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얼마 전 상담에서 3천만 원을 1년 동안 묶어둘 분이 연 3.2% 예금과 연 3.0% 예금 중 무엇을 고를지 물었습니다. 금리 차이만 보면 답이 쉬워 보이죠. 그런데 높은 금리 쪽에는 매달 급여 이체 조건이 붙어 있었고, 이분은 몇 달 뒤 퇴직할 예정이었습니다. 예금은 금리 숫자 하나보다 내가 실제로 받을 이자와 돈을 쓸 시점을 함께 봐야 합니다.
1. 세전 금리를 손에 쥐는 이자로 바꿔 보세요
3천만 원을 연 3.2%인 1년 만기 정기예금에 넣는다고 가정해 보겠습니다. 단순 계산한 세전 이자는 96만 원입니다. 일반적인 과세 예금이라면 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%, 합계 15.4%가 원천징수돼 세후 이자는 약 81만 2,160원입니다. 실제 지급액은 가입일과 만기일의 일수, 은행의 원 단위 처리 방식에 따라 조금 달라질 수 있습니다.
같은 조건에서 금리가 연 3.0%라면 세후 이자는 약 76만 1,400원입니다. 금리 0.2%포인트 차이가 3천만 원에서는 1년 세후 약 5만 760원인 셈이죠. 이 금액을 받으려고 새 계좌를 만들거나 급여 이체를 옮겨야 한다면, 그 수고까지 따져볼 만합니다. 금리 비교 화면에서는 세전 최고금리가 크게 보이지만, 생활비에 보탬이 되는 건 만기에 들어오는 세후 금액입니다.
2. 최고금리보다 내가 충족할 조건을 먼저 보세요
우대금리가 붙은 예금은 조건을 하나씩 읽어야 합니다. 신규 고객만 대상인지, 첫 거래 실적이 필요한지, 급여 이체나 카드 사용을 만기까지 유지해야 하는지에 따라 실제 금리가 달라집니다. 특히 우대금리가 언제 확정되는지 확인하세요. 가입할 때 받은 금리처럼 보여도 만기까지 조건을 지키지 못하면 기본금리만 적용되는 상품이 있습니다.
가령 3천만 원을 1년 맡길 때 기본금리 연 2.8%에 우대금리 0.6%포인트가 붙는 상품과 조건 없는 연 3.1% 상품을 비교해 봅시다. 우대조건을 모두 채우면 전자는 세후 이자가 약 86만 2,920원으로, 후자의 약 78만 6,780원보다 7만 6,140원 많습니다. 하지만 조건을 놓쳐 연 2.8%만 받으면 세후 약 71만 640원으로 오히려 7만 6,140원 적습니다. 상담할 때 저는 ‘최고 연 3.4%’보다 ‘내 일정으로 3.4%를 받을 수 있나’를 먼저 묻습니다.
3. 중도해지 이율은 만기 금리와 다릅니다
예금에 넣을 돈 중 일부를 6개월 뒤 전세 보증금이나 학자금으로 써야 한다면 1년 만기 금리가 높아도 맞지 않을 수 있습니다. 중도해지 이율은 은행과 상품, 보유 기간에 따라 달라집니다. 만기 전에 깨면 가입 당시 안내받은 연 3%대 금리가 그대로 적용된다고 생각하기 쉽지만, 실제 이자는 훨씬 작아질 수 있습니다.
차이를 보려고 3천만 원을 6개월간 보유한다고 가정해 보죠. 연 3.0%가 6개월 동안 적용된다면 단순 계산한 세전 이자는 약 45만 원입니다. 반면 중도해지 이율이 연 0.5%라면 같은 기간 세전 이자는 약 7만 5천 원입니다. 이는 특정 상품의 지급액이 아니라 이율 차이를 보여주는 예시입니다. 실제로는 상품설명서의 보유 기간별 중도해지 이율과 이자 계산 방식을 확인해야 합니다.
쓸 날짜가 정해진 돈은 그 날짜에 맞는 만기를 고르는 편이 낫습니다. 사용 시점이 불확실하다면 전액을 한 계좌에 묶기보다 일부는 짧은 만기로 나누고, 비상자금은 바로 꺼낼 수 있게 두는 방법이 있습니다. 중도해지 가능성이 높다면 처음부터 낮은 금리를 감수하고 유동성을 확보하는 선택도 충분히 합리적입니다.
4. 예금자보호 1억 원은 원금만의 한도가 아닙니다
금융위원회 안내에 따르면 2025년 9월 1일부터 보호 대상 예금의 한도는 금융회사별, 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원입니다. 같은 은행에 예금 계좌를 두 개 만들었다고 한도가 각각 1억 원이 되는 것은 아닙니다. 반대로 서로 다른 금융회사라면 회사별로 한도가 적용됩니다. 저축은행 예금도 보호 대상인지 상품별 표시를 확인하는 습관이 필요합니다.
예를 들어 한 은행에 원금 9,800만 원을 맡기면 이자가 붙었을 때 원리금 합계가 1억 원을 넘을 수 있습니다. 금리 연 3.2%를 1년 적용해 단순 계산하면 이자만 313만 6천 원입니다. 예금보험금 계산에 쓰이는 ‘소정의 이자’는 약정이자와 다를 수 있지만, 보호 한도를 여유 있게 관리하려면 이자까지 감안해 원금을 배분하는 편이 안전합니다. 한 금융회사에 이미 보유한 다른 보호 대상 예금도 함께 합산해 봐야 합니다.
이름에 ‘예금’이 들어가는지보다 실제 보호 대상 상품인지가 중요합니다. 펀드처럼 운용 실적에 따라 지급액이 달라지는 상품은 일반 예금과 같은 방식으로 보호되지 않습니다. 가입 화면이나 상품설명서에서 예금자보호 여부를 확인하세요.
5. 비교할 때는 네 숫자를 같은 줄에 적으세요
제가 예금 상담에서 적는 숫자는 네 가지입니다. 맡길 금액, 실제 적용 가능한 금리, 돈을 쓸 날짜, 만기까지 받을 세후 이자입니다. 여기에 우대조건과 중도해지 이율, 기존에 같은 금융회사에 맡긴 돈을 확인하면 선택지가 꽤 선명해집니다. 금융감독원의 금융상품 비교 서비스에서 후보를 찾더라도 최종 금리와 조건은 가입 직전 해당 금융회사의 상품설명서로 확인하는 게 좋습니다.
높은 금리가 늘 더 좋은 예금을 뜻하지는 않습니다. 1년 동안 건드리지 않을 돈이라면 금리 차이가 의미 있지만, 몇 달 안에 쓸 돈이라면 만기를 맞추는 일이 더 큰 이자를 지킬 수 있습니다. 저는 가족의 예금을 고를 때도 광고에 적힌 최고금리보다 만기일에 실제로 남을 금액을 먼저 계산합니다.
