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얼마 전 쇼핑 할인 카드로 매달 50만원 넘게 썼는데 다음 달 혜택이 사라졌다는 이야기를 들었다. 카드값과 전월실적은 같은 숫자가 아니었다. 현대카드 알파벳카드S에서는 할인받은 결제 건의 전체 금액이 다음 달 실적에서 빠진다. 알파벳 실적을 계산할 때 할인율보다 먼저 봐야 할 문장이다.
1. 알파벳카드S는 할인받은 금액이 실적에서 빠진다
현대카드 상품설명서 기준으로 알파벳카드S의 쇼핑 할인은 전월 이용 금액 40만원 이상부터 적용된다. 지정된 온라인몰·대형마트·슈퍼마켓·백화점·프리미엄 아울렛에서 10%를 할인하지만, 기본 혜택 한도는 전월실적 40만원 이상 80만원 미만이면 월 1만원이다. 80만원 이상 120만원 미만이면 2만원, 120만원 이상이면 3만5천원으로 올라간다.
커피전문점·편의점·대중교통에는 5% 추가 할인이 있다. 이쪽 한도는 같은 실적 구간 순서로 월 5천원·1만원·1만5천원이다. 다만 80만원 이상 구간부터는 커피, 편의점, 대중교통 각각 월 5천원 한도도 함께 적용된다. 교통비만 많이 쓴다고 추가 할인 1만원을 전부 받는 구조가 아니다.
그런데 기본·추가 할인을 받은 결제는 할인액만 빠지는 게 아니다. 결제 건 전체가 다음 달 실적에서 제외된다. 쇼핑 10만원에서 1만원을 할인받았다면 9만원이 실적으로 잡히는 식이 아니라 그 결제 건 10만원 전부가 빠진다. 알파벳 실적을 카드 명세서 총액으로 어림잡으면 틀리기 쉬운 이유다.
2. 월 55만원을 써도 다음 달 할인이 끊길 수 있다
매달 같은 방식으로 쓴다고 가정해 보자. 할인 대상 쇼핑 20만원, 할인 대상 대중교통 5만원, 그 밖의 일반 결제 30만원이다. 카드 결제액은 월 55만원이다. 전월실적 40만원을 이미 채운 달이라면 쇼핑 할인은 한도에 걸려 1만원, 교통 할인은 2500원이다. 그달 받은 할인은 1만2500원이다.
하지만 이 소비가 다음 달 실적으로 이어지지는 않는다. 할인받은 쇼핑 20만원과 교통 5만원이 통째로 제외되므로, 별도 제외 항목이 없다고 해도 인정 실적은 일반 결제 30만원뿐이다. 다음 달에는 40만원 문턱을 넘지 못해 할인받을 수 없다. 이 패턴을 계속 반복하면 할인받는 달과 못 받는 달이 생길 수 있다. 한 달의 할인액 1만2500원에 12를 곱해 연간 혜택이라고 적으면 과장된다.
같은 쇼핑 20만원과 교통 5만원을 쓰면서 일반 결제가 월 40만원이라면 계산이 달라진다. 총 결제액은 65만원, 인정 실적은 40만원이다. 다른 제외 항목이 없고 매달 같은 소비가 이어진다면 월 할인 1만2500원, 연 할인 15만원이다. 연회비 1만5000원을 빼면 연간 13만5000원이 남는다. 이 계산은 쇼핑·교통 결제가 실제 할인 대상 가맹점으로 승인된다는 가정에 서 있다.
3. 손익분기는 연회비보다 실적 유지 비용을 먼저 본다
연회비 1만5000원을 12개월에 나누면 월 1250원이다. 실적 40만원을 이미 다른 생활비로 채우는 사람이라면 쇼핑 1만2500원에 10% 할인을 받아 연회비만큼 회수할 수 있다. 그러나 할인받으려고 원래 쓰던 카드를 포기하거나 필요 없는 물건을 사서 40만원을 맞춰야 한다면 이야기가 달라진다. 기존 카드에서 받을 수 있었던 할인과 추가 소비액도 비용이다.
실적 80만원 구간도 숫자만 보고 올라갈 필요는 없다. S의 쇼핑 한도는 1만원에서 2만원으로 늘지만, 쇼핑 할인만으로 추가 한도 1만원을 채우려면 대상 쇼핑을 월 10만원 더 해야 한다. 동시에 할인받은 쇼핑액은 실적에서 빠진다. 결국 할인 대상 밖에서 인정되는 결제를 월 80만원 유지할 수 있는지가 먼저다. 120만원 구간의 최대 월 5만원 할인도 쇼핑 35만원에 더해 커피·편의점·대중교통에서 각각 5천원씩 받아야 가능한 숫자다.
실적을 맞추기 어려운 사람이라면 알파벳카드T와 비교할 만하다. 현대카드 안내상 T는 전월실적과 할인 한도 없이 국내 가맹점 0.7%, 해외 가맹점 2% 할인이고 연회비는 1만5000원이다. 국내 할인 대상 결제만으로 연회비를 회수하려면 연간 약 214만3000원, 월평균 약 17만9000원을 써야 한다. 월 20만원씩 1년간 할인 대상 국내 결제를 하면 할인 1만6800원에서 연회비를 뺀 금액은 1800원이다. 실적 관리 부담은 없지만 국내 이용액이 작으면 남는 돈도 작다.
할인 대상과 실적 제외 대상은 따로 확인한다
S에서 지정 온라인몰은 공식 앱이나 사이트 안에서 결제해야 하며, 외부 판매처로 이동해 결제한 건은 제외될 수 있다. 대형마트 안의 임대 매장, 상품권 구매, 주차장도 쇼핑 할인 대상이 아니다. 편의점은 현장 결제만 해당하고 앱 결제는 빠진다. 시외버스와 고속버스도 추가 할인 대상이 아니다. 간편결제나 결제대행을 거치며 가맹점이 다르게 잡히면 기대한 할인이 적용되지 않을 수 있다.
실적 제외 항목도 별개다. S 상품설명서에는 세금과 공과금, 아파트 관리비, 월세, 상품권·선불카드 구매 및 충전, 무이자 할부 등이 실적 제외로 적혀 있다. 월 40만원을 간신히 맞추는 사람은 결제 직후 카드 앱의 실적 달성 현황을 확인하는 편이 정확하다. 취소 건은 원래 승인된 달의 실적에서 빠질 수 있어 문턱에 걸친 달에는 특히 영향을 준다.
내가 알파벳카드를 고른다면 먼저 석 달치 결제를 할인 대상, 실적 인정, 둘 다 제외로 나눠 볼 것이다. S는 할인 대상 소비가 꾸준하고 별도로 실적을 채울 생활비가 있는 사람에게 유리하다. 그 생활비가 부족하다면 높은 할인율보다 실적 조건이 없는 T의 작은 할인이 오히려 예측하기 쉽다.
