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상담하다 보면 중고차 계약서를 먼저 쓰고 대출 가능 금액을 묻는 분이 있습니다. 출퇴근에 차가 꼭 필요한 상황이라 마음이 급한 거죠. 그런데 저신용중고차 구매에서는 차값보다 대출 조건 때문에 지출이 더 크게 달라질 수 있습니다. 같은 차를 사도 금리와 상환 기간에 따라 몇백만 원을 더 내게 됩니다.
1. 월 납입액보다 총이자부터 계산합니다
예를 들어 1,500만 원을 48개월 동안 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정해 보겠습니다. 연 9%라면 매달 약 37만 3천 원, 총이자는 약 292만 원입니다. 연 17%라면 매달 약 43만 3천 원, 총이자는 약 578만 원으로 늘어납니다. 금리 차이는 8%포인트지만 4년간 내는 이자는 약 286만 원 차이입니다. 실제 승인 금리는 신용 상태, 소득, 차량 조건에 따라 달라지므로 이 숫자는 비교용 예시로 봐야 합니다.
상담 현장에서는 월 납입액을 낮추려고 기간부터 늘리는 경우를 자주 봅니다. 당장 매달 빠져나가는 돈은 줄어도 이자를 내는 기간이 길어집니다. 견적을 받을 때는 금리와 월 납입액 옆에 총상환액도 적어 두는 편이 좋습니다. 중도상환수수료가 있는지, 있다면 언제까지 얼마가 붙는지도 계약서에서 확인해야 합니다. 소득이 회복돼 일찍 갚을 계획이라면 이 조건이 특히 중요합니다.
2. 차량 가격과 실제 구매 비용을 나눠 봅니다
차량 가격이 1,200만 원이라고 필요한 돈도 1,200만 원은 아닙니다. 이전등록 비용, 보험료, 매매 관련 비용에 구입 직후의 정비비까지 생각해야 합니다. 항목과 금액은 차종·지역·거래 방식에 따라 다르지만, 계약 전에 각각 얼마인지 견적서로 받아야 차값이 싼지 판단할 수 있습니다.
가령 차값 1,200만 원에 등록·보험 등으로 100만 원, 초기 정비 예비비로 100만 원을 잡으면 준비할 돈은 1,400만 원입니다. 가진 돈이 400만 원이라면 부족한 1,000만 원의 조달 방법을 비교해야 합니다. 이 1,000만 원을 연 17%, 36개월 원리금균등으로 빌리면 월 약 35만 7천 원입니다. 여기에 유류비, 주차비, 보험료와 정비비가 더해집니다. 대출 승인이 났다는 사실과 매달 유지할 수 있다는 판단은 다릅니다.
차량 상태도 돈의 문제입니다. 자동차365의 구매 안내는 성능·상태점검기록부와 보험처리 이력 확인을 권합니다. 사고 이력뿐 아니라 소모품 교체 시기와 예상 수리비를 확인해 두면, 싼 매물을 샀다가 곧바로 큰돈을 쓰는 일을 줄일 수 있습니다.
3. 대출 견적은 같은 조건으로 비교합니다
은행 신용대출, 카드사·캐피탈사의 자동차 금융 등 이용할 수 있는 방식은 사람마다 다릅니다. 저신용이라는 이유만으로 어느 한 곳이 반드시 유리하거나 불리하다고 단정할 수는 없습니다. 같은 대출금액과 상환 기간을 놓고 승인 금리, 총상환액, 중도상환수수료를 비교해야 차이가 보입니다. 광고에 적힌 최저 금리 대신 본인에게 제시된 조건을 기준으로 삼아야 합니다.
견적이 나왔다면 금융회사 이름과 실제 계약 상대방이 같은지도 확인합니다. 대출을 연결해 준다며 별도의 착수금이나 승인 수수료를 요구하는 연락은 경계해야 합니다. 대부업법은 대부중개업자나 대출모집인이 대출받는 사람에게 대부중개 대가를 받는 것을 금지합니다. 차량 매매에 드는 정당한 비용과 대출 중개 명목의 돈을 구별해서, 항목이 불분명하면 입금 전에 확인해야 합니다.
4. 한도가 부족하면 차부터 다시 고릅니다
상담할 때 제가 먼저 묻는 건 ‘얼마까지 빌릴 수 있나요’가 아니라 ‘매달 얼마를 무리 없이 갚을 수 있나요’입니다. 기존 대출 상환액과 생활비를 빼고 남는 돈으로 판단해야 합니다. 금융위원회가 설명하는 DSR도 연 소득에 견준 연간 대출 원리금 상환액을 보는 지표입니다. 다만 실제 심사와 적용 조건은 대출 종류와 금융회사에 따라 확인이 필요합니다.
월 상환액이 빠듯하다면 차값을 낮추거나 구매 시기를 늦추는 게 현실적인 대안입니다. 선수금을 더 모으면 빌릴 원금과 이자가 함께 줄어듭니다. 반대로 생활비나 비상금을 모두 차에 넣으면 작은 수리비에도 다시 빚을 낼 수 있습니다. 출퇴근에 꼭 필요한 차라 해도, 구입 뒤 최소한의 수리비를 남겨 둘 수 있는 가격대가 제 기준에서는 적정한 가격입니다.
저신용중고차를 살 때 가장 아쉬운 계약은 비싼 차를 산 계약보다, 월 납입액만 보고 나머지 비용을 뒤늦게 알게 된 계약입니다. 차를 고르기 전에 갚을 수 있는 금액을 정하고, 그 안에서 차량과 금융 조건을 함께 맞추는 편이 오래 갑니다.
