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상담실에서 실비보험비교를 시작하면 대개 월 보험료부터 묻습니다. 그런데 보험료가 6천 원 저렴해도 자주 받는 치료의 자기부담금이 한 번에 4만 원 늘 수 있습니다. 특히 2026년 5월부터 5세대 실손보험이 판매되면서 비교할 항목이 더 많아졌습니다. 기존 계약을 유지할지, 새 상품에 가입할지는 보험료와 병원비를 함께 놓고 계산해야 합니다.
1. 지금 가진 실손의 보장부터 확인합니다
실비보험비교의 출발점은 현재 계약의 가입 시기와 약관입니다. 같은 실손보험이라도 1·2세대 초기 계약, 3세대, 4세대, 5세대는 자기부담금과 비급여 보장 범위가 다릅니다. 특히 오래된 계약은 보험료가 비싸더라도 지금은 가입하기 어려운 보장 조건을 담고 있을 수 있습니다. 반대로 병원 이용이 거의 없다면 넓은 보장을 유지하는 비용이 부담스러울 수 있죠.
보험증권에서 월 보험료만 보지 말고 급여와 비급여의 자기부담금, 통원 공제액, 갱신 주기, 재가입 조건을 확인합니다. 보험료가 매년 갱신되는 상품이라면 올해의 차액을 앞으로도 똑같이 절약한다고 가정해서는 안 됩니다. 기존 계약을 해지한 뒤 새로 가입하려는 경우에는 현재 건강 상태에 따른 가입 가능 여부와 보장 개시 조건도 먼저 확인해야 합니다.
2. 비급여 20만 원을 썼을 때 남는 돈이 다릅니다
숫자로 보면 차이가 선명합니다. 보장 대상인 비중증 비급여 통원 치료비가 20만 원 나왔다고 가정하겠습니다. 4세대는 자기부담금이 치료비의 30%인 6만 원과 최소 공제액 3만 원 중 큰 금액이므로, 다른 한도에 걸리지 않는다면 보험금은 14만 원입니다. 5세대 비중증 비급여 특약은 50%인 10만 원과 최소 공제액 5만 원 중 큰 금액을 부담하므로 보험금은 10만 원입니다. 같은 치료비에 본인 부담이 4만 원 차이 납니다.
다만 이 계산은 해당 치료가 두 상품 모두에서 보장된다는 전제가 있어야 성립합니다. 금융위원회가 안내한 5세대 상품은 비중증 비급여의 연간 보장한도를 4세대의 5천만 원에서 1천만 원으로 낮췄습니다. 일부 근골격계 물리치료, 체외충격파 치료, 비급여 주사제 등은 보장 대상에서도 제외됩니다. 평소 받는 치료가 있다면 이름이 비슷하다는 이유로 보장된다고 판단하지 말고, 진료 항목과 약관의 제외 항목을 대조해야 합니다.
3. 보험료 차액은 1년치 병원비와 맞춰 봅니다
금융위원회는 5세대 보험료가 4세대보다 약 30% 낮을 것으로 안내했습니다. 이는 전체적인 비교 수치이지 모든 사람의 견적이 30%씩 내려간다는 뜻은 아닙니다. 예를 들어 현재 월 2만 원을 내고 새 견적이 월 1만 4천 원이라면 절약액은 한 달 6천 원, 1년 7만 2천 원입니다. 앞의 20만 원짜리 보장 대상 비중증 비급여 치료를 1년에 두 번 받는다면 자기부담금 차이가 8만 원입니다. 이 사례에서는 보험료 절약액보다 추가 병원비가 8천 원 큽니다.
실제 판단에는 최근 1~2년의 진료비 영수증이 유용합니다. 급여, 중증 비급여, 그 밖의 비급여를 나누고 각 항목이 새 계약에서 보장되는지 확인합니다. 작년 병원비를 그대로 미래에 적용할 수는 없지만, 광고 속 평균 보험료보다 내 지출을 대입한 계산이 훨씬 구체적입니다. 치료 계획이 있다면 예상 횟수까지 넣어 보는 편이 좋습니다.
4. 5세대는 특약 선택과 갱신 보험료도 봐야 합니다
5세대는 급여 보장에 더해 중증 비급여 특약과 비중증 비급여 특약을 선택할 수 있습니다. 중증 비급여는 건강보험 산정특례 대상 질환 등의 치료를 중심으로 하며, 보장한도 5천만 원과 자기부담률 30%라는 기존 틀을 유지합니다. 상급종합병원·종합병원 입원 치료에는 해당 자기부담금의 연간 상한 500만 원도 마련됐습니다. 비중증 비급여 특약을 빼면 보험료는 더 낮아질 수 있지만, 그 영역의 치료비는 스스로 감당해야 합니다.
비급여 보험금을 많이 받으면 다음 갱신 때 해당 특약 보험료가 할증될 수 있다는 점도 놓치기 쉽습니다. 4세대는 직전 1년간 받은 비급여 보험금이 100만 원 이상이면 구간에 따라 비급여 보험료가 할증됩니다. 5세대에서도 비중증 비급여 특약에 이용량별 할인·할증이 적용됩니다. 여기서 할증 대상은 전체 보험료가 아니라 해당 비급여 특약 보험료라는 점을 구분해야 합니다.
오래된 실손을 가진 분이라면 보험료가 높다는 이유만으로 곧장 해지하지 않았으면 합니다. 현재 계약의 보장 가치, 새 견적의 특약 구성, 실제 병원 이용 기록을 한 장에 적어 놓으면 선택이 꽤 분명해집니다. 제 가족의 계약이라면 먼저 그 숫자를 맞춰 본 뒤에야 전환 여부를 이야기하겠습니다.
