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얼마 전 지인이 화재보험 견적 두 개를 보여줬는데, 월 보험료는 비슷한데도 보장 내용은 꽤 달랐다. 한쪽은 집 안의 가재도구까지 포함했고, 다른 쪽은 건물 손해에 무게를 뒀다. 화재보험비교사이트에서 숫자만 보고 고르면 놓치기 쉬운 차이다.
견적을 보기 전에 보험에 넣을 대상을 정한다
화재보험은 내 재산에 생긴 손해를 보장하는 보험이다. 손해보험협회 안내에 따르면 건물뿐 아니라 가재도구와 시설물의 화재 손해, 진화 과정에서 생긴 손해, 피난 중 생긴 손해도 보장 대상이 될 수 있다. 다만 실제 가입한 목적물과 약관에 따라 범위가 달라진다. 가입 화면에 ‘주택화재’라고 적혀 있어도 건물, 가재도구, 시설 중 무엇이 포함됐는지는 따로 확인해야 한다.
집주인이라면 건물과 집 안 물건의 손해를 각각 생각해볼 수 있다. 세입자라면 자신이 소유하지 않은 건물보다 가전제품·가구 같은 가재도구와 타인에 대한 배상책임이 더 절실할 수 있다. 점포 운영자는 건물 소유 여부에 더해 인테리어, 집기, 재고품을 구분해야 한다. 같은 주소라도 누구의 어떤 재산을 보험에 넣느냐에 따라 적절한 설계가 달라진다.
보험료는 같은 조건으로 맞춰 비교한다
화재보험비교사이트에서 월 8천 원과 1만 2천 원짜리 견적이 나왔다고 가정해보자. 연간 차이는 4만 8천 원이다. 그런데 저렴한 견적에는 가재도구 보장이 빠져 있고 다른 견적에는 포함돼 있다면, 그 차이를 단순한 가격 차이로 볼 수 없다. 먼저 보험기간, 건물 구조와 용도, 보험가입금액, 특약, 자기부담금을 같게 맞춘 뒤 보험료를 비교하는 편이 정확하다. 이 금액은 비교 방법을 설명하기 위한 예시로, 실제 보험료는 아니다.
보험가입금액은 사고가 났을 때 무조건 받는 금액이 아니라 보상 한도와 관련된 숫자다. 실제 손해액, 가입 대상, 약관의 지급 기준에 따라 보험금이 달라질 수 있다. 반대로 물건의 가치를 크게 웃도는 금액으로 가입해도 그만큼 보험금을 더 받는 것은 아니다. 손해보험협회는 화재보험에서 보험가입금액이 보험가액을 현저히 초과하면 감액을 청구할 수 있다고 안내한다. 건물과 가재도구의 가치를 따로 잡고, 견적마다 같은 기준을 적용해야 가격 차이의 이유가 보인다.
내 피해와 이웃 피해를 따로 본다
내 집에 불이 나서 주방과 가구가 손상된 경우와, 불이 옆집으로 번져 이웃에게 손해를 입힌 경우는 필요한 보장이 다르다. 앞의 경우는 재산손해 보장이 중심이고, 뒤의 경우는 법률상 배상책임을 보장하는 담보가 중요하다. 손해보험협회도 화재보험과 화재배상책임보험의 역할을 구분해 설명한다. 견적에 ‘화재’라는 이름이 붙었다는 이유만으로 이웃 피해까지 포함됐다고 생각해서는 안 된다.
배상책임 특약이 있다면 대인·대물 보장 한도와 자기부담금을 확인할 필요가 있다. 예를 들어 같은 보험료라도 한 견적은 내 집 손해 한도가 높고, 다른 견적은 타인에 대한 배상 한도가 높을 수 있다. 어느 쪽이 적절한지는 주거 형태와 주변 환경에 달려 있다. 공동주택이라면 관리사무소에 단체보험의 가입 대상과 보장 범위를 먼저 확인하고, 개인 보험과 어떤 부분이 겹치는지도 살펴보는 게 좋다.
신청 버튼을 누르기 전에 약관을 확인한다
비교 화면의 짧은 설명은 후보를 좁히는 데 유용하지만, 최종 보장 범위는 상품설명서와 약관에서 확인해야 한다. 특히 화재 외에 누수, 풍수해, 도난까지 기대한다면 해당 위험이 기본 보장인지 별도 특약인지 구분해야 한다. 이름이 비슷한 특약도 보상 조건과 제외 사유가 다를 수 있다. 점포나 사무실은 업종과 실제 사용 상태가 견적 입력 내용과 일치하는지도 중요하다.
- 건물·가재도구·시설·재고품 중 무엇이 가입 대상인가
- 화재배상책임 담보가 있고 대인·대물 한도는 얼마인가
- 사고 한 건당 자기부담금과 보상하지 않는 손해는 무엇인가
- 보험기간, 갱신 조건, 납입 방식과 만기환급금 조건은 어떻게 되는가
견적을 여러 개 받아도 이 네 가지가 서로 다르면 보험료 순위는 큰 의미가 없다. 나는 화재보험비교사이트를 볼 때 가장 싼 상품부터 고르기보다, 필요한 보장을 같은 조건으로 맞춘 뒤 남는 가격 차이를 확인하는 방식이 더 납득할 만하다고 생각한다.
