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얼마 전 아파트 지하주차장에서 전기차를 충전하던 지인이 보험증권을 꺼내 보더군요. 자기 차가 타면 보상받을 수 있는지, 옆 차까지 피해를 입으면 어떻게 되는지 헷갈린다는 겁니다. 전기차 화재 보험은 별도의 보험 이름을 찾기보다 내 차 손해, 다른 사람의 피해, 배터리 관련 특약을 나눠 확인하는 편이 정확합니다.
내 전기차가 불에 탔다면 자차 담보부터 확인
자동차보험의 ‘자기차량손해’ 담보는 내 차에 직접 생긴 화재 손해를 보상할 수 있습니다. 손해보험협회도 화재를 자기차량손해의 보상 대상 사고로 안내합니다. 반면 대인배상과 대물배상만 가입했다면 내 차의 화재 손해를 그 담보로 청구할 수는 없습니다. 보험증권에서 자기차량손해 가입 여부와 보험가입금액을 먼저 확인해야 하는 이유입니다.
차가 전소됐다고 해서 구입 당시 가격을 그대로 받는 것도 아닙니다. 보상액은 사고 당시 차량가액, 보험가입금액, 약관상 자기부담금 등을 기준으로 산정합니다. 예를 들어 5천만 원에 산 차라도 사고 당시 평가된 차량가액이 그보다 낮다면 구매가 전액을 기대하기 어렵습니다. 배터리 교체가 필요한 부분 손해라면 배터리 신품가액 보상 특약의 가입 여부도 확인할 만합니다. 다만 특약 이름과 보상 조건은 보험사마다 다릅니다.
옆 차와 주차장 피해는 대물배상 한도가 중요
화재가 옆 차량, 충전기, 주차장 시설로 번지면 다른 사람의 재산 피해가 생깁니다. 이때 내 자동차보험의 대물배상이 검토되지만, 불이 내 차에서 시작했다는 사실만으로 차주가 모든 피해를 무조건 배상하는 것은 아닙니다. 화재 원인과 차주의 법률상 배상책임, 해당 사고가 약관의 보상 범위에 드는지를 따져야 합니다. 제조상 결함이나 충전시설 문제처럼 원인이 다른 곳에 있을 가능성도 있기 때문입니다.
대물배상에 가입했다면 보상 한도가 얼마인지 보세요. 자가용의 의무가입 대물배상 한도는 2천만 원이지만, 여러 대의 차량과 건물 설비가 함께 손상되는 화재에서는 피해액이 커질 수 있습니다. 가령 책임이 인정되는 재산 피해가 3억 원인데 가입 한도가 2억 원이라면, 보험금만으로 모든 손해를 처리하기는 어렵습니다. 대물배상은 상대방의 재산 피해를 위한 담보이며, 내 차 수리비를 대신 지급하는 담보는 아닙니다.
다친 사람이 있다면 대인배상도 별도로 검토됩니다. 재산 피해와 인명 피해는 적용 담보가 다르므로 보험사에 사고를 접수할 때 피해 차량 수와 시설물 피해뿐 아니라 부상자 유무도 함께 알려야 합니다.
남의 전기차 화재로 내 차가 손상됐다면
피해를 본 차주라면 자신의 자기차량손해 담보로 먼저 수리 절차를 진행할 수 있는지 보험사에 문의할 수 있습니다. 이후 보험사가 책임이 있는 쪽에 지급한 보험금을 청구하는 절차가 이어질 수 있습니다. 다만 자기부담금 처리, 보험료에 미치는 영향, 나중에 돌려받을 수 있는 금액은 책임 소재와 처리 결과에 따라 달라집니다. 처음부터 ‘남의 차 때문에 난 불이니 내 보험료에는 영향이 없다’고 단정하기는 어렵습니다.
아파트 화재라면 관리주체의 보험이나 충전시설 운영자의 배상책임보험도 거론될 수 있습니다. 그렇다고 주차장에서 발생한 화재를 관리주체가 자동으로 배상하는 것은 아닙니다. 관리상 잘못이나 시설 결함이 있었는지, 각 보험이 어떤 손해를 보장하는지 확인해야 합니다. 내 차 보험사에 먼저 접수하고 다른 관련 보험의 접수 여부도 함께 확인하면 보상 경로를 놓칠 가능성이 줄어듭니다.
화재 직후에는 원인 조사에 필요한 기록을 남기기
현장에서는 안전 확보와 119 신고가 우선입니다. 그다음 보험사에 사고를 접수하고, 가능하다면 화재 위치와 차량·충전기 상태, 주변 피해를 사진으로 남기세요. 주차장 폐쇄회로 영상의 보존을 관리사무소에 요청하고, 충전 중이었다면 충전 시각과 이용 내역도 확보해 두는 편이 좋습니다. 소방의 화재 조사 자료, 견인·보관 내역, 수리 견적은 보상 범위를 판단할 때 도움이 됩니다.
차량이나 배터리를 조사 전에 임의로 분해하거나 폐기하면 원인 확인이 어려워질 수 있습니다. 보험사와 조사기관의 안내에 따라 보관·점검 일정을 맞추는 것이 좋습니다. 화재 원인이 배터리 결함으로 의심되더라도 곧바로 제조사 책임이 확정되는 것은 아닙니다. 조사 결과에 따라 제조사, 충전시설 운영자, 차량 소유자 사이의 책임 관계가 달라질 수 있습니다.
보험 갱신 때는 자기차량손해 가입 여부와 대물배상 한도를 먼저 보고, 배터리 관련 특약의 보상 조건까지 읽어두면 좋겠습니다. 화재가 난 뒤에는 원인을 가리는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 평소 증권에서 내 차와 타인 피해가 각각 어느 담보에 해당하는지만 확인해 둬도 사고 직후 훨씬 차분하게 움직일 수 있습니다.
