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얼마 전 자동차보험 갱신 안내를 받고 작년 계약과 새 견적을 나란히 놓아봤다. 보험료 차이부터 눈에 들어왔지만, 운전자 범위와 대물배상 한도도 함께 달라져 있었다. 자동차보험을 비교할 때는 같은 보장을 맞춰 놓고 가격을 봐야 차이가 제대로 보인다.
의무보험과 추가 보장을 먼저 구분하기
자가용 운전자가 의무적으로 가입해야 하는 보장은 대인배상Ⅰ과 대물배상 2천만 원이다. 손해보험협회 안내에 따르면 대인배상Ⅰ은 사고로 다친 상대방을 법에서 정한 한도까지 보상한다. 피해자의 손해가 그 한도를 넘으면 초과분을 운전자가 부담할 수 있어, 대인배상Ⅱ의 가입 여부와 한도를 따로 확인해야 한다.
대물배상은 상대 차량이나 시설물처럼 남의 재산에 생긴 손해를 보상한다. 의무가입 금액인 2천만 원은 가입을 위한 최소 기준이다. 예를 들어 대물배상으로 처리할 손해가 8천만 원인데 가입 한도가 2천만 원이라면, 단순 계산상 초과분 6천만 원을 본인이 부담할 수 있다. 주차장에서 여러 대를 잇달아 들이받거나 차량과 시설물을 함께 파손하는 상황까지 생각하면, 보험료 차이와 한도 차이를 함께 비교할 이유가 분명해진다.
보장 이름이 비슷해도 대상은 다르다. 자기신체사고나 자동차상해는 운전자와 동승자의 부상에 대비하는 담보고, 자기차량손해는 내 차의 손해를 다룬다. 무보험자동차에 의한 상해는 상대 차량의 보험만으로 피해를 보상받기 어려운 상황에 대비한다. 어떤 담보를 넣었는지에 따라 보험료가 달라지므로 총액만 보고 계약을 고르면 빠진 보장을 놓치기 쉽다.
운전자 범위는 실제로 운전할 사람에 맞추기
보험료를 낮추려고 운전자를 본인 한 명으로 한정하는 경우가 있다. 손해보험협회는 운전자 범위를 좁힐수록 일반적으로 보험료가 낮아진다고 안내한다. 다만 배우자나 자녀도 차를 운전한다면 그 사람이 계약상 운전 가능한 범위와 연령에 들어가는지 확인해야 한다.
이를테면 본인만 운전하도록 가입한 차를 배우자가 몰다가 접촉 사고를 냈다면, 운전자 범위 제한 때문에 대물배상 등을 받기 어려울 수 있다. 가족 한정 특약의 ‘가족’에 누구까지 포함되는지도 일상에서 쓰는 뜻과 다를 수 있다. 손해보험협회가 제시한 보상 사례에는 친동생이 가족 한정 범위에 포함되지 않아 대인배상Ⅰ 외의 보장이 제한된 경우가 나온다. 가족 관계를 짐작하기보다 가입 화면의 대상자 설명을 읽는 편이 안전하다.
명절이나 여행 때만 다른 사람이 운전한다면 임시운전자 확대 특약을 검토할 수 있다. 적용 시작 시점과 운전 가능한 사람의 조건은 보험사와 상품별 약관을 확인해야 한다. 출발 직전에 가입을 마치고 곧바로 운전대를 넘기는 일은 피하는 게 좋다.
할인 특약은 받을 수 있는 조건까지 확인하기
주행거리가 짧다면 마일리지 특약이 먼저 눈에 띈다. 실제 주행거리를 증빙하면 구간에 따라 보험료를 할인받는 방식이다. 다만 할인 구간과 할인율은 보험사마다 다르다. 연간 예상 주행거리가 같아도 어느 회사가 유리한지는 견적을 비교해야 알 수 있다.
블랙박스 장착이나 자녀 유무처럼 개인 조건에 따라 적용 가능한 특약도 상품별로 다를 수 있다. 할인 항목에 표시가 됐다는 것만으로 끝내지 말고 증빙 자료, 제출 시점, 적용 조건을 확인하자. 특히 마일리지 특약은 가입 때와 보험기간이 끝날 때 주행거리 확인 절차를 놓치지 않는 게 중요하다. 조건을 충족해도 필요한 증빙을 하지 않으면 예상했던 할인액과 실제 금액이 달라질 수 있다.
자기차량손해의 자기부담금도 보험료에 영향을 준다. 자기부담금을 높이면 당장 보험료는 낮아질 수 있지만 사고가 났을 때 직접 내는 돈은 늘어난다. 보험료가 몇 만 원 줄어드는지와 사고 때 부담할 금액이 얼마나 커지는지를 함께 놓고 판단하는 편이 낫다.
견적은 같은 조건으로 놓고 비교하기
비교 순서는 간단하다. 먼저 운전자 범위와 연령을 정하고, 대인배상Ⅱ·대물배상 한도, 내 차와 탑승자를 위한 담보를 맞춘다. 그다음 자기부담금과 할인 특약을 같은 조건으로 설정해 보험사별 견적을 본다. 한 견적은 대물배상 한도가 높고 다른 견적은 자기차량손해가 빠져 있다면, 보험료 총액만으로는 어느 쪽이 저렴한지 판단하기 어렵다.
손해보험협회는 보험다모아에서 자동차보험 가격을 비교할 수 있다고 안내한다. 비교 결과를 확인한 뒤에는 실제 가입 화면에서 보장 한도, 특약 적용 여부, 최종 보험료를 다시 읽는 게 좋다. 보험료는 운전 경력과 사고 이력, 차량, 선택한 보장에 따라 달라지므로 다른 사람의 견적 금액을 그대로 기준 삼기는 어렵다.
자동차보험은 매년 갱신하다 보니 익숙한 설정을 그대로 선택하기 쉽다. 하지만 지난 1년 사이 운전하는 사람이 바뀌었거나 주행거리가 줄었다면 적절한 계약 조건도 달라졌을 수 있다. 갱신 안내를 받았을 때 보장 한도와 운전자 범위부터 다시 읽는 습관이 보험료와 사고 뒤 부담을 함께 관리하는 현실적인 방법이라고 생각한다.
