신용카드 포인트조회 후 따질 4가지 숫자

얼마 전 카드 혜택을 비교해 달라는 말을 듣고 앱부터 열어봤습니다. 광고에는 적립률 2%가 크게 적혀 있었는데, 지난달 실제 적립액은 3,000원이었습니다. 전월실적을 채우지 못한 달도 있었고, 적립 대상에서 빠진 결제도 있었습니다. 신용카드 포인트조회는 쌓인 잔액을 찾는 일에서 시작하지만, 그 숫자만으로 좋은 카드를 고를 수는 없습니다.

1. 여러 카드의 잔액부터 한 번에 본다

카드가 두 장 이상이면 여신금융협회의 카드포인트 통합조회에서 카드사별 잔여 포인트와 소멸 예정 정보를 먼저 확인하는 편이 빠릅니다. 금융결제원의 어카운트인포에서도 카드 포인트를 조회하고 계좌입금을 신청할 수 있습니다. 본인 인증을 거쳐 조회한 뒤 카드사 이름, 포인트 종류, 잔액, 소멸 예정 금액과 시기를 각각 적어두면 됩니다. 신용카드뿐 아니라 조회 대상인 개인 체크카드의 포인트도 함께 확인할 수 있습니다.

여기서 보이는 잔액을 전부 현금이라고 생각하면 계산이 틀어집니다. 금융위원회가 안내한 통합 계좌입금 대상은 현금과 1대1로 교환할 수 있는 카드사별 대표 포인트입니다. 항공 마일리지나 제휴 포인트, 이벤트성 포인트에는 다른 사용 조건이 붙을 수 있습니다. 통합조회 화면에 없는 포인트가 떠오른다면 해당 카드사의 앱이나 명세서에서 따로 확인해야 합니다.

2. 총잔액보다 소멸 예정 금액이 급하다

가령 A카드에 4만 포인트, B카드에 8,000포인트가 있다고 합시다. A카드 잔액은 넉넉해 보여도 당장 소멸 예정인 금액이 없다면 급하지 않습니다. 반면 B카드의 8,000포인트가 다음 달 소멸 예정이라면 먼저 처리할 돈은 B카드 쪽입니다. 조회할 때 총잔액 옆의 소멸 예정 금액과 예정 시기를 같이 봐야 하는 이유입니다.

카드 포인트의 유효기간은 대체로 적립 시점부터 5년으로 운영되지만, 포인트별 조건은 다를 수 있습니다. 예전에 받은 포인트가 어느 달에 사라지는지 카드사 앱이나 명세서에서도 확인해 두는 게 좋습니다. 이미 소멸한 포인트를 조회 화면에서 되살릴 수는 없습니다. 저는 잔액이 큰 카드보다 소멸 시기가 가까운 카드부터 확인합니다.

계좌입금을 신청할 수 있는 포인트라면 본인 명의 계좌로 받을 수 있습니다. 다만 조회된 모든 포인트가 입금 대상은 아닙니다. 신청 화면에 표시된 입금 가능 금액을 확인하고, 포인트 사용 예정이 있는지도 먼저 따져보세요. 신청 후에는 취소나 정정이 어려울 수 있으니 계좌와 금액을 마지막에 한 번 더 확인하는 게 낫습니다.

3. 포인트의 실제 가치는 사용 방법으로 계산한다

포인트 1만 점의 가치를 계산할 때는 ‘어디에 쓸 수 있나’부터 봅니다. 1점이 1원으로 계좌입금되는 포인트 1만 점은 1만 원입니다. 반면 특정 상품으로 교환해야 하는 포인트라면 교환에 필요한 점수와 그 상품을 평소 얼마에 사는지를 비교해야 합니다. 정가 2만 원짜리 상품에 1만 점을 쓰더라도, 원래 1만 2,000원에 살 수 있고 살 계획도 없었다면 2만 원을 돌려받은 셈은 아닙니다.

예를 들어 월 80만 원을 쓰고 1%를 적립하는 카드라면 단순 계산으로 월 8,000점, 연 9만 6,000점입니다. 그런데 적립 제외 결제가 월 20만 원이면 계산 대상은 60만 원이고 월 적립액은 6,000점으로 내려갑니다. 월 통합 적립한도가 5,000점이라면 실제로 받는 금액은 다시 5,000점, 연 6만 원입니다. 카드 앞면의 1%보다 적립 대상과 한도가 수익을 더 크게 바꾸는 경우가 많습니다.

포인트를 어디에 썼는지도 기록해 두면 다음 카드 선택이 쉬워집니다. 계좌입금 3만 원과 결제대금 차감 2만 원을 받았다면 실제 돌려받은 금액은 5만 원입니다. 포인트 잔액이 5만 점이라는 사실만으로는 올해 얼마나 이득을 봤는지 알 수 없습니다. 아직 쓰지 않은 포인트에는 유효기간과 사용 조건이 남아 있기 때문입니다.

4. 연회비와 실적을 빼고 남는지 본다

포인트 카드를 평가할 때 저는 연간 사용 가능 포인트에서 연회비를 먼저 뺍니다. 연회비가 2만 원이고, 제외 업종과 월 한도를 반영한 예상 적립액이 월 5,000원이라면 연간 순혜택은 4만 원입니다. 계산은 5,000원×12개월−2만 원입니다. 다만 전월실적을 못 채우는 달이 두 달이면 적립 가능액은 5만 원, 순혜택은 3만 원으로 줄어듭니다.

손익분기 소비액도 적립률만으로 계산하면 과소평가하기 쉽습니다. 연회비 2만 원, 실제 적용 적립률 1%이고 적립한도에 걸리지 않는다면 연 200만 원의 적립 대상 소비가 있어야 연회비를 회수합니다. 한 달로 나누면 약 16만 7,000원입니다. 그런데 혜택을 받으려면 매달 전월실적 40만 원이 필요하다면, 실제로는 그 실적을 자연스럽게 채울 수 있는지가 먼저입니다. 적립 제외 결제는 실적 산정에서도 제외될 수 있으므로 두 조건을 카드 상품설명서에서 따로 확인해야 합니다.

이 계산에서 평소 쓰지 않던 돈을 실적 때문에 더 쓰는 것은 이득으로 넣지 않습니다. 포인트를 받으려고 월 5만 원을 추가 결제하면서 월 5,000원을 돌려받는다면 지출이 더 큽니다. 신용카드 포인트조회로 잠자던 잔액을 찾은 다음에는 최근 석 달의 적립 내역, 실적 충족 여부, 통합한도를 같이 보는 게 좋습니다. 그 숫자를 놓고 보면 지금 카드가 내 소비에 맞는지 꽤 선명해집니다.