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얼마 전 학원비로 매달 80만원을 쓰는데 10% 할인카드를 써도 왜 8만원이 돌아오지 않느냐는 말을 들었다. 카드 상품을 기획할 때도 이런 차이가 가장 자주 문제였다. 할인율은 눈에 띄지만, 실제 금액은 전월실적과 월 한도가 결정한다. 학원비 할인카드는 지난달에 무엇을 얼마 썼는지부터 계산해야 한다.
1. 할인율보다 월 한도를 먼저 본다
현대카드Z family Edition2는 학원 업종 10% 청구할인을 내건다. 그런데 현대카드 가이드북상 학원 할인 한도는 전월 이용금액 50만원 이상이면 월 6천원, 100만원 이상이면 월 1만원이다. 학원비 80만원을 한 번에 결제해도 실적이 50만원 구간이라면 할인액은 8만원이 아니라 6천원이다. 이때 학원비 기준 체감 할인율은 0.75%다. 100만원 구간이어도 1만원, 즉 1.25%에 그친다.
신한카드 Edu Plan+는 구조가 다르다. 신한카드 안내 기준 전월 이용금액이 30만원 이상 50만원 미만이면 학원비 3%에 월 1만원, 50만원 이상 100만원 미만이면 5%에 월 2만원, 100만원 이상 200만원 미만이면 7%에 월 5만원, 200만원 이상이면 10%에 월 9만원이 기본 캐시백 한도다. 학원비 80만원을 내고 전월실적이 50만원 구간이면 4만원의 5% 계산값이 나와도 실제로는 2만원을 받는다. 100만원 구간에서는 5만6천원의 계산값이 월 한도에 막혀 5만원이다.
같은 80만원짜리 학원비라도 두 카드의 숫자가 크게 갈린다. 그렇다고 Edu Plan+가 누구에게나 유리한 건 아니다. 높은 캐시백 구간에 들어가려면 그만큼의 전월실적을 매달 만들어야 한다.
2. 학원비로 실적을 채울 수 있는지 확인한다
여기가 가장 많이 놓치는 부분이다. Edu Plan+는 캐시백 대상 학원비를 전월 이용금액에서 제외한다. 지난달 학원비 80만원과 실적 인정되는 일반 소비 20만원을 썼다면 합계 결제액은 100만원이어도 학원비 캐시백을 위한 전월실적은 20만원이다. 신규 발급 직후의 실적 완화 기간이 끝난 뒤에는 최소 기준인 30만원에 못 미쳐 학원비 캐시백을 받지 못한다.
현대카드Z family Edition2도 할인 혜택이 적용된 결제 건의 전체 이용금액을 전월실적에서 뺀다. 80만원 학원비 결제에서 6천원만 할인받았더라도, 할인받은 6천원만 제외되는 게 아니다. 해당 결제 건 80만원 전체가 빠진다. 따라서 두 카드 모두 학원비를 많이 쓴다는 사실만으로 다음 달 혜택이 이어지지 않는다.
실적용 소비를 셀 때도 카드 명세서 총액을 그대로 가져오면 틀릴 수 있다. Edu Plan+는 관리비, 공과금, 통신요금, 학원비 등 여러 항목을 실적에서 제외한다. 현대카드Z family Edition2 역시 관리비, 학교납입금, 무이자할부 이용금액 등을 제외한다. 매달 50만원을 쓴다고 생각했는데 실제 인정액이 43만원이면, 두 카드에서 기대한 50만원 구간 혜택은 성립하지 않는다.
3. 소비 패턴별로 연회비까지 빼본다
두 카드의 학원 혜택만 놓고, 매달 같은 금액을 12개월 결제하며 다른 혜택은 쓰지 않는다고 가정해보자. 현대카드Z family Edition2의 연회비는 국내전용과 해외겸용 모두 2만원이다. 학원 할인만으로 연회비를 회수하려면 월평균 약 1,667원을 받아야 한다. 학원비가 월 2만원이면 10% 계산값은 2천원이고, 전월 50만원 실적을 꾸준히 채운다는 조건에서 연 2만4천원 할인, 연회비를 뺀 금액은 4천원이다. 학원비가 월 6만원 이상이면 50만원 실적 구간의 월 6천원 한도를 채워 연 7만2천원 할인, 연회비 차감 후 5만2천원이다.
Edu Plan+의 국내전용 연회비는 4만원이다. 학원비 기본 캐시백만 계산하면 매달 평균 약 3,334원은 받아야 연회비를 넘는다. 예를 들어 실적 인정되는 일반 소비가 월 30만원, 학원비가 월 12만원이면 3%인 월 3,600원을 받는다. 연간 4만3,200원에서 연회비 4만원을 빼면 3,200원이다. 실적을 맞추기 위해 평소 다른 카드에서 혜택받던 30만원을 옮겨야 한다면 이 작은 차익은 쉽게 사라진다.
반면 실적 인정되는 일반 소비가 원래 월 50만원이고 학원비가 월 40만원이라면 Edu Plan+의 기본 캐시백은 5% 계산값인 2만원으로 월 한도에 닿는다. 연 24만원에서 국내전용 연회비 4만원을 빼면 20만원이다. 같은 조건에서 현대카드Z family Edition2의 학원 할인은 월 최대 6천원이다. 단, 여기서 말한 일반 소비 50만원은 각 카드에서 실적으로 인정되고 할인 적용으로 빠지지 않는 결제액이라는 전제다.
4. 결제 방식이 혜택 대상인지 본다
금액 계산이 맞아도 가맹점 분류가 다르면 혜택은 0원이다. Edu Plan+는 오프라인의 일반전문학원·학습지·유치원 업종과, 학원비 매출 전용 결제대행업체를 통한 온라인 결제를 대상으로 안내한다. 온라인 결제창에서 학원비와 다른 상품의 매출을 구분할 수 없으면 캐시백 대상에서 빠질 수 있다. 간편결제로 가맹점명이 학원이 아닌 결제대행업체 이름으로 잡히는 경우도 확인이 필요하다.
현대카드Z family Edition2는 현대카드에 등록된 학원 업종을 기준으로 하며, 학원 할인은 본인카드와 가족카드를 합쳐 하루 1회 적용한다. 학원 두 곳을 같은 날 결제한다면 두 건 모두 할인될 거라고 계산하면 안 된다. 무이자할부 결제도 현대카드 할인 대상에서 제외된다. Edu Plan+ 역시 무이자할부 거래는 캐시백에서 제외한다.
학원비가 큰 집일수록 할인율 광고보다 지난달의 실적 인정액, 이번 달 월 한도, 실제 결제 방식 세 줄을 먼저 적어보는 편이 정확하다. 이미 실적을 채우는 가정에는 학원비 특화 카드가 꽤 쓸 만하다. 학원비 외 소비가 적은 가정이라면 높은 할인율을 좇아 지출을 옮기는 순간 계산이 달라진다.
