면 됩니다.

만기일시상환은 매달 이자만 내기 때문에 처음에는 가벼워 보일 수 있습니다. 하지만 만기에 원금 2,000만 원을 한꺼번에 갚아야 합니다. 그때 들어올 돈이 확실하지 않다면 월 납입액이 작다는 이유만으로 고르기 어렵습니다. 상환 기간을 늘리면 월 부담은 낮아지는 대신 총이자는 커질 수 있으니 두 숫자를 같이 보는 편이 좋습니다.

4. 한도와 실제로 빌릴 금액을 따로 적는다

직장인신용대출 화면에 보이는 한도는 내가 감당할 수 있는 금액과 다릅니다. 기존 대출, 연소득, 신용 상태, 금융회사 심사 기준에 따라 실제 조건도 달라집니다. 금융위원회가 설명하는 총부채원리금상환비율인 DSR은 연소득에 견줘 여러 대출의 연간 원리금 상환 부담을 보는 기준입니다. 심사에서 한도가 나오더라도 내 가계부의 비상 지출까지 대신 판단해 주지는 않습니다.

저는 신청 가능 한도가 3,000만 원이어도 필요한 돈이 800만 원이면 먼저 800만 원의 월 상환액을 계산합니다. 여기에 금리가 오르거나 소득이 잠시 줄었을 때도 낼 수 있는지 생각해 봅니다. 특히 성과급이나 야근수당처럼 달마다 달라지는 수입은 상환 재원에서 빼고 보는 편이 마음이 편했습니다.

5. 계약 직전에는 수수료와 연체 조건을 읽는다

금리가 비슷한 상품이라면 중도상환수수료 유무와 적용 기간을 확인합니다. 몇 달 뒤 목돈이 들어와 빨리 갚을 계획이라면 이 차이가 중요해집니다. 자동이체일이 월급일보다 앞서 있지는 않은지, 연체 시 금리는 어떻게 적용되는지도 약정서에서 확인할 부분입니다. 대출 실행 뒤 월급 통장에 상환액을 따로 남겨 두는 방법까지 정해 두면 첫 납입일에 덜 당황합니다.

대출이 필요한 시기에 소비를 전부 끊으라고 말하고 싶지는 않습니다. 다만 월 상환액이 들어온 뒤에도 식비와 휴식비, 작은 비상금을 지킬 수 있는지는 숫자로 확인했으면 합니다. 제 가계부에서는 그 여백이 있어야 상환 계획도 오래 버텼습니다.