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얼마 전 가게를 운영하는 지인이 통장 잔고를 보여줬다. 매출은 꾸준한데 월말만 되면 돈이 모자랐다. 대출을 알아보기 전에 석 달치 입출금을 함께 적어보니, 카드 매출이 들어오는 날과 재료비·월세가 빠지는 날이 어긋나 있었다. 필요한 돈이 설비 구입비인지, 며칠을 버틸 운영자금인지부터 구분해야 했다.
1. 빌릴 이유를 금액보다 먼저 적기
개인사업자대출을 알아볼 때는 ‘얼마까지 받을 수 있나’가 먼저 눈에 들어온다. 그런데 한도만 보고 빌리면 쓰임이 흐려지기 쉽다. 냉장고 교체에 700만 원이 필요한지, 매출 입금 전 재료비로 300만 원이 필요한지 적어보자. 같은 1,000만 원이어도 돈을 쓰는 시점과 회수하는 시점이 다르다.
나는 가계부 옆에 대출금 사용표를 따로 만든다. 항목, 지급일, 예상 금액, 그 지출로 늘어날 매출이나 줄어들 비용을 한 줄씩 쓴다. 예를 들어 기계 교체비 800만 원으로 월 수리비 12만 원을 아낄 수 있다면 계산할 근거가 생긴다. 반면 지난달 생활비 부족분을 매달 대출로 채워야 한다면, 먼저 사업비와 생활비 흐름을 고쳐야 한다는 신호다.
2. 평균 매출 대신 적게 번 달로 상환액 계산하기
매출 평균은 마음을 놓이게 하지만 상환일에는 현금이 필요하다. 월매출 500만 원인 달을 기준으로 재료비 180만 원, 월세와 공과금 등 120만 원, 세금 적립 40만 원, 생활비 100만 원을 빼면 60만 원이 남는다. 매달 30만 원을 갚아도 될 듯하다. 그런데 매출이 430만 원인 달에는 같은 지출을 감당하고 나면 이미 10만 원이 부족하다.
지난 6~12개월 가계부에서 매출이 낮았던 달 두세 개를 골라 같은 계산을 해보면 좋다. 카드대금 결제일, 부가세 납부 시기, 명절 전 재고 매입처럼 큰돈이 빠지는 달도 표시한다. 매출이 늘 거라는 기대보다, 적게 번 달에도 낼 수 있는 금액이 대출 규모를 정하는 데 도움이 된다.
상환 방식도 함께 봐야 한다. 1,000만 원을 연 6%로 빌리면 이자만 내는 기간에는 첫 달 이자가 약 5만 원이다. 같은 금액을 3년 동안 원리금균등으로 갚는다면 월 납입액은 약 30만 4천 원이다. 단순 계산 예시라 실제 납입액은 상품 조건에 따라 달라진다. 이자만 내는 기간이 편해 보여도 원금 상환이 시작되는 달의 가계부까지 미리 채워봐야 한다.
3. 금리와 함께 총비용·만기를 비교하기
대출을 비교할 때는 금리 한 줄만 보지 않는다. 적용 금리가 고정인지 변동인지, 보증료가 있는지, 중도상환수수료는 얼마인지, 만기에 원금을 한꺼번에 갚아야 하는지 확인한다. 월 납입액이 작아도 상환 기간이 길면 이자 총액이 커질 수 있다. 반대로 월 납입액을 무리하게 높이면 매출이 줄었을 때 생활비부터 흔들린다.
서민금융진흥원은 사업자 대상 상품을 포함한 대출상품 정보와 상환액 계산 기능을 제공한다. 정책자금도 자격과 용도, 심사 조건이 상품마다 다르다. 이름만 보고 내가 받을 수 있다고 예상하기보다, 현재 운영 중인 조건과 실제 약정서를 확인하는 편이 안전하다. 신청 전에 돈을 먼저 보내라는 요구를 받았다면 진행을 멈추고 해당 기관에 직접 확인해야 한다.
4. 대출 뒤에도 사업 통장과 생활비를 나눠 보기
대출이 실행되면 잔고가 늘어서 숨통이 트인다. 그때부터가 더 중요하다. 사업 통장에서 생활비를 그때그때 꺼내 쓰면 재료비가 부족한 건지, 생활비가 늘어난 건지 구분하기 어렵다. 매달 정해진 날에 생활비를 일정액 이체하고, 세금과 대출 상환액은 별도 칸에 먼저 적어두면 통장 잔고를 과대평가할 일이 줄어든다.
이미 갚는 돈이 버겁다면 새 대출로 이번 달 상환액을 막기 전에 기존 금융회사에 상환 일정 조정 가능 여부를 문의할 수 있다. 채무조정이나 상담이 필요한 상황이라면 서민금융진흥원과 신용회복위원회 안내도 확인할 만하다. 혼자 버티느라 연체가 쌓일 때까지 기다릴 이유는 없다.
가계부를 오래 쓰며 배운 건 돈을 빌리는 일 자체보다 갚는 달의 생활을 그려보는 일이 어렵다는 점이다. 장사가 잘되는 달의 숫자는 누구나 기억한다. 나는 개인사업자대출을 생각할 때, 가장 조용했던 달의 장부를 먼저 펼쳐본다.
