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얼마 전 일본 여행을 앞둔 지인이 카드 세 장을 보여줬다. 혜택표에는 모두 해외 수수료 면제라고 적혀 있었지만, 실제로 받을 돈은 여행 동선에 따라 달랐다. 카드사에서 상품을 기획할 때도 그 차이를 먼저 계산했다. 일본에서 60만 원을 쓴다는 숫자 하나보다, 어디서 얼마를 쓰고 출국 전 국내 실적을 채웠는지가 중요하다.
수수료 면제는 할인액과 따로 계산한다
비교 기준부터 잡자. 해외 결제 수수료가 결제액의 1.2%인 일반 카드를 쓴다고 가정하면, 일본에서 60만 원을 결제할 때 수수료는 7,200원이다. 수수료 면제 카드로 바꾸면 이 비용을 피한다. 카드사가 7,200원을 돌려주는 캐시백과는 성격이 다르다. 실제 일반 카드의 수수료율은 브랜드와 카드사마다 다르므로 1.2%는 계산을 위한 가정값이다.
이번에 비교할 하나 트래블로그 체크, 신한 SOL트래블J 체크, 트래블월렛 트래블페이는 모두 연회비가 없다. 따라서 연회비를 회수하기 위한 최소 일본 결제액은 0원이다. 대신 환전한 엔화를 남겼을 때의 비용과 특정 매장 할인 조건을 봐야 한다. 연회비가 없다는 이유만으로 어느 카드가 더 유리하다고 단정할 수는 없다.
트래블로그는 일본에서 두루 쓰되 충전액을 조절한다
하나카드 안내상 트래블로그 체크카드는 엔화 환전 우대와 해외 가맹점 수수료 면제를 제공한다. 해외 결제 수수료 면제에는 전월 실적 조건이 없고, 해외 ATM 인출 때 카드사와 국제브랜드 수수료도 면제된다. 현지 ATM 운영사가 별도로 받는 돈은 남는다. 일본에서 식당, 쇼핑, 숙박을 가리지 않고 결제한다면 단순한 선택이다.
다만 엔화를 미리 넉넉하게 충전하는 습관에는 비용이 붙는다. 하나카드 안내에 따르면 남은 외화 하나머니를 원화로 환급할 때 환급환율을 적용하고 환급수수료 1%를 차감한다. 예컨대 여행 뒤 남은 엔화의 환급환율 기준 가치가 20만 원이라면 수수료만 약 2,000원이다. 충전할 때와 환급할 때의 환율 차이까지 합치면 손실은 달라진다. 60만 원 결제에서 피한 수수료 7,200원 중 일부를 잔액 환급에 쓰는 셈이다. 예상 지출 전액을 한 번에 바꾸기보다 쓸 만큼 나눠 충전하는 편이 계산하기 쉽다.
SOL트래블J는 돈키호테보다 국내 30만 원이 먼저다
신한 SOL트래블J 체크도 해외 결제 수수료 면제 자체는 전월 실적과 무관하다. 돈키호테와 일본 스타벅스의 50% 할인은 다르다. 전월 국내 이용금액 30만 원 이상이어야 하며, 돈키호테는 할인액 기준 반기 2만 원, 스타벅스는 반기 5,000원까지만 적용된다. 일본 현지에서 쓴 금액은 이 국내 실적을 채우지 못한다. 세금, 공과금, 아파트 관리비, 상품권·선불수단 충전 등도 실적에서 빠진다. 새로 발급받은 카드의 초기 적용 방식도 별도 조건이 있으니 출국 직전 발급이라면 카드 안내를 확인해야 한다.
숫자로 보면 차이가 선명하다. 일본 결제액 60만 원 중 돈키호테 6만 원, 스타벅스 1만 원, 일본 편의점 4만 원을 쓴다고 하자. 국내 실적을 채웠다면 돈키호테는 3만 원의 50% 계산액 대신 한도인 2만 원, 스타벅스는 5,000원을 할인받는다. 일본 3대 편의점의 5% 할인은 2,000원이다. 이 편의점 혜택은 전월 실적 없이 제공되는 2026년 12월 말까지의 프로모션이며 월 한도는 5,000원이다. 조건대로 모두 적용되면 할인액은 2만 7,000원. 앞서 가정한 일반 카드 대비 수수료 7,200원까지 합쳐 비용 차이는 3만 4,200원이다. 반면 국내 30만 원을 못 채웠다면 돈키호테와 스타벅스의 2만 5,000원은 빠진다. 같은 일본 소비액이어도 차이는 9,200원으로 줄어든다.
할인 대상은 일본의 해당 오프라인 가맹점 거래다. 온라인 주문이나 입점 매장, 상품권 구매처럼 가맹점 분류가 달라지는 거래는 제외될 수 있다. 돈키호테를 한 번도 가지 않을 여행이라면 50%라는 숫자는 내 혜택이 아니다.
트래블월렛은 실적 없이 쓰기 쉽지만 현금 인출은 별도다
트래블월렛 트래블페이는 엔화 충전 시 고시된 매매기준율을 적용하고 카드 결제 수수료는 0%다. 국내 카드 실적을 맞출 생각이 없고 일본에서 대부분 카드로 결제한다면 비교가 간단하다. 위의 60만 원 사례에서 특정 매장 할인을 빼면, 일반 카드 대비 피하는 수수료는 가정상 7,200원이다. 트래블로그와 마찬가지로 혜택을 많이 받으려면 결제 전에 엔화 잔액을 관리해야 한다.
현금 인출까지 무료라고 생각하면 계산이 틀어진다. 트래블월렛 약관은 해외 ATM 인출 시 자체 수수료와 현지 ATM 사업자 수수료가 발생할 수 있다고 안내한다. 충전 잔액을 원화로 환불할 때도 앱의 환불 환율과 수수료가 적용될 수 있다. 현금을 자주 뽑거나 여행 뒤 엔화를 바로 원화로 되돌릴 사람은 결제 수수료 0%만 보고 고르면 안 된다.
내가 일본 여행 카드를 고를 때는 먼저 국내 실적을 무리 없이 채우는지 확인한다. 채우고 돈키호테·스타벅스에 실제로 갈 예정이라면 SOL트래블J의 할인 한도가 값어치를 한다. 그런 동선이 없다면 연회비 없는 수수료 면제 카드 중 이미 쓰는 계좌와 충전 방식이 편한 쪽이면 충분하다. 계산에서 가장 자주 빠지는 돈은 화려한 할인율보다, 쓰지 못하고 남긴 엔화에 붙어 있다.
