제2금융권대출 전에 가계부로 확인할 5가지

가계부를 오래 쓰다 보니 대출 상담을 받을 때 가장 먼저 보게 되는 숫자가 바뀌었다. 빌릴 수 있는 금액보다 다음 달 통장에서 빠져나갈 금액이다. 당장 500만 원이 필요할 때는 승인 여부가 급하지만, 생활비가 빠듯한 집에서는 매달 몇만 원의 차이가 오래 남는다.

제2금융권대출은 저축은행, 카드사, 캐피탈사, 상호금융, 보험사 등에서 받는 대출을 두루 가리킨다. 같은 제2금융권이어도 상품과 개인의 조건에 따라 금리, 상환 방식, 수수료가 다르다. 이름만 보고 유리하다거나 불리하다고 판단하기 어려운 이유다.

1. 필요한 돈에서 쓸 수 있는 돈을 먼저 뺀다

급한 지출이 생기면 청구서 금액 전체를 빌려야 할 것처럼 느껴진다. 하지만 생활비 통장에 남겨 둘 돈, 이번 달 안에 들어올 확실한 수입, 날짜를 조정할 수 있는 지출을 적어 보면 실제 부족액은 달라질 수 있다.

예를 들어 수리비가 300만 원이고, 비상금에서 80만 원을 써도 다음 월급날까지 생활이 가능하다면 부족액은 220만 원이다. 비상금을 전부 쓰라는 뜻은 아니다. 병원비처럼 언제든 생길 수 있는 지출을 위해 얼마를 남길지 먼저 정하고, 그다음 빌릴 금액을 계산하는 편이 마음도 덜 불안하다. 필요한 금액보다 100만 원을 더 빌리면 그 100만 원에도 이자가 붙는다.

2. 월 상환액을 가계부에 실제로 넣어 본다

대출 앱에서 보이는 한도는 우리 집의 여유 자금과 다르다. 지난 3개월 가계부에서 월급, 주거비, 식비, 보험료, 기존 대출 상환액을 나란히 놓고 새 상환액이 들어갈 자리를 찾아야 한다. 명절비나 자동차 보험료처럼 매달 나오지 않는 돈도 12개월로 나눠 잡으면 덜 놀란다.

가령 월수입이 320만 원이고 고정지출과 평균 생활비가 270만 원이면 남는 돈은 50만 원이다. 여기에 새 대출 상환액 35만 원을 넣으면 여유는 15만 원뿐이다. 아이가 아프거나 경조사가 겹치는 달에는 금세 모자랄 수 있다. 나는 이런 경우 대출 가능 여부와 별개로 상환 기간이나 빌릴 금액을 다시 본다. 매달 남는 돈이 일정하지 않다면 가장 넉넉했던 달보다 평범하거나 빠듯했던 달을 기준으로 잡는 편이 현실적이다.

3. 금리와 총이자를 함께 비교한다

월 납입액만 보면 기간을 길게 잡은 상품이 편해 보일 수 있다. 대신 원금을 천천히 갚는 만큼 전체 이자는 늘 수 있다. 비교할 때는 대출금액과 기간, 상환 방식을 같게 놓고 금리와 총상환액을 봐야 한다.

예를 들어 1,000만 원을 3년 동안 원리금균등으로 갚고 별도 비용이 없다고 가정해 보자. 연 12%라면 월 약 33만 2천 원, 총이자는 약 196만 원이다. 연 8%라면 월 약 31만 3천 원, 총이자는 약 128만 원이다. 월 차이는 약 1만 9천 원이지만 3년 이자 차이는 약 68만 원이다. 실제 납입액은 실행일, 금리 방식, 수수료 등에 따라 달라지므로 이 숫자는 비교를 위한 예시로만 보면 된다.

변동금리라면 나중에 납입액이 달라질 가능성도 살펴야 한다. 계약서에 적힌 중도상환수수료와 연체이자율도 확인한다. 몇 달 뒤 목돈이 들어올 예정이라면 일찍 갚을 때 드는 비용이 선택에 영향을 줄 수 있다.

4. 기존 빚까지 한 장에 적는다

카드 할부, 자동차 할부, 신용대출이 각각 다른 날 빠져나가면 부담을 작게 느끼기 쉽다. 달력 한 장에 결제일과 금액을 적어 놓으면 새 대출금이 들어온 뒤 어느 주에 통장이 얇아지는지 보인다. 특히 카드값을 막으려고 대출을 받고, 다음 달 카드 사용액이 그대로라면 빚이 겹친다.

금융위원회가 설명하는 총부채원리금상환비율, 즉 DSR은 연간 소득에 비해 모든 대출의 연간 원리금을 얼마나 갚는지 보는 지표다. 실제 심사에는 상품별 기준과 예외가 있으니 스스로 계산한 숫자를 승인 기준으로 생각할 필요는 없다. 가계부에서는 규제 수치보다 ‘기존 상환액에 새 상환액을 더해도 생활비가 남는가’를 먼저 확인하면 된다.

5. 신청 전 다른 선택지도 같은 조건으로 본다

급하다고 처음 나온 상품 하나만 고르면 비교할 기회를 놓친다. 거래 중인 은행의 조건, 제2금융권 상품, 자격이 맞을 수 있는 정책서민금융 상품을 같은 금액과 기간으로 조회해 볼 만하다. 서민금융진흥원은 소득과 신용 상황에 따른 상품 안내를 제공한다. 다만 조회 화면의 예상 조건과 실제 심사 결과는 다를 수 있다.

이미 대출이 있다면 새로 빌리기 전에 기존 대출의 금리를 낮출 수 있는지도 확인한다. 갈아타기를 생각할 때는 줄어드는 이자와 기존 대출의 중도상환수수료를 함께 계산해야 한다. 또 대출을 받기 전에 수수료나 공탁금을 먼저 보내라는 연락은 멈추고 금융회사에 직접 확인하는 편이 안전하다. 서민금융진흥원도 이런 선입금 요구를 사칭 피해의 신호로 안내한다.

대출이 필요한 달을 잘못 보낸 것처럼 여기지는 않았으면 한다. 가계부를 오래 써도 예상 못 한 수리비와 병원비는 생긴다. 그럴수록 얼마까지 빌릴 수 있는지보다, 갚는 동안 우리 집의 평소 생활이 얼마나 유지될 수 있는지를 보는 숫자가 더 쓸모 있었다.