현대카드 점검 때 계산할 4가지 숫자

얼마 전 카드 명세서를 같이 보던 지인이 “지난달 80만 원이나 썼는데 할인은 왜 이 정도냐”고 물었다. 카드 상품기획을 하던 때도 자주 들은 말이다. 이용액 80만 원과 혜택 대상 이용액 80만 원은 다른 숫자다. 현대카드 점검은 광고에 적힌 최대 할인율보다, 내 명세서에서 실제로 할인받은 금액을 확인하는 데서 시작한다.

1. 전체 이용액에서 혜택 제외 금액을 뺀다

현대카드ZERO Edition3 할인형을 예로 들면, 현대카드 상품설명서상 국내외 가맹점 이용액에 0.8% 청구 할인이 적용된다. 전월 실적 조건과 할인 한도는 없고 연회비는 1만 5천 원이다. 여기까지만 보면 매달 80만 원을 쓰는 사람은 6,400원을 할인받을 듯하다. 하지만 먼저 할인 제외 결제를 덜어내야 한다.

이 카드의 설명서에는 세금 등 공과금, 전기·도시가스 요금, 아파트 관리비, 학교 납입금, 상품권 구매 및 선불카드 충전, 보험료 일부, 무이자할부 이용액 등이 할인 제외 대상으로 적혀 있다. 매달 80만 원 중 관리비 20만 원과 상품권 충전 10만 원이 포함됐다면, 이 예시의 할인 대상은 50만 원이다. 계산값은 월 4,000원이다. 명세서에 찍힌 총액에 0.8%를 곱했을 때보다 월 2,400원, 연간 2만 8,800원 차이가 난다.

해외 결제도 국내 결제와 똑같은 순이익으로 잡으면 곤란하다. 해외 이용액 할인은 해외 이용이 가능한 카드에 적용되고, 국제브랜드 수수료와 해외서비스 수수료는 할인 대상이 아니다. 실제 득실은 수수료까지 포함해 봐야 한다.

2. 연회비를 회수할 소비액을 계산한다

할인 대상 결제가 매달 50만 원으로 일정하다면 ZERO Edition3 할인형의 연간 할인액은 4,000원 곱하기 12개월, 4만 8,000원이다. 여기서 연회비 1만 5천 원을 빼면 연간 3만 3천 원이 남는다. 발급 이벤트로 받은 일회성 캐시백은 이 계산에 넣지 않았다. 이벤트가 끝난 뒤에도 쓸 카드인지 판단하려면 반복되는 혜택만 보는 편이 정확하다.

연회비만 회수하는 소비액은 1만 5천 원을 0.8%로 나눈 연간 187만 5천 원이다. 월평균으로는 15만 6,250원이다. 이 숫자는 매 결제가 할인 대상이라는 가정에서만 성립한다. 월 20만 원을 결제해도 그중 8만 원이 할인 제외라면 월 할인액은 960원, 연간 1만 1,520원이다. 연회비에도 못 미친다.

이미 다른 카드를 쓰는 사람이라면 기준을 한 번 더 높여야 한다. 연회비를 회수했다고 새 카드가 더 유리해지는 건 아니다. 같은 소비를 기존 카드에 결제했을 때 받는 연간 혜택과 새 카드의 연회비 차감 후 혜택을 비교해야 한다.

3. 높은 할인율에는 월 한도를 씌운다

조건형 카드의 광고 문구에서 가장 큰 숫자는 대개 할인율이다. 그런데 계산을 좌우하는 건 전월 실적과 통합한도다. 예를 들어 월 30만 원 이상 사용하면 특정 업종 5% 할인, 월 통합한도 1만 원인 카드가 있다고 가정하자. 해당 업종에 20만 원을 쓰면 1만 원을 받고, 40만 원을 써도 할인액은 최대 1만 원이다. 이 수치는 계산을 설명하기 위한 가상 카드 조건이며, 현대카드의 특정 상품 혜택을 뜻하지 않는다.

가상 카드의 연회비가 3만 원이고 매달 한도를 채운다면 연간 할인액은 12만 원, 연회비 차감 후 9만 원이다. 반면 실적을 채운 달이 6개월이면 할인액은 6만 원, 연회비 차감 후 3만 원이다. 앞서 계산한 ZERO Edition3 할인형의 연간 3만 3천 원보다 적다. 높은 할인율을 꾸준히 받으려면 실적을 맞추는 달이 얼마나 되는지부터 세어야 한다.

여기서 실적을 만들려고 소비를 늘리면 계산은 더 나빠진다. 평소 지출이 27만 원인데 혜택을 받으려고 필요 없는 물건 3만 원을 샀다면, 월 할인 1만 원을 받아도 그 달 현금 흐름은 2만 원 줄어든다. 실적 문턱을 넘기는 데 쓴 돈은 혜택의 비용이다.

4. 실적 인정액과 혜택 대상액을 따로 적는다

카드 설명서를 볼 때 두 목록을 구분한다. 하나는 전월 실적에 들어가는 결제, 다른 하나는 할인이나 적립을 받는 결제다. 어떤 결제는 실적에는 들어가지만 혜택에서는 빠지고, 어떤 상품은 둘 다 제외한다. 같은 현대카드라도 상품별 기준이 달라 ZERO Edition3의 제외 목록을 다른 카드에 그대로 적용할 수 없다.

저는 최근 3개월 명세서에서 식비·쇼핑·교통·통신비처럼 반복되는 지출을 먼저 적고, 각 상품의 설명서에 맞춰 실적 인정액과 혜택 대상액을 각각 계산한다. 그다음 월별 할인 한도를 적용하고 연회비를 뺀다. 사용처가 들쭉날쭉하다면 가장 많이 쓴 달보다 평범한 달과 적게 쓴 달을 기준으로 본다. 카드를 오래 쓸수록 그쪽이 실제 수익에 가깝다.

현대카드 점검에서 제가 끝까지 보는 숫자는 표시 할인율이 아니라 연회비를 뺀 뒤 1년 동안 남는 금액이다. 실적을 맞추기 쉬운 사람에게 유리한 카드가, 지출이 불규칙한 사람에게도 유리한 건 아니다. 내 소비를 카드 조건에 맞추기보다 이미 하고 있는 소비에 카드 혜택을 대입하는 편이 계산이 덜 틀린다.