연금저축보험추천 상품을 고르는 방법

얼마 전 연말정산을 준비하는 지인이 연금저축보험을 추천해 달라고 했다. 세액공제를 받으면서 노후자금도 모으고 싶다는 이유였다. 그런데 어느 회사 상품이 좋은지 묻기 전에 확인할 것이 있었다. 매달 낼 수 있는 금액과 그 돈을 언제까지 묶어둘 수 있는지다. 연금저축보험은 오래 유지할수록 조건을 판단하기 쉬운 상품이라, 지금 보이는 이율만으로 순위를 매기기 어렵다.

추천 상품보다 먼저 납입 계획을 세운다

연금저축보험은 보험료에서 계약 체결과 유지에 필요한 비용을 차감하고 남은 적립금에 이율을 적용하는 구조다. 따라서 납입액이 같아도 비용과 유지 기간에 따라 실제 적립금이 달라진다. 가입 초기 해지환급금이 납입 원금보다 적을 수 있는 이유이기도 하다.

예를 들어 월 50만 원을 10년 납입하면 원금만 6,000만 원이다. 월 50만 원이 생활비를 압박해 2년 뒤 해지한다면, 가입할 때 예상했던 연금액은 의미가 없어진다. 보험료를 정할 때는 비상자금과 가까운 시기의 주택·교육비 지출을 먼저 떼어 놓는 편이 현실적이다. 보험사에 따라 납입 중지나 감액 조건도 다르므로, 소득이 줄었을 때 계약을 어떻게 유지할 수 있는지 약관에서 확인해야 한다.

연금저축보험과 이름이 비슷한 일반 연금보험도 구분해야 한다. 연금저축보험은 납입액에 대한 연금계좌 세액공제 대상이지만, 일반 연금보험은 같은 방식의 세액공제를 받는 상품이 아니다. 가입 화면의 상품명에 ‘연금저축’이 들어 있는지부터 확인하면 혼동을 줄일 수 있다.

공시이율과 비용을 함께 비교한다

연금저축보험추천 목록에서 가장 눈에 띄는 숫자는 보통 공시이율이다. 공시이율은 적립금에 적용되는 이율이며 변동할 수 있다. 가입 당시의 이율이 은퇴할 때까지 유지된다는 뜻은 아니다. 최저보증이율은 적용 이율의 하한을 보여주지만, 언제 해지해도 납입 원금 전액을 돌려받는다는 보장은 아니다.

두 상품을 비교할 때는 월 보험료와 납입 기간, 연금 개시 나이를 같게 맞춰야 한다. 그다음 상품설명서에서 다음 항목을 나란히 읽으면 차이가 드러난다.

• 보험료에서 차감되는 사업비와 차감 기간
• 현재 공시이율과 최저보증이율의 적용 조건
• 3년·5년·10년 시점의 예상 해지환급금
• 최저보증이율로 계산한 예상 연금액과 현재 이율로 계산한 예상 연금액
• 종신형·확정기간형 등 연금 수령 방식과 변경 가능 시점

가령 A상품의 현재 공시이율이 B상품보다 높아도 A상품의 초기 비용이 크다면, 5년 뒤 환급금은 B상품이 더 많을 수 있다. 반대로 오래 유지할 계획이라면 수령 시점의 연금액과 최저보증 조건까지 봐야 한다. 서로 다른 가정으로 만든 예상 연금액을 그대로 비교하지 않는 것이 중요하다. 금융감독원의 금융상품 비교공시와 각 보험사의 상품설명서에서 같은 조건의 숫자를 확인할 수 있다.

세액공제는 소득과 납부할 세금에 맞춰 계산한다

국세청 안내 기준으로 연금저축의 세액공제 대상 납입액은 연 600만 원까지다. 개인형퇴직연금인 IRP 등 퇴직연금 납입액을 합치면 연 900만 원까지 공제 대상이 될 수 있다. 연금저축보험에 월 50만 원을 납입하면 연 600만 원으로 연금저축 한도를 채운다.

총급여 5,500만 원 이하인 근로자는 지방소득세를 포함해 공제 대상 금액의 16.5%, 이를 초과하면 13.2%를 적용받는다. 종합소득으로 판단할 때의 기준은 4,500만 원이다. 연 600만 원을 납입했다면 계산상 공제액은 각각 99만 원과 79만 2,000원이다. 다만 이미 다른 공제로 납부할 세금이 거의 없다면 계산한 금액을 모두 돌려받는 것은 아니다. 세액공제액은 연금의 투자수익도 아니므로 예상 수익률에 더해 계산해서도 안 된다.

세액공제를 받았던 납입액과 운용수익을 연금이 아닌 방식으로 인출하면 일반적으로 기타소득세가 부과될 수 있다. 장기간 쓸 수 없는 돈을 한도에 맞춰 무리하게 넣기보다, 세금 부담과 자금 계획을 함께 보는 이유다. 연금 수령에도 나이와 가입 기간 등의 요건이 있으니 은퇴 시점을 정할 때 확인할 필요가 있다.

보험이 맞는 사람과 다른 선택이 맞는 사람

주식·채권 가격 변동을 매일 확인하고 싶지 않고, 정해진 보험료를 꾸준히 내며 연금을 받을 계획이라면 보험형을 비교할 만하다. 다만 변동성이 작다는 인상만으로 선택해서는 안 된다. 사업비를 뺀 뒤의 적립금과 물가 상승을 고려하면 실질 구매력은 예상과 다를 수 있다.

직접 투자 상품을 고르고 운용할 수 있다면 연금저축펀드도 비교 대상이다. 펀드는 운용 성과에 따라 수익이 달라지고 손실 가능성도 있으므로, 두 상품의 높은 예상 수익률만 나란히 놓고 판단하기는 어렵다. 이미 연금저축보험에 가입했다면 새 상품이 좋아 보인다는 이유로 먼저 해지하지 않는 편이 좋다. 현재 환급금과 계약 조건을 확인하고, 필요하면 연금계좌 이전 가능 여부와 이전 후 조건을 금융회사에 문의하는 순서가 안전하다.

내가 연금저축보험을 고른다면 회사 이름보다 같은 보험료로 5년 뒤 얼마를 돌려받는지, 은퇴 후 얼마를 받을 수 있는지부터 보겠다. 그 숫자를 생활비 계획과 함께 놓았을 때 끝까지 유지할 수 있는 상품이 비로소 추천할 만한 상품이다.