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카드 상품을 기획할 때도 6% 할인이라는 숫자보다 먼저 본 건 할인받을 수 있는 결제가 한 달에 얼마나 되는지였다. 케이뱅크와 BC카드의 히든카드도 그렇다. 온라인 간편결제 6%는 눈에 띄지만, 전월 실적과 건당·월간 한도를 통과한 금액에만 적용된다. 내 소비액을 넣어 계산하면 이 카드가 맞는지 꽤 빨리 드러난다.
6%가 적용되는 결제부터 좁혀야 한다
BC 바로 케이뱅크 히든카드의 연회비는 국내전용과 해외겸용 모두 2만 5천 원이다. 국내 할인 대상은 네이버페이·카카오페이·쿠팡페이에 카드를 등록해 국내 온라인 업종에서 결제한 건이다. 세 간편결제 중 하나를 썼다는 사실만으로 모든 거래가 할인되는 구조는 아니다.
건당 결제금액이 1만 원 이상이어야 하고, 한 건에서 받을 수 있는 할인은 최대 3천 원이다. 5만 원을 결제하면 6%인 3천 원을 받지만, 10만 원을 한 번에 결제해도 3천 원이다. 뒤의 거래에서 실제 할인율은 3%로 내려간다. 9천 원씩 여러 번 산다면 할인액은 0원이다.
매장 QR·바코드나 휴대전화의 MST·NFC로 결제한 오프라인 거래, 모바일 교통카드, 해외 가맹점 결제는 이 6% 대상에서 빠진다. 의약품 전용몰과 제약회사 업종도 제외된다. 실제 적용 여부는 BC카드에 등록된 업종과 가맹점 기준을 따른다. 앱에 간편결제 이용액이 크게 찍혀도 할인 대상액과 같다고 보면 계산이 틀어진다.
전월 실적 40만 원에서 한도가 갈린다
지난달 인정 실적이 40만 원 미만이면 이번 달 온라인 간편결제 할인은 없다. 40만 원 이상 100만 원 미만이면 월 할인한도 1만 원, 100만 원 이상 150만 원 미만이면 3만 원, 150만 원 이상이면 4만 원이다. 할인한도는 매달 새로 생기고 남은 금액은 이월되지 않는다. 할인받은 결제금액도 전월 실적에 포함되므로 대상 결제를 실적에서 다시 빼서 계산할 필요는 없다.
다만 카드로 쓴 돈이 모두 실적은 아니다. 세금과 공과금, 4대 보험료, 아파트관리비, 월세, 학교 납입금, 대중교통·고속버스·통행료, 상품권과 선불카드 구매·충전, 무이자 할부, 취소 거래 등은 제외된다. 예를 들어 한 달 카드 청구액이 70만 원이어도 그중 관리비 20만 원과 상품권 15만 원이 들어 있다면 인정 실적은 35만 원이다. 다음 달 국내 온라인 할인은 0원이다.
실적은 기본적으로 전월 1일부터 말일까지의 이용액으로 본다. 해외 결제와 교통·통신요금 같은 무승인 결제는 카드사에 매출전표가 접수된 시점이 기준이다. 월말에 딱 40만 원을 맞췄다고 생각했는데 매입 지연이나 취소가 생기면 한 구간 아래로 내려갈 수 있다. 신규 발급 회원은 카드 사용 등록일부터 다음 달 말일까지 40만 원 이상 100만 원 미만 구간의 서비스를 적용받지만, 그 이후의 유지 가능성을 기준으로 판단하는 편이 정확하다.
소비 패턴 3개를 넣으면 손익이 보인다
첫째, 인정 실적을 매달 40만 원 채우고 그중 온라인 대상 결제가 4만 원인 사람을 보자. 4만 원을 한 번에 결제했다면 월 할인은 2,400원이다. 같은 패턴을 12개월 유지하면 2만 8,800원, 연회비를 빼면 3,800원이 남는다. 연회비만 회수하려면 월평균 약 3만 4,722원의 대상 결제에서 6%를 온전히 받아야 한다. 하지만 이 계산도 전월 인정 실적 40만 원을 계속 채우고, 각 결제가 1만 원 이상이며 건당 한도에 걸리지 않을 때만 성립한다.
둘째, 매달 인정 실적 100만 원 중 50만 원을 대상 간편결제로 쓰는 사람이다. 5만 원씩 10건으로 나뉜다면 6%인 월 3만 원을 모두 받는다. 12개월이면 36만 원, 연회비를 뺀 금액은 33만 5천 원이다. 반대로 50만 원을 한 건으로 결제하면 할인은 3천 원뿐이다. 연간 3만 6천 원에서 연회비를 빼면 1만 1천 원이다. 같은 월 소비액이라도 결제 건수와 금액 분포가 수익을 바꾼다.
셋째, 인정 실적 150만 원 중 대상 결제 70만 원을 5만 원씩 14건 쓰는 경우다. 원래 6%는 4만 2천 원이지만 월 한도 때문에 4만 원만 할인된다. 12개월 유지 시 48만 원, 연회비 차감 후 45만 5천 원이다. 다만 100만 원 실적 구간의 월 3만 원에서 150만 원 구간의 4만 원으로 올라가려고 지출을 억지로 50만 원 늘릴 이유는 없다. 추가 혜택은 많아야 월 1만 원이다.
해외 2%도 수수료까지 넣어 계산한다
해외겸용 마스터카드는 해외 가맹점과 해외 직접 구매에 전월 실적·할인한도 없이 2% 결제일 할인을 제공한다. 국내 온라인 할인한도와도 별개다. 하지만 BC카드 상품 안내에는 국제브랜드 수수료 1.1%와 해외서비스 수수료 0.3%가 적혀 있다. 환율 변동과 해외 원화결제에 따른 추가 비용을 빼고 단순 계산하면, 수수료를 감안한 실질 이익은 원래 거래금액의 약 0.6% 수준이다. 해외 결제 100만 원이면 할인 2만 원만 보고 판단할 일이 아니라 수수료 약 1만 4천 원도 함께 봐야 한다.
해외 온라인 쇼핑이라도 국내 결제대행사를 통해 국내 가맹점 거래로 처리되면 해외 2%는 적용되지 않는다. 국내전용 카드는 해외 할인 자체를 받을 수 없다. 해외 소비가 카드 선택의 이유라면 해외겸용으로 발급할지, 실제 거래가 해외 가맹점으로 잡히는지부터 확인해야 한다.
내가 이 카드를 권할 소비 패턴은 분명하다. 매달 제외 항목을 뺀 실적이 40만 원 이상이고, 1만 원에서 5만 원 사이의 국내 온라인 간편결제가 꾸준히 쌓이는 사람이다. 오프라인 소비가 대부분이거나 큰 금액을 드물게 한 번씩 결제하는 사람은 광고의 6%보다 실제 청구서에 찍힐 할인액이 훨씬 작을 수 있다. 발급 행사 금액은 시기와 조건에 따라 달라지니, 카드를 오래 쓸 생각이라면 평소 지출로 연회비 2만 5천 원을 회수할 수 있는지부터 계산하는 게 맞다.
