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얼마 전 카드 명세서를 보다가 ‘1천원당 2마일’이라는 문구만 기억하고 있던 지인을 만났다. 실제로는 전월 50만원을 채우지 못한 달이 있었고, 2마일이 붙는 업종도 거의 쓰지 않았다. 항공 마일리지 카드 발급을 고민할 때 적립률보다 먼저 볼 숫자는 내가 매달 확실히 쓰는 금액이다.
1. 마일당 얼마에 쓸 수 있나
마일리지를 현금처럼 1마일당 몇 원이라고 고정해 말하기는 어렵다. 같은 마일리지라도 예약 가능한 좌석, 여행 날짜, 노선에 따라 내가 아끼는 항공권 값이 달라진다. 세금과 유류할증료까지 공짜가 되는 것도 아니다.
여기서는 계산을 위해 1마일의 가치를 15원으로 가정하겠다. 실제 가치는 ‘현금으로 샀을 항공권 가격에서 마일리지 항공권 이용 시 따로 낼 금액을 뺀 값’을 사용 마일로 나눠 잡으면 된다. 원래 살 생각이 없던 비싼 좌석의 판매가를 절약액으로 넣으면 카드 수익이 부풀려진다.
1천원당 1마일 적립은 이 가정에서 지출액의 1.5%에 해당한다. 보기에는 괜찮다. 그런데 연회비와 적립이 끊기는 달을 빼면 얘기가 달라진다.
2. 전월 50만원은 매달 넘길 수 있나
신한카드 Air One을 예로 들어보자. 신한카드 상품 안내상 국내전용 연회비는 4만9천원이고, 기본 적립은 1천원당 1마일이다. 전월 이용금액이 50만원 미만이면 그달 기본·추가 마일리지 적립이 제공되지 않는다. 신규 발급자는 카드 사용 등록월과 그다음 달까지 실적 조건 없이 제공되는 예외가 있다.
월 40만원을 꾸준히 쓰는 사람이라면 발급 초기 예외 기간이 지나고 적립이 멈춘다. 1년 내내 그 패턴이 이어진다고 가정하면, 연회비만 내고 마일리지는 쌓이지 않는다. 반대로 월 50만원을 안정적으로 넘긴다면 기본 적립을 계산할 출발선에 선다. 카드 두 장에 소비를 나눠 담는 사람은 특히 이 문턱을 확인해야 한다.
실적과 적립 대상은 같은 말도 아니다. Air One의 안내에서는 공과금, 아파트관리비, 대중교통 등이 마일리지 적립에서 빠진다. 다만 전월 실적 제외 항목으로는 카드대출, 연회비·수수료·이자, 선불카드 충전·구매 등이 별도로 적혀 있다. 예를 들어 한 달 60만원 중 20만원이 관리비와 공과금이라면 실적 50만원은 넘길 수 있어도, 마일리지는 나머지 적립 대상 40만원을 기준으로 봐야 한다.
3. 2마일 문구에는 월 한도가 붙는다
Air One은 국내 항공·면세 업종과 해외 일시불 결제에 1천원당 1마일을 추가한다. 기본 적립과 합치면 2마일이다. 하지만 국내 항공·면세 추가 적립과 해외 추가 적립에는 각각 월 2천마일 한도가 있다. 해당 업종에서 월 200만원을 넘게 써도 초과분에는 기본 적립만 붙는 구조다.
업종 판정도 내가 생각하는 가게 이름이 아니라 카드사에 등록된 가맹점 업종을 따른다. 면세점 추가 적립은 오프라인 매장 기준이다. 신라면세점 온라인 구매는 별도 추가 적립 규정이 있지만, 간편결제로 가맹점명이 바뀌면 적용되지 않을 수 있다. 항공권을 여행사에서 샀거나 결제 창에 다른 가맹점명이 뜬다면 2마일을 당연하게 잡지 않는 편이 정확하다.
해외 결제에는 수수료와 환율도 들어간다. 이 글의 국내 소비 계산을 해외 결제에 그대로 옮기면 안 된다. 해외 이용 시 제공되는 별도 포인트 혜택까지 따지려면, 실제 결제 통화와 수수료를 함께 놓고 다시 계산해야 한다.
4. 소비액 세 가지를 연간 금액으로 바꿔보면
이제 국내 적립 대상 소비만 있고 매달 전월 실적을 충족한다고 가정하자. 비교 대상은 연회비가 없고 같은 소비에 1%를 돌려주는 카드다. 마일리지는 1마일당 15원으로 쓸 수 있다고 놓는다. 실제 적립은 카드사의 결제월 청구금액과 반올림 규정에 따라 조금 달라질 수 있다.
- 월 50만원: 연 6천마일, 가정한 가치 9만원이다. 연회비 4만9천원을 빼면 4만1천원. 1% 카드의 연 6만원보다 1만9천원 적다.
- 월 80만원: 연 9천600마일의 가정한 가치는 14만4천원이다. 연회비를 빼면 9만5천원으로, 1% 카드의 9만6천원과 거의 같다.
- 월 100만원: 연 1만2천마일의 가정한 가치는 18만원이다. 연회비를 빼면 13만1천원. 1% 카드의 12만원보다 1만1천원 많다.
세 경우 모두 1년 내내 적립 조건을 채우고, 받은 마일리지를 15원 가치로 실제 사용했다는 계산이다. 한두 달만 실적이 비거나 보너스 항공권 좌석을 구하지 못해 낮은 가치로 쓰면 우열이 뒤집힌다. 첫해 발급 행사나 일회성 혜택은 반복되는 수익으로 보지 않아 계산에서 뺐다.
5. 연회비를 이기는 소비액은 얼마인가
1마일을 15원에 쓴다면 1천원당 1마일은 1.5%다. 연회비 없는 1% 카드보다 앞서는 폭은 0.5%포인트다. 연회비 4만9천원을 그 차이로 회수하려면 연간 적립 대상 소비가 980만원, 월평균 약 81만7천원은 되어야 한다. 동시에 매달 전월 실적 50만원도 지켜야 한다.
이 손익분기점은 마일 가치에 민감하다. 1마일을 10원에 쓴다면 기본 적립은 1%라서 연회비를 이길 수 없다. 20원에 쓸 수 있다면 기본 적립은 2%이고, 연회비를 회수하는 데 필요한 적립 대상 소비는 연 490만원으로 내려간다. 그래도 이 카드에서는 매달 전월 실적 50만원이라는 조건이 남는다.
내가 카드 상품을 볼 때 확인하는 건 여행 계획이다. 1년 안에 마일리지를 쓸 구체적인 일정이 없고 월 지출도 80만원 안팎이라면, 숫자상 큰 이익을 기대하기 어렵다. 반면 실적을 꾸준히 채우고 원하는 항공권에 마일리지를 높은 가치로 쓸 사람이라면 연회비를 내고도 남는 금액이 생긴다. 그 차이는 광고에 적힌 최대 적립률보다 본인의 명세서에서 더 분명하게 보인다.
