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가계부를 10년 넘게 쓰면서 느낀 건, 매달 빠져나가는 20만 원의 무게가 생각보다 크다는 겁니다. 처음에는 부담이 없어 보여도 5년이면 납입액만 1,200만 원이 됩니다. 저축성보험 이야기를 들을 때도 저는 만기 때 얼마를 받는지보다 먼저 이 돈을 매달 낼 수 있는지부터 봅니다.
저축성보험은 보험의 형태로 돈을 모으는 상품입니다. 오래 유지할 계획이라면 살펴볼 만하지만, 가계부에서 쓰임새가 정해진 돈까지 넣으면 중간에 해지해야 할 수 있습니다. 그때 받을 금액은 이미 낸 보험료보다 적을 수 있고요. 가입 전에는 아래 네 가지를 자기 집 숫자에 대입해 보는 편이 좋습니다.
1. 매달 20만 원을 내도 생활비가 남는가
한 달 수입이 350만 원인 가계를 예로 들어볼게요. 주거비와 공과금 120만 원, 식비와 교통비 100만 원, 기존 보험료와 대출 상환액 60만 원을 쓰면 70만 원이 남습니다. 여기서 저축성보험료 20만 원을 내면 남는 돈은 50만 원입니다. 숫자만 보면 괜찮아 보이죠.
그런데 이 50만 원으로 경조사, 병원비, 명절 지출까지 감당해야 한다면 이야기가 달라집니다. 저도 가계부에서 ‘남는 돈’을 저축 가능액으로 적었다가, 두 달 뒤 자동차 수리비를 카드로 결제한 적이 있습니다. 이후에는 최근 1년의 비정기 지출을 12로 나눠 매달 따로 잡습니다. 연간 비정기 지출이 240만 원이었다면 월 20만 원은 이미 쓸 곳이 있는 돈인 셈입니다.
보험료는 이번 달 낼 수 있는 금액보다 수입이 줄거나 지출이 늘어난 달에도 유지할 수 있는 금액으로 정하는 게 편합니다. 저축이 생활을 흔들기 시작하면 좋은 조건의 상품도 오래 가져가기 어렵습니다.
2. 중간에 꺼낼 돈과 오래 묶을 돈을 구분했는가
저축성보험에서 눈여겨볼 숫자는 만기 예상금액만이 아닙니다. 가입설계서에 적힌 1년, 3년, 5년 시점의 해지환급금도 함께 봐야 합니다. 보험은 납입한 돈 전부가 그대로 쌓이는 구조가 아니어서, 특히 초기에 해지하면 납입액보다 적게 돌려받을 수 있습니다. 상품마다 차이가 있으니 내 계약의 환급금 표를 확인해야 합니다.
예를 들어 월 20만 원씩 3년을 내면 납입액은 720만 원입니다. 그 시점의 예상 해지환급금이 680만 원으로 표시된다면, 갑자기 돈이 필요해 해지할 때 40만 원 차이가 생깁니다. 이 금액은 상품마다 다른 가상의 비교 숫자지만, 가계부에서는 충분히 현실적인 질문을 던집니다. 3년 안에 이사나 차량 교체 계획이 있는데 그 비용까지 보험에 넣고 있지는 않은가 하는 거죠.
비상금과 가까운 시일 안에 쓸 목돈은 필요할 때 꺼낼 수 있는 곳에 두고, 저축성보험에는 오래 두어도 되는 돈을 배정하는 편이 낫습니다. 이미 가입했다면 급하게 해지하기 전에 납입 조정이나 계약 유지 방법이 있는지도 보험사에 확인할 수 있습니다. 적용 조건과 불이익은 계약마다 다릅니다.
3. 공시이율보다 실제 받을 금액을 봤는가
‘이율이 몇 퍼센트’라는 말은 귀에 잘 들어옵니다. 하지만 가계부에 적히는 건 이율이 아니라 실제 납입액과 실제 수령액입니다. 금리연동형 상품이라면 공시이율은 바뀔 수 있고, 보험료에서 비용과 보장에 쓰이는 부분도 고려해야 합니다. 공시이율을 내가 낸 보험료 전체에 곱해 만기금을 짐작하면 기대와 차이가 날 수 있습니다.
저는 상품을 비교할 때 월 보험료가 같은 조건으로 납입기간, 총 납입액, 예상 해지환급금, 만기 예상금액을 한 줄씩 적습니다. 예를 들어 월 20만 원을 10년 낸다면 총 납입액은 2,400만 원입니다. 설명서의 만기 예상금액이 이보다 얼마 높은지, 그 숫자가 어떤 이율을 가정했는지 확인합니다. 최저보증이율이 있다면 그 조건에서의 예상금액도 함께 보는 게 좋습니다. 예시 금액은 확정 지급액과 같지 않을 수 있으니까요.
보험의 보장 기능이 필요한지도 따로 생각합니다. 이미 필요한 보장을 다른 보험으로 갖췄다면 저축 목적에 맞는 비용을 지불하는지 비교할 이유가 있습니다. 반대로 보장이 필요한 상황이라면 수익률 숫자 하나로 상품을 평가하기도 어렵습니다.
4. 비과세라는 말의 조건을 확인했는가
저축성보험을 권유받을 때 ‘10년 유지하면 비과세’라는 설명을 자주 듣습니다. 소득세법 시행령에는 일정 요건을 갖춘 저축성보험의 보험차익에 관한 비과세 규정이 있습니다. 다만 가입 시기와 납입 방식, 보험료 규모, 유지 기간 등에 따라 적용 여부가 달라질 수 있습니다. 10년이라는 숫자만 기억하고 모든 계약에 똑같이 적용된다고 생각하면 곤란합니다.
여기서 보험차익은 대체로 받은 보험금이나 환급금에서 납입보험료를 뺀 금액을 뜻합니다. 내가 낸 원금 전체를 비과세 혜택으로 돌려받는다는 의미는 아닙니다. 세금 혜택이 있더라도 중간에 해지할 가능성이 크다면 먼저 해지환급금부터 보는 게 순서입니다. 가입 전에는 해당 계약이 비과세 요건을 충족하는지 보험사에 구체적으로 확인하고, 중요한 설명은 서류에도 표시해 두는 편이 안전합니다.
저축성보험이 잘 맞는 집도 있습니다. 매달 낼 돈에 여유가 있고, 비상금이 따로 있으며, 긴 기간 동안 손대지 않을 목적이 분명한 집입니다. 반대로 생활비가 자주 모자란다면 보험료를 크게 잡는 순간 저축이 부담이 됩니다. 제 가계부에서는 오래 유지할 수 있는 작은 금액이, 몇 달 만에 멈추는 큰 금액보다 늘 믿을 만했습니다.
