신규사업자대출 전에 계산할 5가지 숫자

가계부를 오래 쓰다 보니 대출 상담에서 가장 먼저 볼 숫자는 한도가 아니라 다음 달 통장 잔액이라는 생각이 듭니다. 가게를 막 연 분들은 매출이 생기기 전부터 월세와 재료비가 나가죠. 생활비도 기다려 주지 않습니다. 신규사업자대출을 알아볼 때는 빌릴 수 있는 금액보다 매달 갚을 수 있는 금액을 먼저 적어 보는 편이 안전합니다.

1. 사업비와 생활비를 나눠 적기

창업 초기에 돈이 부족하다는 말에는 여러 사정이 섞여 있습니다. 보증금 잔금이 모자란 건지, 첫 재고를 살 돈이 필요한 건지, 매출이 자리 잡을 때까지 생활비가 필요한 건지부터 구분해야 합니다. 용도가 달라지면 살펴볼 대출도, 필요한 시기도 달라집니다.

예를 들어 가게 보증금 부족분이 1,500만 원이고 재고 구입비가 400만 원이라면 사업에 필요한 돈은 1,900만 원입니다. 여기에 가계 생활비 3개월 치 750만 원을 무심코 합쳐 2,650만 원을 신청하면, 실제 사업자금보다 큰 빚을 떠안을 수 있습니다. 생활비는 별도 칸에 적고 기존 저축이나 가족의 다른 소득으로 얼마를 감당할 수 있는지 계산하는 게 좋습니다. 사업 통장과 생활비 통장을 나누면 대출금이 어디에 쓰였는지도 보입니다.

2. 매출이 아니라 남는 돈으로 상환액 계산하기

월매출 500만 원이라고 해서 매달 500만 원을 쓸 수 있는 건 아닙니다. 재료비 170만 원, 임차료와 관리비 100만 원, 인건비 80만 원, 카드 수수료와 공과금 등 40만 원이 나간다면 우선 남는 돈은 110만 원입니다. 여기서 세금에 대비할 돈과 대표자의 생활비도 떼어 두어야 합니다. 대출 상환에 쓸 수 있는 돈은 그다음에야 나옵니다.

가령 1,000만 원을 연 6%에 빌려 3년 동안 원리금균등 방식으로 갚는다면 월 납입액은 약 30만 4천 원입니다. 단순 계산상으로는 감당할 만해 보여도 매출이 20% 줄어드는 달을 넣어 보면 판단이 달라질 수 있습니다. 제 가계부라면 예상 매출 한 줄만 쓰지 않고 평소 달과 부진한 달을 따로 적겠습니다. 대출 조건에 거치기간이 있다면 거치가 끝난 뒤 납입액까지 확인해야 합니다.

3. 내 업력과 자금 용도에 맞는 제도 찾기

신규사업자대출은 하나의 상품 이름이 아닙니다. 소상공인 정책자금, 중소벤처기업진흥공단의 창업 관련 자금, 서민금융진흥원의 미소금융처럼 대상과 용도가 다른 제도를 함께 부르는 말에 가깝습니다. 사업자등록을 했다는 사실만으로 승인되는 것도 아닙니다.

서민금융진흥원 안내에 따르면 미소금융 창업자금은 일정한 저신용·저소득 요건 등에 해당하는 사람을 대상으로 하며, 창업자금 한도는 용도에 따라 최대 7,000만 원입니다. 다만 막 사업을 시작한 사람의 운영자금과 시설개선자금에는 별도 한도가 적용될 수 있습니다. 화면에 보이는 ‘최대’ 금액을 내 승인 예상액으로 적어 두면 계획이 쉽게 틀어집니다.

중소벤처기업진흥공단의 창업기반지원자금은 업력이 짧은 중소기업 등을 대상으로 하지만 업종과 사업 내용, 심사 기준을 확인해야 합니다. 동네 가게를 열었다면 소상공인시장진흥공단 정책자금의 신청 대상과 접수 상황도 함께 살펴볼 만합니다. 금리, 한도, 모집 시기는 바뀔 수 있으니 신청 직전에 해당 기관의 현재 안내를 확인하는 편이 정확합니다.

4. 필요한 날짜와 준비 서류를 맞춰 보기

돈이 필요한 날짜를 달력에 먼저 표시하면 선택지가 선명해집니다. 다음 주에 보증금 잔금을 내야 하는데 심사와 실행에 시간이 걸리는 자금을 막연히 기다릴 수는 없으니까요. 특히 보증금 용도의 자금은 계약과 잔금 지급 시점이 중요할 수 있습니다. 계약금을 내기 전이나 잔금일을 확정하기 전에 취급 기관에 가능 시점부터 물어보는 게 낫습니다.

상담을 위해서는 사업자등록증, 임대차계약서, 자금 사용 계획, 매출을 보여 줄 자료 등을 미리 모아 둘 수 있습니다. 아직 매출이 거의 없다면 예상 매출을 크게 부풀리기보다 고정비와 현재 확보한 자기자금을 분명히 적는 쪽이 현실적입니다. 서류 목록은 상품과 신청자의 상황에 따라 달라지므로 접수 기관의 안내를 기준으로 확인해야 합니다.

5. 한 달의 여유액을 남긴 채 빌리기

보고 싶은 숫자는 대출을 받은 뒤 남는 현금입니다. 필요한 돈이 2,000만 원이어도 통장에 있는 돈을 전부 보태고 대출을 최소화하면 첫 달의 예상 밖 지출을 감당하기 어려울 수 있습니다. 반대로 여유 자금이라는 이름으로 많이 빌리면 쓰지 않은 돈에도 이자가 붙습니다. 재고를 한꺼번에 사야 하는지, 몇 차례 나눠 살 수 있는지부터 따져볼 만합니다.

저라면 대출 신청액 옆에 ‘매달 갚을 돈’과 ‘매출이 적은 달에도 남길 돈’을 같이 적겠습니다. 가게 사정과 집 살림은 결국 한 사람의 통장에서 만납니다. 둘 다 숨 쉴 틈이 있는 금액이라야 대출이 사업을 버티게 하는 돈이 됩니다.